Що потрібно знати про іпотеку

Для багатьох володіння будинком є ​​частиною мрії, це здійснення краще життя, мета. Для більшості домовласників отримання іпотеки є лише одним із необхідних кроків, щоб досягти цього. Взяття іпотечного кредиту – один із фінансові рішення найважливіші, які більшість із нас коли-небудь візьме. Тому дуже важливо розуміти, на що ви підписуєтеся, коли позичаєте гроші, щоб купити будинок.

Якщо ви плануєте придбати будинок у власність і не знаєте, як почати, ви потрапили в потрібне місце. Тут ми розглянемо всі основи іпотечного кредитування. По правді кажучи ВСЕ на цю тему РОЗКАЖУ. Але перед тим, як почати, ось преміум-тренінг, який допоможе дозволяє дізнатися всі секрети успіху в Podcast.

✔️ Що таке іпотека?

Іпотечний кредит, також називається кредит на нерухомість, це довгострокова позика, яка використовується для фінансування придбання нерухомості. Його головною характеристикою є гарантія іпотекою майна, про яке йдеться.

Конкретно, позичальник візьме іпотечний кредит у кредитній установі, як правило, у банку. Надана сума капіталізується протягом тривалого періоду до до 25-30 років. Протягом цього періоду позичальник погашає постійні щомісячні платежі, які складаються з частини відсотків і частково капіталу.

Заставою для банку є сама нерухомість, на яку розміщено іпотеку. Це означає, що у разі тривалої несплати банк може вимагати продажу майна, щоб повернути заборгованість.

Завдяки цій надійній гарантії протягом такого тривалого періоду процентна ставка за іпотечним кредитом залишається незмінною Досить низька і дає цьому фінансуванню певну перевагу для того, щоб стати власником. Ці переваги роблять його фінансовим продуктом, адаптованим до ринку нерухомості.

✔️ Хто може отримати іпотеку?

Отримати іпотечний кредит може кожен. Більшість людей, які купують житло, роблять це за іпотекою. Іпотека є необхідністю, якщо ви не можете дозволити собі повну вартість будинку зі своєї кишені.

Бувають випадки, коли має сенс взяти іпотеку на свій будинок, навіть якщо у вас є гроші, щоб її виплатити. Наприклад, інвестори іноді закладають майно, щоб вивільнити кошти для інших інвестицій.

Щоб мати право на отримання кредиту, ви повинні відповідати певним умовам, визначеним банком. Тому особа, яка отримує іпотеку, швидше за все, буде людиною з a стабільний і надійний дохід, відношення боргу до доходу нижче 50 %, а також гідний кредитний рейтинг. Крім цього виду кредиту, ми можемо мати автокредити, і т.п.

✔️ Як працюють іпотечні кредити?

Іпотека це право, надане кредитору на нерухоме майно, щоб він міг погасити борг у разі невиконання боргу позичальником. Конкретно це означає, що у разі неповернення кредиту іпотекодержатель може вимагати продажу заставленого майна для стягнення боргу.

Щоб оформити іпотеку, необхідно звернутися до нотаріуса. Останній після підписання іпотечного акту зареєструє іпотеку в земельно-реєстраційній службі. Зазвичай стягується плата за іпотечну гарантію.

Після реєстрації іпотеки кредитор має впевненість у тому, що зможе погасити заставу за рахунок вартості майна, якщо позичальник припинить усі виплати. У разі необхідності банк може вимагати арешту та продажу заставленого майна.

Іпотека однак зберігає право боржника залишатися в приміщенні. Це стосується лише права власності. Кредитору забороняється грабувати майно, доки власник продовжує погашати свій борг.

✔️ Як діють відсотки за іпотекою?

Розмір відсотків Ви будете платити за іпотекою, залежить від обраної вами іпотечної угоди. Якщо, наприклад, ви обираєте іпотеку з фіксованою процентною ставкою на фіксований період часу, то протягом цього періоду сума відсотків, яку ви сплачуєте, залишатиметься незмінною щомісяця.

