Все, що вам потрібно знати про депозитні сертифікати

У світі інвестування та заощаджень депозитний сертифікат (CD) є популярним і безпечним варіантом для щоб ваші гроші зростали. Незалежно від того, чи ви досвідчений інвестор, чи просто шукаєте безпечний спосіб збільшити свої заощадження, важливо розуміти тонкощі депозитних сертифікатів.

У цій статті ми розповімо вам усе, що вам потрібно знати про депозитні сертифікати, зокрема про те, як вони працюють, їх переваги та обмеження, тож ви можете приймати обґрунтовані рішення щодо управління своїми фінансами.

Ходімо !!

🥀 Що таке депозитний сертифікат?

Les депозитний сертифікат це фінансові інструменти, які пропонуються банківськими установами та кредитними спілками. Вони дозволяють інвесторам вносити фіксовану суму грошей на заздалегідь визначений період часу, зазвичай від кількох місяців до кількох років. В обмін на цей депозит фінансова установа виплачує відсотки за фіксованою ставкою протягом терміну дії депозитного сертифіката.

Однією з головних переваг депозитних сертифікатів є їх безпека. Оскільки компакт-диски зазвичай випускаються регульованими фінансовими установами, вони вважаються інвестиціями з низьким рівнем ризику.

Крім того, депозити, зроблені в депозитних сертифікатах, часто застраховані державними установами, забезпечуючи додатковий захист від потенційних втрат.

Також пропонуються депозитні сертифікати стабільність фінансовий. Оскільки відсоткова ставка є фіксованою протягом терміну дії CD, інвестори заздалегідь знають точну суму, яку вони отримають після погашення. Це дозволяє точніше фінансове планування та може бути особливо привабливим для тих, хто прагне досягти коротко- чи середньострокових цілей.

Однак важливо зазначити, що депозитні сертифікати можуть мати недоліки. Наприклад, в обмін на безпеку та стабільність, яку пропонують компакт-диски, прибутки часто нижчі, ніж інші, ризикованіші форми інвестування.

Крім того, кошти, внесені в депозитний сертифікат, зазвичай заблоковані на вибраний термін, тобто їх не можна зняти до настання терміну погашення без штрафних санкцій.

🥀 Як працюють депозитні сертифікати

В обмін на розміщення ваших грошей у банку на певний період часу (зазвичай його називають терміном або тривалістю), банк сплачує фіксована процентна ставка що, як правило, вище, ніж ставки, запропоновані на ощадних рахунках.

Коли термін закінчиться, ви отримаєте назад гроші, які ви внесли (основну суму), плюс будь-які нараховані відсотки. Якщо вам потрібно отримати доступ до своїх коштів до закінчення терміну дії CD, на вас буде накладено штраф за дострокове зняття, що може значно зменшити відсотки, які ви заробили на CD.

Компакт-диски доступні в різних умовах і можуть вимагати різні мінімальні залишки. Відсоткова ставка який ви заробляєте, як правило, залежить від тривалості часу та суми грошей на рахунку.

Загалом, чим довший термін і чим більше грошей ви вкладаєте, тим вищу ставку вам пропонують. Довший термін не обов’язково вимагає більшого мінімального залишку.

Як і ощадні рахунки, на компакт-диски нараховуються складні відсотки, що означає, що періодично зароблені відсотки додаються до основної суми. Потім ця нова загальна сума створює власний відсоток і так далі.

Через складні відсотки важливо розуміти різницю між процентною ставкою та річною процентною прибутковістю (APY). Відсоткова ставка представляє фіксовану відсоткову ставку, яку ви отримуєте, тоді як APY стосується суми, яку ви заробляєте за рік, з урахуванням складних відсотків.

🥀 Як вибрати депозитний сертифікат

Вибираючи депозитний сертифікат (CD), важливо враховувати кілька факторів, щоб зробити вибір, який найкраще відповідає вашим фінансовим потребам і цілям. Ось кілька речей, які слід враховувати під час вибору.

Тривалість CD

Депозитні сертифікати мають фіксований термін, як правило, від кількох місяців до кількох років. Подумайте, як довго ви можете дозволити собі тримати під замком свої гроші.

Якщо у вас є короткострокові плани, вибирайте короткостроковий компакт-диск. Якщо ви шукаєте довгострокове зростання, довгостроковий компакт-диск може бути більш підходящим.

