Що таке KYC і чому це важливо?

Знати, хто є вашим клієнтом, і прийняти протоколи для запобігання фінансовим злочинам – це постійні виклики для фінансових установ. Важливо відзначити, що фінансові установи повинні дотримуватися дедалі складнішого набору правил перевірки особи клієнтів, які називаються KYC. KYC, також відомий як "Знайте свого клієнта"або"Знай свого клієнта», це набір процедур для перевірки особи клієнта до або під час фінансових операцій.

Дотримання правил KYC може допомогти триматися в страху відмивання грошей, фінансування тероризму та інші поширені схеми шахрайства. Спочатку перевіряючи особу та наміри клієнта під час відкриття рахунку, а потім розуміючи моделі його транзакцій, фінансові установи можуть більш точно ідентифікувати підозрілу діяльність.

Фінансові установи підпорядковуються дедалі суворішим стандартам щодо законів KYC. Їм доводиться витрачати більше грошей, щоб відповідати KYC, інакше їм загрожують великі штрафи. Ці правила означають, що майже будь-яка компанія, платформа або організація, яка взаємодіє з фінансовою установою для відкриття рахунку або транзакції, повинна буде дотримуватися цих зобов’язань. У цій статті ми говоримо про усе, що вам потрібно знати про правила KYC.

Що таке KYC в банківській справі?

KYC означає Знайте свого клієнта і є стандартним процесом належної перевірки, який використовується фінансовими установами та іншими компаніями, що надають фінансові послуги, для оцінки та моніторингу ризиків клієнта та перевірки особи клієнта. KYC гарантує, що клієнт є єдиним якими він себе називає.

Відповідно до KYC клієнти повинні надати облікові дані, що підтверджують їх особу та адресу. Підтвердження облікових даних може включати перевірку посвідчення особи, перевірку обличчя, біометричну перевірку та/або перевірку документів. Для підтвердження адреси рахунки за комунальні послуги є прикладом прийнятної документації.

KYC — це критично важливий процес для визначення ризику клієнта та того, чи може клієнт відповідати вимогам установи щодо використання її послуг. Це також юридичне зобов’язання дотримуватись законів про боротьбу з відмиванням грошей (AML). Фінансові установи повинні забезпечити, щоб клієнти не брали участь у злочинній діяльності, користуючись їхніми послугами.

Банки можуть відмовити у відкритті рахунку або припинити ділові відносини, якщо клієнт не відповідає мінімальним вимогам KYC.

Що таке eKYC?

В Індії eKYC — це процес, у якому особа та адреса клієнта електронно перевіряються за допомогою автентифікації Aadhaar. Aadhaar — національна біометрична система електронного посвідчення особи Індії. eKYC також стосується захоплення інформації з ідентифікаторів (режим OCR), отримання цифрових даних із виданих урядом смарт-ідентифікаторів (з чіпом) із фізичною присутністю або використання сертифікованих цифрових ідентифікаторів і розпізнавання обличчя для онлайн-підтвердження особи.

Цей тип перевірки KYC також використовується для програми для торгівлі криптовалютою.

Чому процес KYC важливий?

Процедури KYC, визначені банками, передбачають усі дії, необхідні для забезпечення реальності їхніх клієнтів, оцінки та моніторингу ризиків. Ці процеси реєстрації клієнтів допомагають запобігати та виявляти відмивання грошей, фінансування тероризму та інші незаконні корупційні схеми.

Процес KYC включає перевірку посвідчення особи, перевірку обличчя, перевірку документів, таких як рахунки за комунальні послуги, як підтвердження адреси, і біометричну перевірку. Банки повинні дотримуватися правил KYC і правил боротьби з відмиванням грошей, щоб обмежити шахрайство. Відповідальність за дотримання KYC лежить на банках.

У разі невідповідності можуть бути застосовані серйозні штрафи. У США, Європі, на Близькому Сході та в Азіатсько-Тихоокеанському регіоні всього приблизно 26 мільярди доларів протягом останніх десяти років (2008-2018 рр.) накладалися штрафи за недотримання законів про боротьбу з відмиванням коштів, KYC та санкціями, не кажучи вже про завдану та не виміряну репутаційну шкоду.

Кому потрібен KYC?

KYC необхідний для фінансових установ, які працюють з клієнтами під час відкриття та обслуговування рахунків. Коли компанія залучає нового клієнта або коли поточний клієнт отримує регламентований продукт, зазвичай застосовуються стандартні процедури KYC.

Фінансові установи, які повинні підтверджувати протоколи KYC, включають:

• Банки
• кредитні спілки
• Компанії та брокери з управління капіталом
• Додатки фінансових технологій (додатки FinTech), залежно від діяльності, якою вони займаються
• Приватні кредитори та кредитні платформи

Правила KYC стають дедалі критичнішою проблемою майже для кожної установи, яка взаємодіє з грошима (отже, практично для кожного бізнесу). Хоча банки зобов'язані дотримуватися KYC для обмеження шахрайства, вони також доводять цю вимогу до організацій, з якими ведуть бізнес.

Які три компоненти KYC?