Наприкінці періоду фіксованої ставки вас, як правило, буде автоматично переведено на стандартну змінну ставку вашого кредитора, яка зазвичай буде вищою, ніж будь-які спеціальні пропозиції, які ви взяли.

На цьому етапі ви побачите, що ваші процентні платежі збільшаться. Однак ви зможете перезаставити нову іпотечну операцію, що може допомогти зменшити ваші платежі.

Якщо ви обираєте іпотеку зі змінною ставкою, сума процентів, яку ви сплачуєте, може коливатися з часом. Якщо процентні ставки впадуть, це падіння може поширитися на вас, і ви побачите, що ваші щомісячні платежі зменшаться.

Однак, якщо іпотечні ставки зростають, витрати на позики стають вищими для кредиторів, і ці вищі витрати, як правило, перекладаються на власників будинків. У цьому випадку ваші щомісячні платежі зростуть. Ось чому багато покупців обирають фіксовані ставки, щоб гарантувати, що їх процентна ставка та щомісячні платежі не зміняться.

У перші роки вашої іпотеки більша частина вашого щомісячного платежу йде на погашення відсотків і менша сума на основну суму. Поступово ви почнете виплачувати більшу частину основної суми з часом, коли ваш борг зменшиться.

✔️ Складові іпотечного платежу

Ваші щомісячні платежі по іпотечному кредиту можуть покривати кілька речей, зокрема:

🎯 Основна сума позики

" іпотечний капітал » означає дві речі. Це може стосуватися суми, яку ви позичили. Це також може стосуватися суми, яку ви повинні після здійснення платежів.

Наприклад, якщо ви позичили 200 000 доларів і повернули 24 000 доларів, залишок основного боргу становитиме 176 000 доларів. Частина кожного іпотечного платежу застосовується до вашої основної суми, що з часом зменшує загальну суму боргу.

🎯 проценти за іпотечними кредитами

Відсоткова ставка за вашою іпотекою визначає суму, яку ви заплатите кредитору за позику. Частина кожного місячного платежу зменшує основну суму, а частина використовується для сплати відсотків. У перші кілька років позики більша частина кожного щомісячного платежу сплачує відсотки, а на основну суму витрачається мало.

У наступні роки більша частина платежу зменшує основну суму. Цей процес називається амортизацією.

🎯 Податки на майно

Ваш позикодавець може стягувати податки на нерухомість разом із вашим платежем за іпотекою та зберігати гроші на депозитному рахунку, доки не буде сплачено рахунок за податок на нерухомість, сплачуючи його від вашого імені в цей час.

🎯 страхування будинку

Страхування домовласників, яке може покривати збитки, спричинені пожежами, штормами, нещасними випадками та іншими лихами, зазвичай вимагається іпотечними кредиторами. Вони можуть стягувати премії з вашого платежу за іпотекою, а потім оплачувати рахунок за страхування з вашого депозитного рахунку, коли це настане.

🎯 страхування іпотеки

Якщо ви вкладаєте менше 20%, кредитори зазвичай вимагають оплатити страхування іпотечного кредиту. Ця страховка захищає кредитора від ризику неповернення кредиту.

Є два типи: приватне іпотечне страхування та форми іпотечного страхування, необхідні для державних позик. Премії можуть виставлятися у вашій щомісячній іпотечній виписці

✔️ Різні види іпотечних кредитів

Споживачам доступні кілька типів іпотечних кредитів. Вони включають звичайні іпотечні кредити з фіксованою ставкою, серед яких Найбільш поширеним, а також іпотечні кредити з регульованою ставкою та надувні іпотечні кредити. Потенційним покупцям слід шукати правильний варіант для своїх потреб.

🎯 Іпотека з фіксованою ставкою

Іпотечні кредити з фіксованою ставкою пропонують позичальникам фіксовану відсоткову ставку протягом фіксованого терміну зазвичай 15, 20 або 30 років. При фіксованій процентній ставці чим коротший термін платежу позичальника, тим більший місячний платіж. І навпаки, чим довше позичальнику потрібно платити, тим менша сума щомісячного виплати.

Однак, чим довше йде погашення позики, тим більше відсотків сплачує позичальник.

