Hur kan en finansiell planerare hjälpa dig?

Ekonomisk planering görs på daglig basis, samtidigt som du respekterar dina förmågor och dina prioriteringar. Livshändelser är ofta oförutsägbara. En bra ekonomisk handlingsplan är anpassningsbar och måste spegla dina ambitioner och din verklighet. En finansiell planerare hjälper dig att utveckla budget för ditt bröllop till exempel.

I den här artikeln Finance de Demain introducerar dig till rollen som finansiell planerare. Men innan du börjar, här är en komplett handelsutbildning för dig.

🥀 Vad gör en finansiell planerare?

En finansiell planerare hjälper dig att förstå vad dina ekonomiska mål är. Det hjälper dig att utveckla en plan för att uppnå dem. Oavsett om det handlar om att spara till ett nytt hem,investera pengar för pensionen, avsätt medel för dina barns utbildning, bestäm vilka försäkringsprodukter du behöver, eller alla ovanstående.

De analyserar alla aspekter av din ekonomiska situation och använder sin expertis och insikt för att hjälpa dig att definiera och uppnå dina mål. Detta kan innefatta strategier för skuldåterbetalning, idealiska tillgångsallokeringar för dina pensionskonton, etc.

🥀 Finansiell planerare vs finansiell rådgivare

Villkor finansiell planerare et finansiell rådgivare används ofta omväxlande. Faktum är att båda typerna av proffs erbjuder tjänster för finansiell planering som hjälper kunder att uppnå sina finansiella mål.

finansiella rådgivare, anses dock generellt vara en mycket bredare kategori. De är proffs som hanterar dina investeringar, ordnar försäkringsskydd och fungerar som aktiemäklare, förutom att erbjuda tjänster för finansiell planering. Finansiella planerare begränsar sig till mer riktade tjänster.

🥀 Typer av finansiell planerare

Det är viktigt att notera att " finansiell planerare i sig är ett oreglerat paraplybegrepp. Vem som helst kan kalla sig finansiell planerare och erbjuda tjänster för ekonomisk planering.

Vissa kan specialisera sig på vissa aspekter av planering som pensionering eller skatteförvaltning. Andra har dock ett mer holistiskt förhållningssätt. Ett fåtal kanske inte ens har ditt bästa för ögonen och är bäst att undvika.

✔️ Finansiell planerare

En finansiell planerare måste agera i sin klients bästa intresse. Begreppet förtroendeplikt innebär att en planerare är skyldig att sätta sin klients ekonomiska intressen före sina egna.

Rent praktiskt måste en finansiell planerare erbjuda sina kunder de bästa möjliga lösningarna till lägsta pris. Detta oavsett eventuella avgifter eller provisioner som planeraren tjänar, från klienten eller andra källor.

Vissa finansiella planerare hålls endast till en adekvat standard. Enligt en lämplighetsstandard måste en finansiell planerares rekommendationer uppfylla dina behov. Men de får rekommendera produkter eller tjänster som tar ut högre avgifter eller tjänar dem högre provisioner än liknande produkter.

När du väljer en finansiell planerare är den bästa policyn alltid att välja en förvaltare så att du vet att de produkter och tjänster de rekommenderar är bäst för dig, inte dem.

✔️ Certifierad finansiell planerare (CFP)

Certified Financial Planner är en branschcertifiering med rigorösa utbildnings- och etiska krav som fullt ut förbereder certifierade för att tillhandahålla omfattande tjänster för finansiell planering.

Framför allt måste alla CFP:er agera som förvaltare, och de flesta verkar på en avgiftsbasis. Vilket innebär att de bara kommer att betalas av dig, inte av de produkter de föreslår.

På grund av deras omfattande utbildning och förtroendenormer, Den gemensamma fiskeripolitiken är pelarna i den ekonomiska planeringsgemenskapen och där många kunder väljer att börja sin ekonomiska planeringsresa.