Три компоненти KYC включають:

• Програма ідентифікації клієнтів (CIP) : клієнт - це той, за кого себе видає
• Належна перевірка клієнта (CDD): оцінка рівня ризику клієнта, включаючи перевірку бенефіціарних власників компанії
• Постійний моніторинг: перевіряти моделі транзакцій клієнтів і повідомляти про підозрілу активність на постійній основі

Програма ідентифікації клієнта (CIP)

Щоб відповідати програмі ідентифікації клієнтів, фінансова установа запитує у клієнта ідентифікаційну інформацію. Кожна фінансова установа проводить власний процес CIP на основі свого профілю ризику, тому клієнта можуть попросити надати різну інформацію залежно від установи.

Для фізичної особи ця інформація може включати:

• Водійське посвідчення
• Паспорт

Для компанії ця інформація може включати:

• Сертифікований статут
• Ліцензія на підприємницьку діяльність, видана урядом
• Угода про партнерство
• Інструмент довіри

Для компанії або фізичної особи додаткова перевірка інформації може включати:

• Фінансові довідки
• Інформація з агентства зі звітності про споживачів або загальнодоступної бази даних
• Фінансовий звіт

Фінансові установи повинні перевірити, чи ця інформація є точною та достовірною, використовуючи документи, недокументальне підтвердження або те й інше.

Належне старанність клієнтів (CDD)

Належна обачність клієнта вимагає від фінансових установ проведення детальної оцінки ризиків. Фінансові установи вивчають типи потенційних транзакцій, які здійснюватиме клієнт, щоб потім виявити ненормальну (або підозрілу) поведінку.

На цій підставі заклад може виділяти в клієнт рейтинг ризику, що визначить ступінь і періодичність моніторингу рахунку. Установи повинні ідентифікувати та перевіряти особу будь-якої фізичної особи, яка володіє 25% або більше акцій юридичної особи, а також фізичної особи, яка контролює юридичну особу.

Хоча стандартної процедури проведення належної перевірки не існує, установи можуть розробити її на трьох рівнях:

• Спрощена комплексна перевірка (SDD). Для рахунків з невеликою вартістю або там, де ризик відмивання грошей чи фінансового тероризму низький, повна CDD може не знадобитися.
• La Основна належна перевірка клієнта («CDD»). На цьому рівні належної перевірки фінансові установи повинні перевірити особу клієнта та рівень ризику.
• Розширена належна перевірка (EDD). Клієнти з високим рівнем ризику або з високим капіталом можуть вимагати збору додаткової інформації, щоб фінансова установа краще розуміла фінансову діяльність і ризики клієнта. Наприклад, якщо клієнт є політично відомою особою (PEP), він може мати більший ризик відмивання грошей.

Постійний моніторинг

Постійний моніторинг означає, що фінансові установи повинні постійно контролювати операції своїх клієнтів. Це робиться з метою виявлення будь-якої підозрілої або незвичної діяльності. Цей компонент використовує динамічний підхід до KYC, що ґрунтується на ризиках.

У разі виявлення підозрілої або незвичної діяльності фінансова установа зобов’язана подати звіт про підозрілу діяльність (SAR) до FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) та інші правоохоронні органи.

Перевірка KYC: інноваційні підходи вітаються

У листопаді 2018 року агентства США, включно з Федеральною резервною системою, оприлюднили спільну заяву, в якій закликали деякі банки стати все більш витонченими у своїх підходах до виявлення підозрілої діяльності та експериментувати з технологіями штучного інтелекту та цифрової ідентифікації.

На початку цього року європейські наглядові органи просували нові рішення для вирішення конкретних проблем із відповідністю. Вони пропонують підтримувати спільний підхід для узгоджених стандартів у всьому ЄС.

Вони передбачають кілька типів перевірки, наприклад «інтегровану комп’ютерну програму, яка автоматично ідентифікує та перевіряє особу за джерелом цифрового зображення чи відео (біометрія обличчя)» або «вбудована функція безпеки, яка може виявляти зображення, які були або були змінені (наприклад, обличчя морф), щоб ці зображення виглядали нерівними або розмитими. »

Використання біометричних даних може бути заборонено місцевими або регіональними правилами. Ці фінансові норми: GDPR в ЄС, CCPA в Каліфорнії тощо.

Висновок

Правила KYC мають далекосяжні наслідки для споживачів і фінансових установ. Під час роботи з новими клієнтами фінансові установи зобов’язані дотримуватися стандартів KYC. Ці стандарти були запроваджені для боротьби з фінансовими злочинами та відмиванням грошей. Ці стандарти також охоплюють фінансування тероризму та іншу незаконну фінансову діяльність.

Стаття для читання: Чому навчання персоналу компанії важливо?

Відмивання грошей і фінансування тероризму часто покладаються на рахунки, відкриті анонімно. Збільшення уваги до правил KYC призвело до збільшення кількості повідомлень про підозрілі транзакції. Ризик-орієнтований підхід із KYC може допомогти усунути ризик шахрайства. Це також може забезпечити кращий досвід клієнтів.

Залиште свою думку в коментарях, щоб ми могли оновити цю статтю