如何正確管理我的資產

如何正確管理我的資產？ 優化資產管理至關重要 確保您的財務未來 並開展個人專案。 無論您擁有的資產是少還是多，都必須妥善組織它們、使它們成長並預測它們未來的傳輸。

然而，在複雜的金融產品、不斷變化的稅收和生活的起起落落之間，導航並不總是那麼容易。 許多人感到無助，因此推遲了這項工作，儘管這對他們的整體財務狀況至關重要。

透過這篇與遺產諮詢專業人士共同撰寫的文章，我想為您提供實用的秘訣，讓您更清楚地了解事物。 我們將一起討論如何冷靜地分析您目前的情況，確定您的中長期目標，並實施適當的策略來實現這些目標。

我的目標是讓您更冷靜地管理您的資產，使其成為實現您的專案的真正槓桿。 遵循指南，最終成為您未來財務的知情者！

🥀 保護您的資產免受健康風險

家庭中發生嚴重的健康問題、事故或過早死亡可能會危及財務平衡，並對遺產造成嚴重影響。 在與病假和醫療費用相關的收入損失之間， 如果我們無法保護自己，影響將是相當大的.

以下是不同的合同，可幫助您保護您的資產免受健康危害。

✔️長期照護保險

長期照護保險是一種私人保險，可以防範失去自主權的風險。 它的運作原則是向受扶養人支付年金，使他們能夠為維持家中或專門機構所需的援助提供資金。

長期照護保險有助於防止失去自主權所帶來的財務後果。 如果您成為受扶養人，保險公司將承擔全部或部分必要費用：家庭援助費用、安置在專門機構、住房改造等。

還提供每日津貼。 該合同涵蓋扣除公共援助後剩餘的費用。

除了保證撫養的水平外，還要仔細研究長期護理保險的規格：提供的資本或年金金額、可能的免賠額、重估條件、發揮保證作用的條款和條件等。

一些合約為協調利益相關者提供幫助。 也將您目前的承保範圍與您的配偶和直系親屬的承保範圍進行比較。 長期照護保險必須謹慎選擇 完整的保護。

✔️死亡保險

死亡保險合同，也稱為死亡人壽保險，保證在被保險人死亡時向受益人支付預定的資本。 這筆資金可以讓親人支付喪葬和繼承費用，並補償收入損失。 金額必須根據受益人的實際需要和現有資產來決定。

受益人的指定在死亡保險合約中至關重要。 如果家庭狀況發生變化，請記得定期更新。 您可以選擇單一受益人或將資本分配給多人。 例如，可逆性條款允許在配偶過世時重新分配資本。

建議在喪葬合同中明確闡述死亡保險。 後者將可以直接資助喪葬費用，然後將死亡撫卹金返還給親屬以補償收入損失，而不會影響遺產。

指定一個 接近信任 作為喪葬合約的受益人，按照您的意願管理葬禮。 最佳策略是透過專門的合約來支付葬禮費用，然後保證繼承人的盈餘。

✔️ 喪葬保障

喪葬合約或喪葬保險允許您累積資本，該資本將在死亡時支付，以便根據您的意願直接資助葬禮。 這可以防止家庭不得不提前 緊急情況下的經費。 節省下來的金額通常也會變成安全的歐元基金。 因此，這份喪葬合約讓您真正安心。