✔️ Investeringsrådgivare

Investeringsrådgivare är individer eller företag som hjälper kunder att köpa och sälja värdepapper och kan ge finansiell rådgivning. Det finns två huvudtyper, huvudsakligen differentierade beroende på om de följer en adekvat standard eller en förtroendestandard:

Registrerade representanter: Registrerade representanter köper och säljer värdepapper för sina kunders räkning och är i allmänhet licensierade av mäklarfirmorna som anställer dem. Med många registrerade ombud fattar du besluten och ombudet genomför dem helt enkelt.

Vissa presenterar sig dock som finansiella rådgivare eller planerare. Om du väljer att arbeta med en registrerad representant som tillhandahåller finansiell rådgivning, kom ihåg att de endast hålls till en lämplighetsstandard, vilket kan påverka de produkter och tjänster de tillhandahåller till dig.

Representanter för investeringsrådgivare: Investment Advising Representatives (IARs) är anställda av företag som kallas Registered Investment Advisers (RIA), som är företag som tillhandahåller finansiell rådgivning och planering.

Till skillnad från registrerade representanter hålls RAI:er enligt förtroendestandarden. Många kan ha ytterligare referenser, som CFP:er, för att förbättra sina finansiella planeringsmöjligheter.

✔️ Robo-rådgivare

Robo-rådgivare tillhandahåller automatiserad investeringshantering. De flesta sätter dig i en fördefinierad investeringsportfölj baserat på dina mål och vilja att ta risk som de sedan kommer att hantera och underhålla åt dig över tid.

Dessa bots är tekniskt sett RIA, vilket innebär att de också hålls till en förtroendestandard, och fler och fler kompletterar sina automatiserade erbjudanden med mer omfattande finansiell planering som tillhandahålls av mänskliga planerare och CFP:er.

Om du är en nybörjarinvesterare som bara ibland behöver tjänsterna från en finansiell planerare, kan denna hybridmetod vara en bra passform.

✔️ förmögenhetsförvaltare

I praktiken är förmögenhetsförvaltare finansiella planerare för högförmögna individer. På grund av den kundkrets de arbetar med, specialiserar de sig vanligtvis på de aspekter av finansiell planering som oftast påverkar de rika, såsom fastighetsplanering, juridisk planering och riskhantering för att bevara tillgångar.

Liksom med termen finansiell planerare är förmögenhetsförvaltare oreglerad, vilket innebär att vem som helst, oavsett deras meriter, kan kalla sig förmögenhetsförvaltare. Det betyder att endast vissa, men inte alla, förmögenhetsförvaltare är förvaltare.

🥀 Behöver du en finansiell planerare?

Även om nästan alla kan dra nytta av tjänsterna från en finansiell planerare, är sanningen att alla kanske inte behöver en. Om din ekonomi är ganska enkel, vilket innebär att du arbetar, har sparande och lägger pengar på ett pensionskonto, kanske du inte behöver en planerare ekonomisk.

En finansiell planerare kan dock hjälpa dig om din ekonomi är mer komplex eller din situation förändras, till exempel om:

✔️ Du får ett betydande oväntat fall

Om du upplever ett plötsligt tillflöde av pengar, till exempel en stor jobbbonus eller ett arv efter en älskads död, kommer en finansiell planerare att arbeta med dig för att utveckla en plan för pengarna så att du kan uppnå dina mål.

✔️ Din inkomst förändras

Om du hittar ett nytt jobb som väsentligt förändrar din inkomst kan en finansiell planerare hjälpa dig att skapa en ny budget och justera dina pensionsavgifter.

✔️ Du ska gifta dig

Om du ska gifta dig kan du och din framtida make träffa en ekonomisk planerare för att diskutera hur man hanterar befintliga skulder, sparar till ett nytt hem eller planerar för barn i framtiden.

