Những điều cần biết về thế chấp

Đối với nhiều người, sở hữu một ngôi nhà là một phần giấc mơ, là sự hoàn thành một ước mơ cuộc sống tốt hơn, mục đích. Đối với hầu hết các chủ nhà, việc vay thế chấp chỉ là một trong những bước cần thiết để đạt được điều đó. Vay thế chấp tài sản là một trong những quyết định tài chính những điều lớn nhất mà hầu hết chúng ta sẽ thực hiện. Vì vậy, điều cần thiết là phải hiểu bạn đang đăng ký để làm gì khi vay tiền để mua nhà.

Nếu bạn đang xem xét quyền sở hữu nhà và tự hỏi làm thế nào để bắt đầu, thì bạn đã đến đúng nơi. Ở đây chúng tôi sẽ đề cập đến tất cả những điều cơ bản về cho vay thế chấp. Trong thực tế TÔI NÓI với bạn MỌI THỨ về chủ đề này. Nhưng trước khi bạn bắt đầu, đây là một khóa đào tạo cao cấp sẽ cho phép bạn biết tất cả những bí mật để thành công trong Podcast.

✔️ Khoản vay thế chấp là gì?

Khoản vay thế chấp hay còn gọi là cho vay bất động sản, là khoản vay dài hạn được sử dụng để tài trợ cho việc mua bất động sản. Đặc điểm chính của nó là được đảm bảo bằng thế chấp tài sản được đề cập.

Cụ thể, người đi vay sẽ vay thế chấp tại một tổ chức tín dụng, thông thường là ngân hàng. Số tiền được cấp sẽ được vốn hóa trong thời gian dài lên tới đến 25-30 tuổi. Trong thời gian này, người đi vay hoàn trả các khoản thanh toán cố định hàng tháng bao gồm một phần lãi và một phần vốn.

Tài sản thế chấp của ngân hàng chính là bất động sản được thế chấp. Điều này có nghĩa là trong trường hợp vỡ nợ kéo dài, ngân hàng có thể yêu cầu bán tài sản để thu hồi số tiền còn nợ.

Nhờ sự đảm bảo chắc chắn này và trong thời gian dài như vậy, lãi suất của khoản vay thế chấp vẫn được duy trì Khá thấp và mang lại cho khoản tài trợ này một lợi thế nhất định để trở thành chủ sở hữu. Những lợi thế này làm cho nó trở thành một sản phẩm tài chính thích ứng với thị trường bất động sản.

✔️ Ai có thể nhận được thế chấp?

Ai cũng có thể vay thế chấp. Hầu hết những người mua nhà làm như vậy với một khoản thế chấp. Thế chấp là một điều cần thiết nếu bạn không thể trả toàn bộ chi phí của một ngôi nhà từ tiền túi.

Có những lúc bạn nên thế chấp căn nhà của mình mặc dù bạn có tiền để trả hết. Mệnh dụ, các nhà đầu tư đôi khi thế chấp tài sản để giải phóng vốn cho các khoản đầu tư khác.

Để đủ điều kiện vay, bạn phải đáp ứng một số điều kiện đủ điều kiện do ngân hàng quy định. Vì vậy, người được vay thế chấp rất có thể sẽ là người có thu nhập ổn định và đáng tin cậy, tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 50% và điểm tín dụng khá. Ngoài loại hình cho vay này, chúng ta có thể có vay mua ô tô, và vv

✔️ Thế chấp hoạt động như thế nào?

Thế chấp là quyền được cấp cho chủ nợ đối với bất động sản để chủ nợ có thể tự trả nợ trong trường hợp người đi vay không trả được nợ. Cụ thể, điều này có nghĩa là trong trường hợp khoản vay không được trả, bên nhận thế chấp có thể yêu cầu bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Để thiết lập một thế chấp, bạn phải liên hệ với một công chứng viên. Sau đó, họ sẽ đăng ký thế chấp với dịch vụ đăng ký đất đai sau khi ký vào giấy tờ thế chấp. Phí bảo lãnh thế chấp thường được áp dụng.