• пільги

Більшість велика перевага іпотечного кредиту з фіксованою ставкою полягає в тому, що позичальник може розраховувати, що його щомісячні іпотечні платежі будуть постійними. Це полегшує складання сімейного бюджету та дозволяє уникнути неочікуваних додаткових витрат щомісяця. Навіть якщо ринкові ставки суттєво зростуть, позичальнику не доведеться щомісячно платити більші платежі.

• Недоліки

Операції з фіксованою ставкою зазвичай трохи вищі, ніж іпотечні кредити зі змінною ставкою. Якщо процентні ставки впадуть, ви не отримаєте вигоди.

Попередження для:

• Комісія, якщо ви хочете вийти з угоди достроково – ви зобов’язані протягом терміну виправлення.
• Кінець фіксованого періоду – вам слід шукати нову іпотечну угоду за два-три місяці до його закінчення, інакше вас автоматично переведуть на стандартну змінну ставку кредитора, яка зазвичай вища.

🎯 Іпотечні кредити зі змінною ставкою

За іпотечних кредитів із регульованою ставкою відсоткова ставка може змінюватися в будь-який час. Переконайтеся, що у вас є заощадження, щоб ви могли дозволити собі збільшити виплати, якщо ставки зростуть. Іпотечні кредити зі змінною ставкою бувають різних форм:

➤ Стандартна плаваюча ставка

Це звичайна процентна ставка, яку ваш іпотечний кредитор стягує з покупців. Він триватиме стільки ж, скільки і ваша іпотека, або поки ви не завершите іншу іпотечну операцію. Зміни процентної ставки можуть відбуватися після збільшення або зменшення базової ставки, встановленої Банком.

пільги

Свобода – ви можете переплатити або піти в будь-який момент.

Недоліки

Ваша ставка може зрости в будь-який час протягом кредиту.

➤ Іпотека зі знижкою

Це знижка на стандартну змінну ставку позикодавця (TVS), яка діє лише протягом певного періоду часу, зазвичай два-три роки. Але це варто робити. TVS відрізняються між кредиторами. Тому не думайте, що чим вища знижка, тим нижча процентна ставка.           

пільги

• вартість – ставка починає дешевше, що зменшить щомісячні виплати;
• Якщо кредитор зменшить свій TVS, ви будете платити менше щомісяця.

Недоліки

• Бюджетування – позикодавець може підвищити свій TVS у будь-який час
• Якщо базові ставки банку підвищаться, ви, ймовірно, також побачите збільшення облікової ставки.

Зверніть увагу на комісії якщо ви бажаєте виїхати до закінчення періоду дії знижки.

➤ Іпотечні кредити з обмеженою ставкою

Ваша ставка зазвичай змінюється залежно від TVS кредитора. Але обмеження означає, що ставка не може перевищувати певний рівень.

пільги

• Впевненість – ваша ставка не перевищить певного рівня. Але переконайтеся, що ви можете дозволити собі відшкодування, якщо він досягає максимального рівня.
• Дешевше – ваш тариф знизиться, якщо знизиться TVS.

Недоліки

• Стеля, як правило, встановлюється досить високо;
• Ставка, як правило, вища, ніж інші змінні та фіксовані ставки;
• Ваш кредитор може змінити ставку в будь-який час до максимального рівня.

➤ Залікова іпотека

Вони пов’язують ваш ощадний рахунок і поточний рахунок із вашою іпотекою, тож ви платите лише відсотки на різницю. Ви все ще сплачуєте свою іпотеку щомісяця, як зазвичай, але ваші заощадження діють як переплата, яка допомагає ліквідувати вашу іпотеку достроково.

 ✔️ Як вибрати хорошу іпотеку?

Іпотечний ринок неймовірно конкурентний, і може бути важко зрозуміти, що саме пропонується. Є багато різних постачальників і широкий асортимент доступні продукти та ціни. Тому доцільно звернутися до свого банку, а також до кількох незалежних іпотечних радників.

Кредитори (зазвичай банки) і брокери повинні проконсультувати вас, коли рекомендують іпотеку. Вони оцінять, яку суму погашення іпотеки ви можете собі дозволити, дивлячись на ваш дохід, а також на погашення боргу та щоденні витрати. Це означає, що ви повинні отримати іпотеку, яка відповідає вашим потребам.

