Ano ang KYC at bakit ito mahalaga?

Ang pag-alam kung sino ang iyong customer at ang paggamit ng mga protocol upang maiwasan ang krimen sa pananalapi ay patuloy na mga hamon para sa mga institusyong pampinansyal. Kapansin-pansin, ang mga institusyong pampinansyal ay dapat sumunod sa lalong kumplikadong hanay ng mga regulasyon para sa pag-verify ng pagkakakilanlan ng customer na tinatawag na KYC. KYC, kilala rin bilang “Alamin ang iyong mamimili"o"Alamin ang iyong mamimili", ay isang hanay ng mga pamamaraan upang i-verify ang pagkakakilanlan ng isang customer bago o sa panahon ng mga transaksyong pinansyal.

Ang pagsunod sa mga regulasyon ng KYC ay maaaring makatulong na manatiling malayo money laundering, pagpopondo ng terorista at iba pang karaniwang pamamaraan ng pandaraya. Sa pamamagitan ng unang pag-verify sa pagkakakilanlan at mga intensyon ng customer sa pagbubukas ng account, at pagkatapos ay pag-unawa sa kanilang mga pattern ng transaksyon, mas tumpak na natutukoy ng mga institusyong pampinansyal ang kahina-hinalang aktibidad.

Ang mga institusyong pampinansyal ay napapailalim sa lalong mahigpit na mga pamantayan pagdating sa mga batas ng KYC. Kailangan nilang gumastos ng mas maraming pera upang makasunod sa KYC o mapaharap sa mabigat na multa. Nangangahulugan ang mga regulasyong ito na halos anumang kumpanya, platform o organisasyon na nakikipag-ugnayan sa isang institusyong pampinansyal upang magbukas ng account o transaksyon ay kailangang sumunod sa mga obligasyong ito. Sa artikulong ito pinag-uusapan natin lahat ng kailangan mong malaman tungkol sa mga regulasyon ng KYC.

Ano ang KYC sa pagbabangko?

Ang ibig sabihin ng KYC ay Alamin ang iyong mamimili at ito ay isang karaniwang proseso ng angkop na pagsusumikap na ginagamit ng mga institusyong pampinansyal at iba pang mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi upang tasahin at subaybayan ang panganib ng customer at i-verify ang pagkakakilanlan ng isang customer. Ginagarantiya ng KYC na ang isang customer ay ang isa na inaangkin niya.

Sa ilalim ng KYC, ang mga customer ay dapat magbigay ng mga kredensyal na nagpapatunay sa kanilang pagkakakilanlan at address. Maaaring kabilang sa mga kredensyal sa pag-verify ang pag-verify ng ID card, pag-verify ng mukha, pag-verify ng biometric, at/o pag-verify ng dokumento. Para sa patunay ng address, ang mga utility bill ay isang halimbawa ng katanggap-tanggap na dokumentasyon.

Ang KYC ay isang kritikal na proseso upang matukoy ang panganib ng customer at kung matutugunan ng customer ang mga kinakailangan ng institusyon upang magamit ang mga serbisyo nito. Ito rin ay isang legal na obligasyon sa sumunod sa mga batas laban sa money laundering (AML). Dapat tiyakin ng mga institusyong pampinansyal na ang mga customer ay hindi nasangkot sa aktibidad na kriminal sa pamamagitan ng paggamit ng kanilang mga serbisyo.

Ang mga bangko ay maaaring tumanggi na magbukas ng isang account o wakasan ang isang relasyon sa negosyo kung ang customer ay hindi nakakatugon sa mga minimum na kinakailangan ng KYC.

Ano ang eKYC?

Sa India, ang eKYC ay isang proseso kung saan ang pagkakakilanlan at address ng customer ay electronic na na-verify sa pamamagitan ng Aadhaar authentication. Ang Aadhaar ay ang pambansang biometric eID system ng India. Ang eKYC ay tumutukoy din sa pagkuha ng impormasyon mula sa mga identifier (OCR mode), pagkuha ng digital data mula sa mga smart ID na bigay ng gobyerno (na may isang chip) na may pisikal na presensya, o paggamit ng mga sertipikadong digital na pagkakakilanlan at pagkilala sa mukha para sa online na pag-verify ng pagkakakilanlan.

Ginagamit din ang ganitong uri ng KYC verification para sa cryptocurrency trading apps.

Bakit mahalaga ang proseso ng KYC?

Ang mga pamamaraan ng KYC na tinukoy ng mga bangko ay nagsasangkot ng lahat ng mga aksyon na kinakailangan upang matiyak na ang kanilang mga customer ay totoo, upang masuri at masubaybayan ang mga panganib. Ang mga proseso ng onboarding ng customer na ito ay nakakatulong na maiwasan at matukoy ang money laundering, pagpopondo ng terorista at iba pang mga iligal na pamamaraan ng katiwalian.