Sau khi đăng ký thế chấp, chủ nợ yên tâm có khả năng tự trả nợ nhờ giá trị của bất động sản nếu người đi vay dừng mọi khoản trả nợ. Ngân hàng có thể yêu cầu tịch thu, bán đấu giá tài sản thế chấp nếu cần thiết.

Thế chấp tuy nhiên, vẫn giữ quyền của con nợ ở lại cơ sở. Nó chỉ liên quan đến quyền sở hữu. Chủ nợ bị cấm tước đoạt tài sản miễn là chủ sở hữu tiếp tục tôn trọng việc trả nợ của mình.

✔️ Lãi suất của khoản thế chấp như thế nào?

Số tiền lãi bạn sẽ trả cho khoản thế chấp của mình tùy thuộc vào thỏa thuận thế chấp mà bạn đã chọn. Ví dụ: nếu bạn chọn thế chấp có lãi suất cố định trong một khoảng thời gian cố định, thì trong khoảng thời gian này, số tiền lãi bạn phải trả sẽ không thay đổi mỗi tháng.

Khi kết thúc thời hạn lãi suất cố định, bạn thường sẽ tự động được chuyển sang lãi suất biến đổi tiêu chuẩn của người cho vay, thường sẽ cao hơn bất kỳ ưu đãi đặc biệt nào mà bạn đã tham gia.

Tại thời điểm này, bạn sẽ thấy các khoản thanh toán lãi của mình tăng lên. Tuy nhiên, bạn sẽ được tự do thế chấp một giao dịch thế chấp mới, điều này có thể giúp giảm các khoản thanh toán của bạn.

Nếu bạn chọn thế chấp có lãi suất thay đổi, thì số tiền lãi bạn phải trả có thể dao động theo thời gian. Nếu lãi suất giảm, sự sụt giảm này có thể được chuyển cho bạn và bạn sẽ thấy các khoản thanh toán hàng tháng của mình giảm đi.

Tuy nhiên, nếu lãi suất thế chấp tăng, chi phí đi vay trở nên cao hơn đối với người cho vay và những chi phí cao hơn này thường được chuyển cho chủ sở hữu nhà. Trong trường hợp này, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên. Đó là lý do tại sao nhiều người mua chọn lãi suất cố định để đảm bảo rằng lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ không thay đổi.

Trong những năm đầu của khoản vay thế chấp, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được dùng để trả lãi và một khoản tiền nhỏ hơn để trả nợ gốc. Dần dần, bạn sẽ bắt đầu trả nhiều tiền gốc hơn theo thời gian khi khoản nợ của bạn giảm dần.

✔️ Các thành phần của khoản thanh toán thế chấp

Các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn có thể bao gồm một số thứ, bao gồm:

🎯 Tiền gốc của khoản vay

Các " vốn thế chấp » có nghĩa là hai điều. Nó có thể đề cập đến số tiền bạn đã vay. Nó cũng có thể đề cập đến số tiền bạn nợ sau khi thanh toán.

Mệnh dụ, nếu bạn vay 200 đô la và trả lại 000 đô la, số dư gốc còn lại là 24 đô la. Một phần của mỗi khoản thanh toán thế chấp được áp dụng cho tiền gốc của bạn, làm giảm tổng số tiền nợ theo thời gian.

🎯 lãi suất thế chấp

Lãi suất thế chấp của bạn xác định số tiền bạn sẽ trả cho người cho vay cho khoản vay. Một phần của mỗi khoản thanh toán hàng tháng làm giảm số tiền gốc đến hạn và một phần được sử dụng cho tiền lãi. Trong vài năm đầu tiên của khoản vay, hầu hết các khoản thanh toán hàng tháng đều trả lãi và một ít được chi trả cho tiền gốc.

Trong những năm sau đó, phần lớn khoản thanh toán sẽ làm giảm số tiền gốc. Quá trình này được gọi là khấu hao.

🎯 thuế tài sản

Người cho vay của bạn có thể thu thuế bất động sản cùng với khoản thanh toán thế chấp của bạn và giữ tiền trong tài khoản ký quỹ cho đến khi hóa đơn thuế bất động sản của bạn đến hạn, thay mặt bạn thanh toán vào thời điểm đó.

