Ang balangkas ng regulasyon ng pamamahala sa pagbabangko

La pamamahala sa pagbabangko, ibig sabihin, ang mga proseso at katawan na itinakda para sa kanilang direksyon at kontrol, ay isang mahalagang isyu para sa katatagan ng sistema ng pananalapi. Ang mga iskandalo sa pagbabangko nitong mga nakaraang dekada ay nagbigay-diin sa kahalagahan ng isang matatag na balangkas ng regulasyon sa lugar na ito.

Ang mga awtoridad sa regulasyon ay unti-unting pinalakas mga kinakailangan para sa pagpapabuti ng mga kasanayan ng pamamahala. Ang mga bagong internasyonal at European na pamantayan ay nagdagdag ng pambansang batas upang magbigay ng balangkas para sa pamamahala sa pagbabangko.

Sa artikulong ito, kukuha tayo ng pangkalahatang-ideya ng pangunahing mga reporma sa regulasyon na namamahala sa pamamahala ng bangko.

Ang isang bagay ay tiyak:nahaharap ngayon ang mga shareholder, manager, direktor at superbisor ng mga bangko sa mas mataas na mga kinakailangan sa mga tuntunin ng panloob na kontrol, pamamahala sa panganib at pagsubaybay. Ang mga pagsulong sa regulasyon na ito ay naglalayong tiyakin ang pagpapanatili ng sistema ng pagbabangko.

Tara na!!

🌿 Ano ang mga regulasyon sa pagbabangko?

Una sa lahat, ito ay kinakailangan upang makilala maingat na regulasyon ng regulasyon o pangangasiwa na bumubuo ng mga regulasyon sa pagbabangko.

Ang una ay upang tukuyin ang mga patakaran sa pagpapatakbo, habang ang pangalawa ay upang ipatupad ang mga ito at potensyal na parusahan ang mga paglabag. Ito ay samakatuwid isang mekanismo ng pamamahala.

Sa pamamagitan ng kahulugan, banking prudential regulasyon ay ang hanay ng mga hakbang na nagbabawas o mas mahusay na ipinapalagay ang mga panganib na nabuo ng iba't ibang bahagi ng sistema ng pagbabangko.

Artikulo na babasahin: Ano ang mga panganib sa pagbabangko ng Islam?

Ang pag-usapan ang balangkas ng regulasyon ng pamamahala sa pagbabangko ay ang pagsasabi ng regulasyon at pangangasiwa. doon regulasyon at pangangasiwa sa pagbabangko samakatuwid ay lumilitaw bilang mahahalagang elemento upang pagsamahin upang matiyak ang pagpapanatili ng institusyon.

Ang regulasyon ay bahagyang nag-aambag sa paglutas ng mga problema ng informational asymmetry sa pagitan ng mga nanghihiram at nagpapahiram na lumilikha ng mga problema ng masamang pagpili at moral na panganib.

Ang regulatory framework ng banking governance ay nangangailangan ng pagsunod sa prudential regulations. Pinapayagan ng prudential regulation ang:

upang magkasundo ang mga kondisyon para sa pagsasagawa ng kumpetisyon sa pagbabangko, upang mapanatili ang katatagan at katatagan ng sistema;

Para palakasin seguridad sa pagbabangko sa pamamagitan ng pagtatatag ng mga pamantayan para sa sariling mga pondo at paggamit ng mga ito;

upang umangkop ang pagpapatakbo ng mga bangko sa mga pag-unlad ng merkado.

🌿 Mga regulator ng pagbabangko

Ang pagsunod sa mga pamantayan ng prudential ay sinisiguro ng ilang mga aktor na ang mga tungkulin ay mahalaga. Ito ay :

 ✔ Ang Basel Committee 

Ang misyon nito ay palakasin kaligtasan at pagiging maaasahan ng sistema ng pananalapi. Upang magtatag ng pinakamababang pamantayan sa mga tuntunin ng maingat na pangangasiwa; ipalaganap at itaguyod ang pinakamahusay na mga kasanayan sa pagbabangko at pangangasiwa at isulong ang internasyonal na kooperasyon sa maingat na pangangasiwa.

✔ Ang Financial Markets Authority 

Ang tungkulin nito ay tiyakin ang proteksyon ng mga nagtitipid sa konteksto ng mga kumpanyang nananawagan sa pampublikong pagtitipid. Bilang bahagi ng pagpapakilala ng mga instrumento sa pananalapi sa mga pamilihan sa pananalapi, tinitiyak nito ang pagiging regular ng impormasyong ibinibigay sa mga manlalaro.

✔ Ang Advisory Committee sa Financial Legislation and Regulation 

Ang misyon nito ay magbigay ng opinyon sa lahat ng draft na normatibong teksto ng pangkalahatang aplikasyon na may kaugnayan sa mga larangan ng pagbabangko, pananalapi at seguro, sa pagsangguni ng Ministro ng Ekonomiya.