有兩個公式： 喪葬基金 它向受益人一次性支付一筆費用，以自由組織葬禮。 或者 葬禮合同 它保證與合作夥伴共同承擔葬禮費用的上限。

在這兩種情況下，預融資都確保了這一點。 要選擇金額，請準確估算理想葬禮所需的預算。

解決葬禮問題絕非易事。 然而，明智的做法是提前做好準備，以避免在情緒緊急情況下做出決定。 讓您的家人知道您的具體願望：儀式類型、埋葬地點、葬禮通知、鮮花等。

✔️ 補充健康保險

健康保險是一種社會保障制度，可以全額或部分承保醫療費用。 它可以透過私人或相互健康保險來補充。 然而，它構成了醫療費用覆蓋的支柱。

補充醫療保險涵蓋醫療保健和醫療機構未報銷的費用 社會保障 ：費用超支、住院日費、假牙、整骨療法等。

它可以避免預支費用。 仔細分析擔保表：根據項目的報銷率、可能的上限、免賠額等。選擇延長擔保以獲得完整的覆蓋範圍。

支持的方案包括非合同部門超額費用的報銷、私人房間的管理、產假套餐甚至特定的聯營擔保。

✔️ 收入損失保證

收入損失保證為您在病假或發生事故時提供替代收入。 它補償由於無能力或殘疾而導致的工資下降。

檢查等待期、保證收入、涵蓋的停工類型以及特別是在永久殘疾情況下的不被沒收。 這 金融安全網 在長時間關閉的情況下至關重要。

退休後可以維持這種保證。 人生的意外，無人能倖免！ 如果年老時出現嚴重問題，殘疾養老金將成為一種受歡迎的收入補充。

相對於所提供的保護而言，貢獻是微乎其微的。 不要取消太多 快速為您準備退休時的收入損失保險。 健康危害不分年齡。

✔️ 借款人保險

借款人保險是在發生某些事件時保證抵押貸款或消費貸款的償還的保險合同。

對於所有抵押貸款來說，借款人保險都是強制性的，如果被保險人死亡或殘疾，借款人保險將償還貸款。 這種擔保可以防止債務給親屬帶來壓力。 充分分析 TEG 有和沒有保險來比較報價。

健康問卷以個體化率為基礎。 上調貸款覆蓋率以提供更有力的保護。 花時間比較銀行和保險公司提供的合約。 價格根據所包含的保證和選項的不同而有很大差異。

詳細研究借款人保險的一般條件。 除了死亡之外，還要確保殘疾、喪失工作能力和失業也受到保障。 檢查復發和累犯條款，以避免合同被沒收。

🥀 保護我的資產免受通貨膨脹影響

隨著通貨膨脹，商品和服務的價格上漲，這可能會導致 對您的儲蓄的影響 和你的購買力。 如果您不採取措施保護您的資產，您將面臨風險 隨著時間的推移失去價值。 這可能會使您更難實現長期財務目標。

✔️ 通貨膨脹對儲蓄的有害影響

如果不採取措施防範，像我們目前正在經歷的高通膨率會對儲蓄產生非常負面的影響。 事實上，隨著物價普遍上漲，如果我們銀行帳戶裡的現金沒有帶來任何收入或收入很少，我們的購買力就會逐年下降。

在目前 5% 的通貨膨脹率下，帳戶中無收益的 100 歐元在下一年僅相當於 95 歐元的購買力。 我們可用儲蓄的實際價值因此被無情地侵蝕。

正是由於這個原因，至關重要的是 增加你的儲蓄 透過投資提供至少等於通貨膨脹水準的回報。 否則，即使我們的帳戶中累積了大量的活期歐元，我們也會每年變得更窮一些。 這是一個必須盡快平息的真正悖論！

通貨膨脹就像寄生蟲一樣，以我們的儲蓄價值為食。 這就是為什麼存在解決這一禍害的解決方案的原因，我們將在第二步中詳細介紹。

✔️ 出租房地產，久經考驗的避風港

你必須學會 管理房地產財產。 面對通膨的威脅，租賃房產被證明是保護購買力的避風港。 事實上，這項投資在當前情況下呈現出幾個顯著的優勢。

首先，租金本質上與通貨膨脹掛鉤。 每年，它們都會根據追蹤消費者價格上漲的租金參考指數進行重新評估。 因此，您的租金收入自然會以與通貨膨脹相同的速度增加，從而保護您的購買力。

此外，房地產市場存在結構性赤字。 需求遠高於供應，特別是在大城市等某些緊張的市場。 您的財產將很容易轉售和重新出租，提供長期的保障。

最後，房地產貸款利率仍然保持適度，並對建築資產構成有趣的槓桿效應。 合理負債仍是通貨膨脹時期的致勝策略。

✔️黃金，有效抵禦危機

長期以來，黃金一直被認為是金融避難所和抵禦經濟危機（尤其是通貨膨脹）的有效手段。 在通貨膨脹時期，貨幣價值往往會下降，這可能會削弱投資者的購買力。 然而，隨著時間的推移，黃金通常會保持其內在價值，使其成為財富保護的有吸引力的資產。