🎯 bảo hiểm nhà ở

Bảo hiểm chủ sở hữu nhà, có thể chi trả cho những thiệt hại do hỏa hoạn, bão, tai nạn và các thảm họa khác gây ra, thường được yêu cầu bởi những người cho vay thế chấp. Họ có thể thu phí bảo hiểm bằng khoản thanh toán thế chấp của bạn và sau đó thanh toán hóa đơn bảo hiểm từ tài khoản ký quỹ của bạn khi đến hạn.

🎯 bảo hiểm thế chấp

Khi bạn đặt cọc ít hơn 20%, người cho vay thường yêu cầu bạn trả tiền bảo hiểm khoản vay thế chấp. Bảo hiểm này bảo vệ người cho vay khỏi rủi ro vỡ nợ.

Có hai loại: bảo hiểm thế chấp tư nhân và các hình thức bảo hiểm thế chấp cần thiết cho các khoản vay được chính phủ hỗ trợ. Phí bảo hiểm có thể được lập hóa đơn cho bảng sao kê thế chấp hàng tháng của bạn

✔️ Các loại khoản vay thế chấp khác nhau

Có một số loại khoản vay thế chấp dành cho người tiêu dùng. Chúng bao gồm các khoản thế chấp có lãi suất cố định thông thường, nằm trong số Phổ biến nhất, cũng như các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh và các khoản thế chấp bơm hơi. Người mua tiềm năng nên nghiên cứu lựa chọn phù hợp với nhu cầu của họ.

🎯 Thế chấp lãi suất cố định

Các khoản thế chấp có lãi suất cố định cung cấp cho người vay một mức lãi suất cố định trong một thời hạn cố định thường 15, 20 hoặc 30 tuổi. Với lãi suất cố định, thời hạn trả của người vay càng ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng càng cao. Ngược lại, thời gian trả nợ của người vay càng dài thì số tiền phải trả hàng tháng càng nhỏ.

Tuy nhiên, càng mất nhiều thời gian để hoàn trả khoản vay, thì lãi suất mà người vay cuối cùng phải trả càng nhiều.

• lợi ích

Hầu hết lợi thế lớn của một khoản thế chấp có lãi suất cố định là người đi vay có thể mong đợi các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ không đổi. Điều này làm cho việc lập ngân sách hộ gia đình dễ dàng hơn và tránh các chi phí bổ sung bất ngờ từ tháng này sang tháng khác. Ngay cả khi lãi suất thị trường tăng đáng kể, người đi vay không phải thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

• Nhược điểm

Các giao dịch có lãi suất cố định thường cao hơn một chút so với các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi. Nếu lãi suất giảm, bạn sẽ không được lợi.

Cảnh báo đến:

• Phí nếu bạn muốn rời khỏi thỏa thuận sớm – bạn bị ràng buộc trong thời gian sửa chữa.
• Kết thúc thời hạn cố định – bạn nên tìm một hợp đồng thế chấp mới từ hai đến ba tháng trước khi nó kết thúc, nếu không bạn sẽ tự động được chuyển sang lãi suất biến đổi tiêu chuẩn của người cho vay, thường cao hơn.

🎯 Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi

Với các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh, lãi suất có thể thay đổi bất cứ lúc nào. Hãy chắc chắn rằng bạn có tiền tiết kiệm để bạn có thể đủ khả năng tăng khoản thanh toán của mình nếu tỷ giá tăng. Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có nhiều dạng:

➤ Tỷ giá thả nổi tiêu chuẩn

Đây là mức lãi suất bình thường mà người cho vay thế chấp của bạn tính cho người mua. Nó sẽ tồn tại trong khoảng thời gian thế chấp của bạn hoặc cho đến khi bạn hoàn thành một giao dịch thế chấp khác. Những thay đổi về lãi suất có thể xảy ra sau khi tăng hoặc giảm lãi suất cơ bản do Ngân hàng quy định.

lợi ích

Liberte – bạn có thể trả quá nhiều hoặc rời đi bất cứ lúc nào.

Nhược điểm

Tỷ lệ của bạn có thể tăng bất cứ lúc nào trong thời gian cho vay.