✔ Ang Commission Bancaire ay naging Prudential Supervisory Authority noong Enero 2010

Ang komisyong ito ay responsable para sa pagsubaybay sa pagsunod sa mga probisyon ng pambatasan at regulasyon na naaangkop sa kanila at para sa pagpaparusa sa anumang mga paglabag na naobserbahan. Tinitiyak din nito ang pagsunod sa mga tuntunin ng mabuting pag-uugali ng propesyon.

🌿 Mga Pinagmumulan ng Mga Pagkabigo sa Pamamahala ng Bangko

Ang balangkas ng regulasyon ng pamamahala sa pagbabangko ay naghahanap bawasan ang mga pagkabigo. Sa katunayan, ang di-kasakdalan sa merkado ay isa sa mga kadahilanan na nagpapaliwanag ng mga pagkabigo sa bangko.

Ang likas na katangian ng merkado ay nagdudulot ng mga imperpeksyon na lumilikha ng mga dysfunction na maaaring humantong sa isang krisis sa pananalapi. Ito ay information asymmetry.

Inilalarawan nito ang anumang sitwasyon kung saan dapat gumawa ng mahahalagang desisyon ang dalawa (o higit pang) indibidwal tungkol sa parehong kaganapan. Ngunit walang parehong dami at kalidad ng impormasyon sa kaganapang ito. Maaaring ito ay boluntaryo o hindi.

Ang kawalaan ng simetrya ng impormasyon ay humahantong sa mga partido na gumawa ng masamang pagpili at moral na panganib.

✔ Maling pagpili

Ang masamang pagpili o anti-selection ay isang istatistikal at pang-ekonomiyang kababalaghan. Ito ay anyo ng salungatan sa ahensya. Sa isang relasyon sa ahensya, ang problemang ito ay mahalagang nakabatay sa kawalan ng katiyakan tungkol sa uri ng ahente, hindi katulad ng moral na panganib.

Ang problemang ito ng adverse selection ay higit na binibigyang diin sa mga kumpanya ng pagbabangko kung saan ang relasyon ay nasa ilang antas.

Sa isang perpektong mundo, à la Arrow-Debreu kung saan ang impormasyon ay perpekto at libre, mahuhulaan ng bangko ang mga aksyon ng nanghihiram at magtakda ng rate ng interes sa antas na naaayon sa panganib ng proyekto.

Sa kasong ito, ipinapalagay ng klasikal na teorya na ang pagtaas ng panganib ay magreresulta sa pagtaas ng rate ng interes dahil ang kawalan ng katiyakan ay nailalarawan ng hindi perpekto at walang simetriko na impormasyon sa pagitan ng iba't ibang aktor.

✔ Moral hazard o moral hazard

Sa pamamagitan ng kahulugan, ang moral hazard ay tumutukoy sa isang masamang epekto na maaaring lumitaw sa ilang mga sitwasyon sa peligro, sa isang relasyon sa pagitan ng dalawang ahente o dalawang partidong nakikipagkontrata.

Ang moral hazard ay unang lumitaw sa insurance at pagbabangko. Ito ay ang posibilidad na ang isang nakaseguro dagdagan ang iyong pagkuha ng panganib, kumpara sa sitwasyon kung saan ganap niyang papasanin ang mga negatibong kahihinatnan ng isang paghahabol.

Sa mga negosyo sa pagbabangko, ang pagtaas ng mga rate ng interes ay maaaring hikayatin ang mga nanghihiram, pagkatapos makuha ang kanilang utang, na magsagawa ng mas mapanganib na mga proyekto kaysa sa inaasahan upang mapataas ang kanilang mga kita.

Kaya, ang moral hazard ay tumutugma sa isang sitwasyon kung saan ang hindi kumpleto ng impormasyon ay nagmumula sa hindi napapansin na mga aksyon at pag-uugali. Ito ay isang anyo oportunismo pagkatapos ng kontrata na nangyayari kapag ang mga aksyon na ipinatupad ay hindi matukoy.

artikulong babasahine: Ano ang mga bahagi ng Islamic Financial System?

Upang harapin ang mga problemang ito ng moral hazard at adverse selection, ang financial intermediation ay lumalabas na ang mas mahusay sa paglutas ng mga problema mga insentibo na nakakaapekto sa credit market sa konteksto ng asymmetric na impormasyon.

🌿 Financial intermediation bilang isang solusyon sa mga problema sa information asymmetry

✔ Mga gastos sa transaksyon

Ang halaga ng transaksyon ay isang gastos na nauugnay sa isang palitan ng ekonomiya, partikular na isang transaksyon sa merkado. Ang gastos na ito ay hindi isinasaalang-alang sa konteksto ng dalisay at perpektong kumpetisyon. Ito ay maaaring direkta (stock market commission) o hindi direkta.