Відсоткова ставка

Порівняйте процентні ставки, які пропонують різні фінансові установи. Шукайте найконкурентніші пропозиції, щоб збільшити свої виграші. Майте на увазі, що процентні ставки можуть змінюватися залежно від терміну дії CD та суми депозиту.

Політика поновлення

Запитайте про політику поновлення CD. Деякі компакт-диски поновлюються автоматично після настання терміну дії, тоді як інші вимагають дії з вашого боку. Переконайтеся, що ви розумієте умови поновлення та чи бажаєте ви продовжити з тим самим компакт-диском або дослідити інші варіанти.

Штрафи за дострокове зняття

Перевірте наявність штрафних санкцій, які можуть бути застосовані, якщо вам потрібно буде зняти свої гроші до терміну погашення CD. Штрафи можуть зменшити ваш виграш, тому важливо знати про це, перш ніж приймати рішення.

Страхування FDIC

Переконайтеся, що фінансова установа, яка видає CD, застрахована Федеральною корпорацією страхування вкладів (FDIC) у Сполучених Штатах або подібною установою у вашій країні. Це гарантує, що ваші депозити будуть захищені до певної суми у випадку банкрутства фінансової установи.

Фінансові цілі

Подумайте про свої особисті фінансові цілі. Якщо ви шукаєте стабільність і безпеку, компакт-диск із фіксованою ставкою може бути кращим. Якщо ви готові взяти на себе більший ризик, щоб потенційно отримати більший прибуток, ви можете розглянути компакт-диски зі змінними або ринковими ставками.

🥀 Брокерські депозитні сертифікати

Хоча більшість компакт-дисків купуються безпосередньо в банках, багато брокерських фірм і незалежні продавці також пропонують компакт-диски. Ці люди та організації, які називаються « депозитні брокери , іноді може домовитися про вищу процентну ставку за CD, пообіцявши надати установі певну суму депозитів. Тоді депозитний брокер може запропонувати ці « Торгувалися дисками » своїм клієнтам.

Уважно перевірте історію емітента або депозитного брокера, щоб переконатися, що компакт-диск надійшов від авторитетної установи. Депозитні брокери не мають ліцензії чи сертифікації, і жодне державне чи федеральне агентство не підтримує їх.

Оскільки будь-хто може претендувати на роль депозитного брокера, завжди перевіряйте, чи є у депозитного брокера або компанії, в якій він працює, скарги чи шахрайство. Багато депозитних брокерів пов’язані з інвестиційними професіоналами.

🥀 Види депозитних сертифікатів

Існують різні типи депозитних сертифікатів (CD), які можуть задовольнити конкретні фінансові потреби та цілі. Ось деякі з найпоширеніших типів:

✔️ CD з фіксованою ставкою

Цей тип CD пропонує фіксовану відсоткову ставку протягом усього терміну депозиту. Це означає, що ви заздалегідь знаєте точну суму, яку отримаєте на момент погашення. Компакт-диски з фіксованою ставкою популярні завдяки своїй стабільності та передбачуваності.

✔️ CD зі змінною швидкістю

На відміну від CD з фіксованою ставкою, CD зі змінною ставкою мають процентні ставки, які можуть коливатися залежно від ринкових умов. Процентні ставки можуть періодично коригуватися, як правило, на основі контрольного показника, наприклад основної ставки.

Компанії зі змінною ставкою дають можливість отримати вищі ставки, якщо процентні ставки зростуть, але вони також несуть ризик зниження ставок.

✔️ CD масштабований

За допомогою драбинчастого CD ви вкладаєте суми грошей з різними строками погашення, кожна з яких має власну процентну ставку.

Наприклад, ви можете покласти частину своїх грошей на короткостроковий акціонерний капітал із нижчою процентною ставкою, а іншу частину — у довгостроковий акціонерний капітал із вищою процентною ставкою. Це дозволяє диверсифікувати ваші інвестиції та максимізувати прибутки.

✔️ Збільшення врожайності CD

Компакт-диски зі збільшенням дохідності пропонують процентні ставки, які поступово збільшуються з часом. Наприклад, CD зі збільшенням прибутку може мати нижчу процентну ставку на початку, але таку, яка збільшується щороку протягом строку депозиту.

Це може бути привабливим, якщо ви плануєте зберігати свій компакт-диск довше та хочете максимізувати свої прибутки.

✔️ Передоплата CD

Деякі компакт-диски пропонують можливість дострокового викупу без штрафних санкцій до запланованого терміну погашення. Це може бути корисним, якщо вам потрібен доступ до ваших коштів до закінчення терміну, але важливо перевірити конкретні умови, пов’язані з достроковим погашенням.