✔️ du skiljer dig

Ekonomiska planerare kan också hjälpa dig att hantera svåra situationer, till exempel en skilsmässa. Genom att arbeta med en finansiell planerare som är specialiserad på skilsmässor kan du få hjälp med att fastställa barnbidrag och underhållsbidrag, dela upp personliga tillgångar och förstå skattelagar.

✔️ Ett nytt barn kommer till familjen

Om du planerar att adoptera eller föda barn kan en finansiell planerare hjälpa dig att bestämma vilken typ av livförsäkringar du behöver och hur du sparar till ditt barns högskoleutbildning.

🥀 Hur man väljer en finansiell planerare 

Om du bestämmer dig för att arbeta med en finansiell planerare är det rätta beslutet för dig, finns det några saker du bör leta efter:

✔️ Trovärdighet och förtroende

Eftersom vem som helst kan kalla sig en finansiell planerare är det klokt att söka efter högt respekterade referenser, som:

CFP: En CFP är väl rustad för att hjälpa dig att planera alla aspekter av ditt ekonomiska liv. Om du letar efter allmän hjälp med att få din ekonomi under kontroll är en CFP ett bra ställe att börja då de alla måste uppfylla stränga krav och fungera som förvaltare för sina kunder.

CPA: En auktoriserad revisor (CPA) specialiserar sig på skatteplanering och är licensierad i sin delstat. Om du letar efter hjälp med att hantera din beskattningsbara inkomst eller minska vad du är skyldig vid skattetillfället, kanske du vill vända dig till en CPA.

CFA: A Chartered Financial Analyst (CFA) kan fungera som en finansiell planerare, även om de flesta väljer att hjälpa företag att hantera sin ekonomi, snarare än enskilda konsumenter.

Som sagt, om du stöter på en CFA som erbjuder tjänster för finansiell planering, vet att de har klarat många rigorösa branschexamina och har många års yrkeserfarenhet som kvalificerar dem för denna titel.

✔️ Förtroendeplikten

Om du inte själv är en finansprofessionell är du förmodligen obekant med detaljerna i de flesta finansiella produkter och deras tillhörande skattekoder. Det är därför det är ovärderligt att ha en expert som guidar dig genom processen som bara har dina bästa ekonomiska intressen för ögonen.

Tyvärr är inte alla finansiella planerare förtroendemän. Vissa ger bara råd om de produkter de säljer, till exempel vissa investeringar eller försäkringskonton. De kan också hänvisa dig till produkter som ger dem högre provisioner.

✔️ Betalningsstrukturen

Finansiella planerare kan få betalt på otaliga olika sätt. Vissa förlitar sig på provisioner från de produkter de rekommenderar; andra tar ut en procentandel av tillgångarna de förvaltar åt dig. Ytterligare andra debiterar per timme eller en månatlig eller årlig retainer.

Se till att du vet hur din ekonomiska planerare kommer att få betalt för sina tjänster innan du kontaktar dem. Även allmänna CFP:er kan specialisera sig på specifika typer av klienter, såsom läkare, advokater eller de med höga studielåneskulder.

Fråga potentiella ekonomiska planerare om vilka typer av människor de vanligtvis arbetar med. Fråga också om vilka typer av tjänster de tenderar att tillhandahålla. På så sätt kan du säkerställa att du väljer en professionell med lång erfarenhet av de typer av ekonomiska problem du själv möter.

🥀 Slutsats

En perfekt harmonisering av inkomster och utgifter är svår att uppnå i praktiken. Det är därför som planeringen av en likviditetsreserv ofta syftar till en målkassafond eller en marginal för reserverna för betalningsmedel.

De enskilda sektorernas specifika likviditetsbehov är avgörande för storleken på dessa likviditetsreserver. Den finansiella planeraren hjälper dig att stämma av dina investeringar. Nu vet du rollen som en finansiell planerare.

Om du är en av experterna på området, lämna oss din erfarenhet i kommentarerna. Men innan du åker kommer här utbildning som gör att du kan bemästra din privatekonomi.