Ang lahat ng mga gastos na dulot ng mga pagkilos na ito ay bumubuo sa mga gastos sa transaksyon na pinangkat ni Carl J. Dahlman (1979) sa tatlong kategorya:

Mga gastos sa pananaliksik at impormasyon : paghahanap, paghahambing ng ratio ng kalidad/presyo ng iba't ibang serbisyong inaalok, pananaliksik sa merkado, atbp. Ito ay tungkol din samga gastos sa negosasyon at desisyon : pagbalangkas at pagtatapos ng isang kontrata atbp.

Mga gastos sa pagsubaybay at pagpapatupad : kontrol sa kalidad ng serbisyo, pag-verify ng paghahatid, atbp.

Ginagawang posible ng konseptong ito na ipaliwanag, ayon kay Coase, kung bakit ang lahat ng mga transaksyon ay hindi mga transaksyon sa merkado, at, samakatuwid, ang pagkakaroon ng mga kumpanya o kumpanya, na maaaring epektibong limitahan ang mga gastos na ito sa pamamagitan ng pagpapataw ng kooperasyon sa pagitan ng mga empleyado. .

Kaya, naiintindihan namin kung bakit ang mga gastos sa transaksyon ay isang unang paliwanag na kadahilanan para sa pagkakaroon ng mga tagapamagitan sa pananalapi. Ang mga gastos na ito ay kumakatawan ang dahilan ng pagiging » ang aktibidad ng mga tagapamagitan (Descamps at Soichot, 2002).

Kapag nakikitungo sa maliliit na nag-iimpok at nanghihiram, ang halaga ng pananaliksik ay napakababa.

Ang pagkakaroon ng mga bangko ay nabibigyang katwiran sa pamamagitan ng kanilang kakayahang magpakilos ng mga pagtitipid. Ang pagtitipid na ito ay nasa serbisyo ng pangmatagalang pamumuhunan, habang sabay na pinapanatili ang pagkatubig ng mga depositor at ang sustainability ng financing.

✔ Pag-iiba-iba ng portfolio

Ang paniwala ng sari-saring uri ay tumutukoy sa pagkakaiba-iba ng mga mahalagang papel na bumubuo sa isang portfolio. Ang isang portfolio na naglalaman lamang ng isang seguridad ay hindi pinag-iba. Ang pagkakaiba-iba ay samakatuwid isang paraan ng pamamahala sa panganib ng pagkawala ng kapital.

Ang pagkakaiba-iba ng portfolio ay dapat gawing posible upang maprotektahan laban sa mga panganib na nauugnay sa paghawak ng isang limitadong bilang ng mga mahalagang papel.

Yan ang hinahanap ko pamamagitan ng pananalapi. Ang lahat ng mga diskarte sa intermediation sa pananalapi ay sumasang-ayon sa pangangailangang pagaanin ang mga panganib ng direktang pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga nanghihiram at nagpapahiram.

Ang kakayahang pag-iba-ibahin ang mga portfolio ay isa pang mahalagang function ng financial intermediation na nagpapaliwanag ng kanilang pre-eminence sa financing ng ekonomiya.

Itinuturo ng teorya sa pananalapi na ang bahagi ng panganib sa portfolio ay maaaring neutralisahin ng pagkakaiba-iba ng asset naglalaman ito ng.

Ginagawa rin ng magkakaibang pag-iwas sa panganib ang pagkakaroon ng mga tagapamagitan sa pananalapi, kung saan ang panganib ay likas na bahagi ng kanilang negosyo, samantalang tinatanggap lamang ito ng mga ahenteng hindi pinansyal sa pamamagitan ng paghingi ng mga premium. masyadong malaki para sa nagpapahiram.

Ang mga non-financial agent ay maglilipat ng mga panganib sa mga financial intermediary bilang kapalit ng pagbawas sa kanilang mga kita.

✔ Mga gastos sa impormasyon

Ang pagbibigay ng kredito ay isang desisyon na parehong hindi mababawi at mapanganib. Ang return on investment ay nakasalalay sa isang hinaharap at isang mas o mas detalyadong pagsusuri ng kasalukuyang sitwasyon.

Ang hinaharap ay hindi sigurado, sa karamihan ng mga kaso ang nagpapahiram ay walang sapat na impormasyon sa kanyang mga nanghihiram, na kung minsan ay bumubuo ng malalaking gastos. Ito ay mga gastos sa impormasyon.

Gayunpaman, kung gusto mong kontrolin ang iyong personal na pananalapi sa loob ng anim na buwan, lubos kong inirerekomenda ang gabay na ito.

IYONG LUGAR IWAN ANG IYONG MGA KOMENTO