✔️ Індексований компакт-диск

Індексні компакт-диски прив’язані до певного ринкового індексу, наприклад S&P 500 або Dow Jones. Прибуток базується на продуктивності цього індексу, потенційно пропонуючи більший прибуток, але також підвищений ризик.

Les Індексовані компакт-диски може бути привабливим для інвесторів, які хочуть брати участь у ринкових рухах, водночас користуючись певним захистом капіталу.

Перш ніж приймати інвестиційне рішення, необхідно повністю зрозуміти особливості та умови кожного типу компакт-диска.

🥀 Переваги та недоліки депозитного сертифіката

Хоча депозитні сертифікати вважаються надійним інструментом для інвестування, вони також мають свої сильні та слабкі сторони, які необхідно враховувати. Ось перелік плюсів і мінусів депозитного сертифіката, які слід враховувати:

✔️ Переваги депозитного сертифіката

Гнучкі умови: Умови та суми, які можна внести на CD, є гнучкими. Якщо ви не готові зв'язувати свої гроші надовго, ви легко можете вибрати менший термін. У кінці компакт-диска ви можете оновити його або почати новий.

Безпека: Компакт-диски, доступні в установі з державним страхуванням, зазвичай застраховані на суму до 250 000 доларів США. Це усуває велику частину ризику від інвестицій.

Кращий прибуток, ніж ощадні рахунки: Оскільки власнику CD не дозволяється вільно знімати гроші, як власникам ощадних рахунків, CD часто є більш цінним для фінансової установи. З цієї причини відсоткова ставка, запропонована власнику CD, вища, ніж на традиційному ощадному рахунку.

Широкий вибір: Ви можете отримати компакт-диск із різними термінами погашення та умовами в різних фінансових установах. Завдяки різноманітності компакт-дисків інвестори можуть знайти компакт-диск, який відповідає їхнім індивідуальним потребам.

Фіксований і прогнозований прибуток: Інвестор може бути впевнений в отриманні певного прибутку в певний час. Навіть якщо процентні ставки зменшаться до ширшої економіки, ставка CD залишиться незмінною. Ви зможете легко визначити швидкість зростання вашого балансу, що полегшить фінансове планування.

✔️ Недоліки депозитного сертифіката

Обмежена ліквідність: Власник CD не може отримати доступ до своїх грошей так само легко, як традиційний ощадний рахунок. Зняття грошей з CD до закінчення терміну вимагає сплати штрафу. Цей штраф може мати форму втрати відсотків або основної суми.

Щоб збільшити гнучкість, інвестор може створити CD Ladder, який складається з компакт-дисків з різними термінами погашення. За допомогою стратегії ланцюгового розподілу ви маєте більше можливостей для доступу до своїх збережених компакт-дисків у різні проміжки часу.

Інфляційний ризик: Ставки CD можуть бути нижчими за рівень інфляції. Це означає, що ваші гроші можуть з часом втратити свою купівельну спроможність, якщо процентні доходи перевищать рівень інфляції.

Враховуючи ці плюси та мінуси, доцільно вважати, що плюси CD загалом переважують мінуси. Компакт-диски дозволять вам збільшити свої заощадження без клопоту. Ви можете легко порівняти різні типи компакт-дисків за допомогою онлайнових ресурсів і знайти той, який найкраще відповідає вашим потребам.

🥀 У підсумку….

Депозитний сертифікат є популярним і безпечним фінансовим інструментом для збільшення ваших грошей. Вони пропонують варіант інвестування з низьким рівнем ризику з фіксованою або змінною процентною ставкою, залежно від того тип вибраного компакт-диска.

Розуміючи тонкощі депозитних сертифікатів, ви можете приймати обґрунтовані рішення щодо управління своїми фінансами та досягнення фінансових цілей.

CD надають фінансова забезпеченість і стабільність, з гарантією повернення Вашого початкового капіталу та отримання регулярних відсотків за весь період вкладу. Вони особливо підходять для людей, які прагнуть коротко- або середньострокового зростання, зберігаючи безпеку свого капіталу.

Вибираючи депозитний сертифікат, важливо враховувати такі фактори, як термін CD, відсоткова ставка, політика поновлення та штрафи за дострокове зняття. Порівнюючи пропозиції від різних фінансових установ, ви можете знайти компакт-диск, який найкраще відповідає вашим потребам і цілям.

Залиште мені всі свої хвилювання в коментарях.