Kasama sa proseso ng KYC ang ID card verification, face verification, verification ng mga dokumento gaya ng utility bills bilang patunay ng address, at biometric verification. Dapat sumunod ang mga bangko sa mga regulasyon ng KYC at mga regulasyon sa anti-money laundering upang limitahan ang pandaraya. Ang responsibilidad para sa pagsunod sa KYC ay nakasalalay sa mga bangko.

Sa kaso ng hindi pagsunod, maaaring maglapat ng mabibigat na parusa. Sa United States, Europe, Middle East at Asia-Pacific, humigit-kumulang sa kabuuan Bilyun-bilyong dolyar ang 26 ang mga multa ay ipinapataw para sa hindi pagsunod sa mga batas ng AML, KYC at mga parusa sa nakalipas na sampung taon (2008-2018) – hindi banggitin ang pinsala sa reputasyon na nagawa at hindi nasusukat.

Sino ang nangangailangan ng KYC?

Kinakailangan ang KYC para sa mga institusyong pampinansyal na nakikitungo sa mga customer kapag nagbubukas at nagpapanatili ng mga account. Kapag ang isang negosyo ay sumakay sa isang bagong customer o kapag ang isang kasalukuyang customer ay nakakuha ng isang regulated na produkto, karaniwang nalalapat ang mga karaniwang pamamaraan ng KYC.

Ang mga institusyong pinansyal na dapat magkumpirma sa mga protocol ng KYC ay kinabibilangan ng:

• Bangko
• unyon ng credit
• Mga kumpanya at broker sa pamamahala ng yaman
• Mga aplikasyon ng teknolohiya sa pananalapi (mga application fintech), depende sa mga aktibidad na kanilang ginagawa
• Mga pribadong nagpapahiram at mga platform ng pagpapahiram

Ang mga regulasyon ng KYC ay naging lalong kritikal na isyu para sa halos bawat institusyon na nakikipag-ugnayan sa pera (kaya, halos lahat ng negosyo). Bagama't ang mga bangko ay kinakailangang sumunod sa KYC na limitahan ang pandaraya, inihahatid din nila ang pangangailangang ito sa mga organisasyon kung saan sila nagnenegosyo.

Ano ang tatlong sangkap ng KYC?

Ang tatlong bahagi ng KYC ay kinabibilangan ng:

• Customer Identification Program (CIP) : ang kliyente ay ang sinasabi niyang siya
• Customer Due Diligence (CDD): tasahin ang antas ng panganib ng kliyente, kabilang ang pagrepaso sa mga kapaki-pakinabang na may-ari ng kumpanya
• Patuloy na pagsubaybay: i-verify ang mga pattern ng transaksyon ng customer at patuloy na mag-ulat ng kahina-hinalang aktibidad

Program ng Pagkilala sa Customer (CIP)

Upang sumunod sa isang programa sa pagkilala sa customer, ang isang institusyong pampinansyal ay humihingi sa customer ng impormasyon ng pagkakakilanlan. Ang bawat institusyong pinansyal ay nagsasagawa ng sarili nitong proseso ng CIP batay sa profile ng panganib nito, kaya maaaring hilingin sa isang customer na magbigay ng iba't ibang impormasyon depende sa institusyon.

Para sa isang indibidwal, maaaring kabilang sa impormasyong ito ang:

• Isang lisensya sa pagmamaneho
• Isang pasaporte

Para sa isang negosyo, maaaring kabilang sa impormasyong ito ang:

• Mga Certified Articles of Incorporation
• Lisensya sa negosyo na inisyu ng gobyerno
• Kasunduan ng magkasosyo
• Instrumento ng pagtitiwala

Para sa isang negosyo o indibidwal, maaaring kabilang sa karagdagang pag-verify ng impormasyon ang:

• Mga sanggunian sa pananalapi
• Impormasyon mula sa isang ahensyang nag-uulat ng consumer o pampublikong database
• Isang financial statement

Dapat i-verify ng mga institusyong pampinansyal na ang impormasyong ito ay tumpak at kapani-paniwala, gamit ang mga dokumento, hindi dokumentaryo na pag-verify, o pareho.

Kakayahang Dahil sa Customer (CDD)

Ang angkop na pagsusumikap ng customer ay nangangailangan ng mga institusyong pampinansyal na magsagawa ng mga detalyadong pagtatasa ng panganib. Sinusuri ng mga institusyong pampinansyal ang mga uri ng mga potensyal na transaksyon na gagawin ng isang customer upang matukoy nila ang abnormal (o kahina-hinalang) pag-uugali.