➤ Chiết khấu thế chấp

Đây là khoản chiết khấu đối với tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn của bên cho vay (TVS) và chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là hai hoặc ba năm. Nhưng nó đáng để mua sắm xung quanh. TVS khác nhau giữa những người cho vay. Vì vậy, đừng cho rằng chiết khấu càng cao thì lãi suất càng thấp.           

lợi ích

• giá cả – lãi suất bắt đầu rẻ hơn, điều này sẽ khiến số tiền hoàn trả hàng tháng ở mức thấp hơn;
• Nếu người cho vay giảm TVS của họ, bạn sẽ trả ít hơn mỗi tháng.

Nhược điểm

• Lập ngân sách – người cho vay có thể tự do tăng TVS của họ bất cứ lúc nào
• Nếu lãi suất cơ bản của Ngân hàng tăng, bạn cũng có thể thấy lãi suất chiết khấu tăng.

Chú ý đến phí nếu bạn muốn rời đi trước khi kết thúc thời gian giảm giá.

➤ Tỷ lệ thế chấp giới hạn

Tỷ lệ của bạn thường thay đổi với TVS của người cho vay. Nhưng giới hạn có nghĩa là tỷ lệ không thể vượt quá một mức nhất định.

lợi ích

• Sự chắc chắn – tỷ lệ của bạn sẽ không vượt quá một mức nhất định. Nhưng hãy đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng hoàn lại tiền nếu nó đạt đến mức giới hạn.
• Rẻ hơn – tỷ lệ của bạn sẽ giảm nếu TVS giảm.

Nhược điểm

• Trần có xu hướng được thiết lập khá cao;
• Tỷ lệ này thường cao hơn các tỷ lệ cố định và biến đổi khác;
• Người cho vay của bạn có thể thay đổi tỷ lệ bất cứ lúc nào cho đến mức giới hạn.

➤ Bù đắp thế chấp

Những khoản này hoạt động bằng cách liên kết tài khoản tiết kiệm và tài khoản hiện tại của bạn với khoản thế chấp để bạn chỉ phải trả lãi cho phần chênh lệch. Bạn vẫn trả hết khoản thế chấp hàng tháng như thường lệ, nhưng khoản tiết kiệm của bạn đóng vai trò như một khoản thanh toán vượt mức giúp thanh lý khoản thế chấp của bạn sớm.

 ✔️ Làm thế nào để chọn một khoản thế chấp tốt?

Thị trường thế chấp cực kỳ cạnh tranh và có thể khó hiểu chính xác những gì được cung cấp. Có rất nhiều nhà cung cấp khác nhau và có nhiều loại sản phẩm và giá cả có sẵn. Do đó, bạn nên nói chuyện với ngân hàng của mình cũng như một số cố vấn thế chấp độc lập.

Người cho vay (thường là ngân hàng) và người môi giới phải tư vấn cho bạn khi đề xuất thế chấp. Họ sẽ đánh giá số tiền bạn có thể trả được bằng khoản thế chấp, xem xét thu nhập cũng như số tiền trả nợ và chi phí hàng ngày của bạn. Điều này có nghĩa là cuối cùng bạn phải có một khoản thế chấp đáp ứng được nhu cầu của mình.

Mặc dù người cho vay và người môi giới phải đưa ra lời khuyên trong hầu hết các trường hợp, nhưng bạn có thể chọn từ chối lời khuyên và tìm hợp đồng thế chấp của riêng mình dựa trên nghiên cứu của riêng bạn. Nếu bạn chọn thế chấp của riêng mình mà không cần thông báo, đây được gọi là "đơn đăng ký". chỉ thực hiện '.

✔️ Làm thế nào để nộp đơn xin thế chấp?

Việc đăng ký thế chấp thường là một quá trình gồm hai bước. Bước đầu tiên thường bao gồm một số nghiên cứu cơ bản để giúp bạn xác định số tiền bạn có thể mua được và (các) loại khoản thế chấp mà bạn có thể cần.

Bước thứ hai là nơi người cho vay thế chấp sẽ tiến hành xác minh chi tiết hơn về tính phù hợp và, nếu chưa được yêu cầu, bằng chứng về thu nhập.