黃金抵禦通膨的主要原因是其有形且有限的性質。 與貨幣當局可以無限量印製的法定貨幣不同，黃金是一種貴金屬，無法人工大量複製。 它的稀缺性和持續的需求使其成為一種有形資產，可以在經濟週期中保持其價值。

此外，黃金通常被視為一種通用貨幣，這意味著它在全球範圍內保持其價值。 投資者經常尋求將其投資組合的一部分配置為黃金作為多元化策略，從而提供潛在的抵禦通膨和金融市場波動的保護。 在經濟不確定時期，黃金往往充當避風港，吸引希望保值財富的投資者。

✔️ 維持長期投資

如果通貨膨脹激增，錯誤的做法是恐慌並出售所有資產。 相反，建議繼續長期投資，以利用市場復甦的機會。

主要的陷阱是在最糟糕的時刻、受情緒影響而放棄投資。 保留你的資產， 局勢最終會穩定下來。 有了這些經過調整的解決方案，您將能夠更平靜地度過這段動蕩的時期。 你的財富將會得到鞏固。

🥀 離婚時保護我的資產

變成什麼 離婚時我的財產 ？ 離婚總是會造成情感上的創傷。 但根據婚姻制度的不同，它也可能產生復雜的物質和財務影響。

因此，你將能夠更好地冷靜地應對這項在物質層面上也很微妙的考驗。

✔️離婚後房產分割

離婚時，第一個問題通常涉及家庭住宅和其他共同房地產的未來。 事實上，一切都取決於結婚時選擇的婚姻制度。

在社區製度下，婚姻存續期間購買的財產在法律上被視為夫妻共同財產， 配偶雙方各佔一半。

因此，如果在這種制度下離婚，在結合期間共同獲得的房地產將嚴格平等地分配。 每個 前配偶獲得 50% 有關財產的價值。

相反，在財產分割制度中， 離婚時不進行分割。 配偶雙方仍然是婚姻前和婚姻存續期間獲得的房地產的獨家所有者。

因此，如果家庭住宅是由配偶之一在婚前購買的， 如果離婚，該財產將全部歸還給他。 工會前後的財產沒有區別。

✔️ 分享儲蓄和金融投資

除了房地產之外，離婚還引發了分享銀行賬戶儲蓄以及人壽保險等各種金融投資的問題。 再說一次，一切都取決於最初的婚姻制度。

在財產共有的情況下，存入聯名賬戶的金額和以夫婦兩人名義購買的人壽保險合同為 被視為共同遺產。

因此，如果離婚，聯名銀行帳戶的餘額將嚴格平等地分享，無論配偶中的哪一方實際向這些帳戶做出貢獻。 每個人都會收到可用金額的 50%。

在財產分割制度下，儲蓄和投資的分享點：配偶雙方仍然是其持有的銀行帳戶和合約的獨家所有者，無論這些帳戶和合約是在婚姻之前還是婚姻存續期間建立的。

因此，每個人都保留所有的個人儲蓄、個人賬戶餘額、人壽保險合同、PEA、 其股票市場投資... Il 沒有區別 婚前財產和婚後財產之間的關係。

✔️ 離婚後退休金分享的複雜問題

離婚也對前配偶的退休金和退休年金產生重大影響。 這些規則相當複雜，但必須充分了解它們才能捍衛您的利益。

在某些情況下，如果前配偶的財務狀況較為脆弱，他實際上可能有權獲得前伴侶退休金的一部分。 這不是系統性的 ：必須滿足並明確要求若干標準。

為了能夠領取前配偶的部分養老金，您必須滿足以下所有條件：

• 結婚時間為 離婚前不到2年；
• 離婚後未再婚；
• 至少是 年齡至少 62 歲或 60 歲 在喪失工作能力的情況下；
• 證明個人資源低於上限 設定為每年 21 歐元。 如果有受撫養子女，則該上限會增加。