Sa batayan na ito, maaaring maglaan ang institusyon sa client isang risk rating na tutukuyin ang antas at dalas ng pagsubaybay sa account. Dapat tukuyin at i-verify ng mga institusyon ang pagkakakilanlan ng sinumang natural na tao na nagmamay-ari ng 25% o higit pa sa isang legal na entity, at isang natural na tao na kumokontrol sa legal na entity.

Bagama't walang karaniwang pamamaraan para sa pagsasagawa ng angkop na pagsusumikap, maaaring idisenyo ito ng mga institusyon sa tatlong antas:

• Simplified Due Diligence (“SDD”). Para sa mga account na mababa ang halaga, o kung saan mababa ang panganib ng money laundering o terorismo sa pananalapi, maaaring hindi kailanganin ang isang buong CDD.
• La Basic Customer Due Diligence (“CDD”). Sa antas na ito ng angkop na pagsusumikap, inaasahang ibe-verify ng mga institusyong pampinansyal ang pagkakakilanlan at antas ng panganib ng isang customer.
• Enhanced Due Diligence (“EDD”). Ang mga customer na may mataas na peligro o mataas ang halaga ay maaaring mangailangan ng pagkolekta ng higit pang impormasyon upang ang institusyong pampinansyal ay magkaroon ng mas mahusay na pag-unawa sa mga aktibidad at panganib sa pananalapi ng customer. Halimbawa, kung ang isang customer ay isang Politically Exposed Person (PEP), maaari silang nasa mas mataas na peligro ng money laundering.

Patuloy na pagsubaybay

Ang patuloy na pagsubaybay ay nangangahulugan na ang mga institusyong pampinansyal ay dapat na patuloy na subaybayan ang mga transaksyon ng kanilang mga customer. Ito ay may layuning matukoy ang anumang kahina-hinala o hindi pangkaraniwang aktibidad. Ang bahaging ito ay tumatagal ng isang dynamic at nakabatay sa panganib na diskarte sa KYC.

Kapag may nakitang kahina-hinala o hindi pangkaraniwang aktibidad, ang institusyong pampinansyal ay kinakailangang magsumite ng Suspicious Activity Report (SAR) sa FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) at iba pang ahensyang nagpapatupad ng batas.

Pag-verify ng KYC: ang mga makabagong diskarte ay malugod na tinatanggap

Noong Nobyembre 2018, ang mga ahensya ng U.S., kabilang ang Federal Reserve, ay naglabas ng magkasanib na pahayag na naghihikayat sa ilang mga bangko na maging mas sopistikado sa kanilang mga diskarte sa pagtukoy ng kahina-hinalang aktibidad at pag-eksperimento sa mga teknolohiya ng artificial intelligence at digital identity. .

Ang European Supervisory Authority ay nag-promote ng mga bagong solusyon upang matugunan ang mga partikular na hamon sa pagsunod sa unang bahagi ng taong ito. Iminumungkahi nila ang pagpapanatili ng isang karaniwang diskarte para sa pare-parehong mga pamantayan sa buong EU.

Nagbibigay ang mga ito ng ilang uri ng pag-verify, gaya ng "isang pinagsama-samang computer application na awtomatikong kinikilala at bini-verify ang isang tao mula sa isang digital na larawan o video source (facial biometrics)” o “isang built-in na tampok na panseguridad na maaaring makakita ng mga larawang pinakialaman o na-tamper (halimbawa, morph ng mukha) upang ang mga larawang ito ay lumitaw na pixelated o malabo. »

Ang paggamit ng biometrics ay maaaring hamunin ng mga lokal o rehiyonal na regulasyon. Ang mga regulasyong pampinansyal na ito ay: GDPR sa EU, CCPA sa California, upang pangalanan ang ilan.

Konklusyon

Ang mga regulasyon ng KYC ay may malawak na implikasyon para sa mga mamimili at institusyong pampinansyal. Kinakailangang sundin ng mga institusyong pampinansyal ang mga pamantayan ng KYC kapag nagtatrabaho sa isang bagong customer. Ang mga pamantayang ito ay inilagay upang labanan ang krimen sa pananalapi at money laundering. Saklaw din ng mga pamantayang ito ang pagpopondo ng terorismo at iba pang ilegal na aktibidad sa pananalapi.

Artikulo na babasahin: Bakit mahalaga ang pagsasanay sa kawani ng kumpanya?

Ang money laundering at terrorist financing ay kadalasang umaasa sa mga account na binuksan nang hindi nagpapakilala. Ang tumaas na diin sa mga regulasyon ng KYC ay humantong sa pagtaas ng pag-uulat ng mga kahina-hinalang transaksyon. Makakatulong ang isang diskarte na nakabatay sa panganib sa KYC na alisin ang panganib ng mapanlinlang na aktibidad. Makakasiguro rin ito ng mas magandang karanasan ng customer.

Iwanan sa amin ang iyong opinyon sa mga komento upang payagan kaming i-update ang artikulong ito