🎯 Bước một

Thông thường, những người cho vay sẽ hỏi bạn một loạt câu hỏi để xác định loại thế chấp mà bạn muốn và bạn muốn nó trong bao lâu. Họ cũng sẽ cố gắng xác định, mà không đi sâu vào chi tiết, tình hình tài chính của bạn.

Điều này thường được sử dụng để đưa ra một dấu hiệu cho thấy người cho vay có thể sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu. Họ cũng nên cung cấp cho bạn thông tin chính về sản phẩm, dịch vụ của họ và bất kỳ khoản phí hoặc lệ phí nào, nếu có.

🎯 Bước thứ hai

Đây thường là nơi bạn bắt đầu ứng dụng của mình. Người cho vay hoặc người môi giới thế chấp sẽ bắt đầu “ khám phá sự thật » đánh giá khả năng gieo hạt toàn diện và chi tiết, trong đó bạn sẽ cần cung cấp bằng chứng về thu nhập và chi phí cụ thể của mình và " kiểm tra sức đề kháng » về tài chính của bạn.

Điều này có thể liên quan đến việc đặt câu hỏi chi tiết về tài chính và kế hoạch tương lai của bạn có thể ảnh hưởng đến thu nhập trong tương lai của bạn. Họ cũng sẽ đánh giá tác động đối với các khoản trả nợ của bạn nếu lãi suất tăng trong tương lai.

Nếu đơn của bạn đã được chấp nhận, người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một “đề nghị ràng buộc” và (các) tài liệu minh họa thế chấp giải thích các điều khoản của khoản thế chấp của bạn.

Điều này sẽ đi kèm với một “ thời gian phản ánh » trong ít nhất 7 ngày, điều này sẽ cho bạn cơ hội so sánh và đánh giá tác động của việc chấp nhận đề nghị của người cho vay. Một số người cho vay có thể cho bạn hơn 7 ngày để làm việc này. Bạn có quyền từ bỏ khoảng thời gian cân nhắc này để đẩy nhanh việc mua nhà nếu cần.

Trong khoảng thời gian tạm hoãn này, người cho vay thường không thể sửa đổi hoặc rút lại đề nghị của mình, ngoại trừ một số trường hợp hạn chế nhất định.

✔️ Sự khác biệt giữa khoản vay đơn giản và khoản vay thế chấp là gì?

Thuật ngữ " Sẵn sàng » có thể được sử dụng để mô tả bất kỳ giao dịch tài chính nào. Giao dịch trong đó một bên nhận được một khoản tiền và đồng ý hoàn trả khi trả lãi.

Thế chấp là một loại khoản vay được sử dụng để tài trợ cho một tài sản. Thế chấp là một loại cho vay, nhưng không phải tất cả các khoản vay đều là thế chấp.

Thế chấp là các khoản cho vay đảm bảo ". Với khoản vay có bảo đảm, người vay hứa hẹn đảm bảo an toàn cho người cho vay trong trường hợp họ ngừng thanh toán. Trong trường hợp thế chấp, vật đảm bảo là ngôi nhà. Nếu bạn ngừng thanh toán khoản thế chấp, người cho vay có thể chiếm hữu ngôi nhà của bạn.

🎯 Tóm lại…

Khoản vay thế chấp là khoản vay được sử dụng để mua nhà hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp. Bạn thực hiện các khoản thanh toán định kỳ cho một khoản thế chấp cho đến khi nó được trả hết sau một số năm nhất định.

Cụ thể hơn, thế chấp là văn bản pháp lý cho phép người cho vay lấy nhà nếu bạn không hoàn trả khoản vay như đã thỏa thuận. Ở một số tiểu bang, tài liệu này được gọi là chứng thư ủy thác.

Khi bạn đã trả hết tiền thế chấp, bạn sẽ sở hữu ngôi nhà hoặc " miễn phí và rõ ràng ". Quyền hợp pháp của người cho vay để lấy lại nhà của bạn biến mất.

Khi so sánh các ưu đãi này, hãy nhớ xem xét phí rút tiền cũng như các hình phạt khi thoát. Trước khi bạn rời đi, đây là một khóa đào tạo cho phép bạn làm chủ giao dịch chỉ trong 1 giờ. Nhấn vào đây để mua nó

Đối với tất cả các mối quan tâm của bạn, để lại cho tôi một bình luận