如果滿足所有這些條件，您可以在前配偶在世期間申請您的遺屬份額。 在他去世後，您還可以領取針對寡婦和鰥夫的經典遺屬撫卹金。

✔️補償性福利的重要作用

在離婚期間，法官可以決定向前配偶之一發放補償性津貼，以補償分手後各自生活條件的過度差異。

該補償由法官授予離婚後經濟上最脆弱的配偶， 以避免過度的不安全感。 獲得條件為：

• 司法宣告離婚（因此不包括雙方同意離婚）；
• 離婚後生活水準顯著差異；
• 另一方配偶為其提供資金的繳款能力。

它不是自動到期的：必須向家庭法院法官明確索取。

✔️ 夫妻子女的贍養費

除了補償性津貼外，離婚還涉及支付贍養費，以滿足子女的需要，無論婚姻制度如何。

只要孩子還活著，這項義務就持續存在 並不完全獨立。 這筆金額是根據每個父母的資源和孩子的需要來設定的。 父母之間可以直接付款，或由 CAF 提供支持，特別是在債務人不付款的情況下。

特殊費用（醫療費、學費……）依照父母雙方的收入比例進行分配。 同樣，如果發生衝突情況，法官將根據孩子的利益和家庭之前的生活水平做出決定。

✔️ 優化離婚後的財富稅

離婚有時會導致資產從一位前配偶轉移到另一位前配偶，作為分割的一部分。 從稅收的角度來看，可以優化這些轉移支付。 如果作為離婚的一部分轉讓共同房地產，則配偶雙方將能夠在其份額所有權期間享受稅收減免。

在離婚後轉售財產的情況下，這是一個不容忽視的優勢，特別是如果 價值增加了​​很多。

如果離婚涉及回購共同持有的金融證券，則可以將您的應稅資本利得分攤到幾年內。 具體而言，出於稅收目的，將證券轉讓給前配偶期間實現的資本收益被凍結。 僅在實際提取資金的當年課稅。

這項技術可以減少用量 每年報告。 根據涉及金額具體情況具體研究。

✔️ 離婚後優化您的預算

一旦離婚完成並分割財產，重新平衡您的個人預算以維持您的生活水平至關重要。 同居多年後，離婚自然意味著收入下降。 您必須調整自己的生活方式，以免感到驚訝：

• 減少某些受限開支（住房、汽車、訂閱費等）
• 如果可能的話尋找額外收入
• 有節制地動用你的積蓄

預計主要支出項目將被修改。 和 獲得財務顧問的幫助 如果需要的話。 如果離婚後您透過出售共同財產獲得了資金，請明智地進行投資。 喜歡謹慎的投資，隨時可以補充你的收入。

🥀 要避免的資產管理錯誤

優化個人財富管理是 一項要求很高的練習。 在眾多可能的投資、市場的不穩定演變和復雜的稅收之間， 做出正確的選擇並不總是那麼容易。 然而，一些財富管理錯誤經常出現，影響業績或增加投資組合的風險。

✔️ 過度關注短期回報

當一個人對一項投資感興趣時，所顯示的回報當然是一個重要的標準。 然而，一個常見的錯誤是只關注性能 立即或 1-2 年內。

然而，為了長期增加您的資產，最好專注於 5年、10年或20年的盈利能力。 具有最佳初始回報的投資從長期來看往往也是風險最高的。 如果市場低迷，他們將面臨資本損失的高風險。

因此，有必要採取長期願景並支持更具可持續性的資產，即使 他們的初始盈利能力較低。 最重要的是，隨著時間的推移，目標是在回報和風險之間實現最佳平衡。

✔️ 只看毛收益，不考慮費用

通訊中提出的產量或年度業績指的是總產量， 扣除費用和稅前。

然而，為了正確估計投資的實際盈利能力，必須考慮扣除與該投資相關的所有成本後的淨回報。 這些費用可能 作物從 1% 到 4% 每年的回報取決於投資。

其中包括投資基金的年度管理費、人壽保險的入場費或套利費、人壽保險的交易費 出租物業...