Незважаючи на те, що кредитори та брокери повинні надавати поради майже в усіх випадках, ви можете відмовитися від цих порад і знайти власну іпотечну угоду на основі власних досліджень. Якщо ви обираєте власну іпотеку без повідомлення, це називається заявою. тільки виконання ».

✔️ Як подати заявку на іпотеку?

Подача заявки на іпотеку часто складається з двох етапів. Перший крок зазвичай включає певне базове дослідження, яке допоможе вам визначити, яку суму ви можете собі дозволити та який(-і) тип(-и) іпотеки вам може знадобитися.

На другому етапі іпотечний кредитор проведе більш детальну перевірку придатності та, якщо ще не вимагається, підтвердження доходу.

🎯 Крок перший

Як правило, кредитори задають вам низку запитань, щоб визначити, який тип іпотеки ви хочете отримати та на який термін. Вони також спробують визначити, не вдаючись у подробиці, ваше фінансове становище.

Це зазвичай використовується для визначення того, яку суму кредитор може бути готовий позичити вам. Вони також повинні надати вам ключову інформацію про продукт, їхні послуги та будь-які комісії чи збори, якщо такі є.

🎯 Другий крок

Зазвичай тут починається ваша програма. Кредитор або іпотечний брокер розпочне “ виявлення фактів » всебічна та детальна оцінка початковості, для якої вам потрібно буде надати докази ваших конкретних доходів і витрат, а також « стрес-тестування » про ваші фінанси.

Це може передбачати детальне опитування ваших фінансів і планів на майбутнє, що може вплинути на ваш майбутній дохід. Вони також оцінять вплив на ваші виплати, якщо процентні ставки зростуть у майбутньому.

Якщо вашу заявку було прийнято, позикодавець надасть вам «обов’язкову пропозицію» та ілюстративний документ(и) про іпотеку, що пояснює умови вашої іпотеки.

Це супроводжуватиметься « період роздумів » щонайменше 7 днів, що дасть вам можливість порівняти та оцінити наслідки прийняття пропозиції вашого кредитора. Деякі кредитори можуть дати вам на це більше 7 днів. Ви маєте право відмовитися від цього періоду на роздуми, щоб пришвидшити покупку вашого житла, якщо вам це необхідно.

Протягом цього періоду охолодження позикодавець зазвичай не може змінити або відкликати свою пропозицію, за винятком певних обмежених обставин.

✔️ Чим простий кредит відрізняється від іпотечного кредиту?

Термін позика » можна використовувати для опису будь-якої фінансової операції. Операції, в яких одна сторона отримує одноразову суму грошей і погоджується повернути її після сплати відсотків.

Іпотека – це вид кредиту, який використовується для фінансування власності. Іпотека — це різновид позики, але не всі позики є іпотечними.

Іпотека - це позика гарантовано ". За допомогою забезпеченої позики позичальник обіцяє кредитору безпеку у випадку, якщо він припинить виплати. У разі іпотеки забезпеченням є будинок. Якщо ви припините виплати за іпотекою, ваш кредитор може заволодіти вашим будинком.

🎯 Підсумовуючи…

Іпотечний кредит — це кредит, який використовується для купівлі будинку або рефінансування іпотеки. Ви регулярно платите за іпотекою, поки вона не буде виплачена через певну кількість років.

Точніше кажучи, іпотека — це юридичний документ, який дозволяє кредитору отримати будинок, якщо ви не погасите позику згідно з домовленістю. У деяких штатах цей документ називається трастовим договором.

Коли ви виплатите іпотеку, ви станете власником будинку або « вільно і ясно ". Законне право позикодавця повернути ваше житло у власність зникає.

Порівнюючи ці пропозиції, пам’ятайте про комісії за зняття, а також про штрафи за вихід. Перед від'їздом ось тренінг, який дозволить вам це зробити освоїти трейдинг всього за 1 годину. Натисніть тут, щоб купити

Якщо вас хвилює, залиште мені коментар