這些經常性成本消耗了很大一部分績效。 因此，在對所考慮的各種投資進行比較分析時必須將它們考慮在內。

✔️ 由於缺乏多樣化，把所有雞蛋放在一個籃子裡

這是財富管理的一個基本原則： 投資多元化 是優化回報/風險對的基礎。 透過將所有投資集中於單一資產類別（股票、債券、房地產等），如果該市場表現不佳，您將面臨更大的風險。

相反，通過小心地將您的資產分配給不同類型的投資，而它們之間的相關性很小， 總體風險大大降低。

因此，持有股票、房地產基金、投資連結人壽保險、利率產品和現金對於分散風險和匯集回報至關重要。

✔️ 忽略影響獲利能力的經常性成本

如上所述，投資產生的成本（管理費、入場費、仲裁費、交易費……）將儲戶的淨回報減少相同的金額。

然而，個人在做出投資決策時常常忽視或低估這些成本。 他們關注總回報或過去的業績，掩蓋了費用的影響。

然而，從長遠來看，這些經常性成本會顯著降低投資的盈利能力。 因此，必須將這一維度完全納入回報/風險對的比較分析中。 為了優化其遺產， 仔細看看成本 與性能同樣重要。

因此，低成本股票 ETF 的盈利能力將比高成本股票基金高得多，即使它們的總業績 扣除成本前類似.

✔️ 過於重視過去的表現

“過去的表現並不能保證未來的表現”。 商業文件中的這句儀式性短語蘊含著偉大的真理。

在財富管理中，優先考慮回報最佳的投資是很誘人的 花費超過5年或10年。 那些過去表現最好的人似乎最有可能繼續保持這種勢頭。

然而，金融市場不斷發展，不斷變化的環境使得任何預測都存在風險。 誰會有 10年前就預言了崩潰 債券還是房地產繁榮？

在決定投資之前，最好更深入地研究一項投資的基本面和未來前景，而不是僅僅依賴於令人讚嘆的業績記錄。 其穩定性和未來潛力優先於其已取得的業績。

✔️ 由情緒驅動做出決定

財富投資需要遠見和理性才能做出正確的決定。 不幸的是，情緒也會對個人起壞作用。 因此，您需要有一個 智力運動 堅硬的。

例如， 在股市劇烈崩盤期間，有些人試圖驚慌失措地出售所有投資。 相反，其他人則因擔心錯過機會而過度投資於泡沫中的高投機性資產。

面對市場的劇烈波動做出情緒化的決定通常會導致 代價高昂的錯誤。 在所有情況下保持冷靜和洞察力要好得多。

✔️ 交易過多而沒有真正的長期策略

一些沉迷於市場的人最終以非理性和情緒化的方式增加了投資之間的來回。

然而，這種不穩定性會產生高昂的交易成本，從而嚴重影響回報。 而且，這個“貿易大多數時候，強迫症是在沒有真正的長期資產策略的情況下完成的。

相反，根據目標合理地確定資產配置，然後根據市場和自身情況的變化逐步調整資產配置才是最優的。

✔️ 未考慮通貨膨脹的影響

通貨膨脹，即使是溫和的，每年都會吞噬 您未投資資產價值的一小部分。 長遠來看，其影響力不容忽視。

舉個例子： 如果年通貨膨脹率僅為 2%，存入您經常賬戶的 100 歐元將在未來幾年內損失 000% 的購買力價值 關於 10 ans。

因此，在投資估值中定期考慮通貨膨脹的影響至關重要。 某些類別的資產恰恰可以抵禦通貨膨脹。

✔️ 忽視稅收優化

即使總回報相同，兩項投資適用的稅收也可能有很大差異，並影響收到的淨回報。

了解如何使用專用信封來優化資產稅收（豌豆， 人壽保險。..）因此至關重要。 這每年可以通過稅收和 社會繳款減少。

當資產超過一定數量時，深入考慮稅收因素的財富方法就變得至關重要。 專業建議通常是必要的。