C’est quoi un intérêt ?

L’intérêt est le coût d’utilisation de l’argent de quelqu’un d’autre. Lorsque vous empruntez de l’argent, vous payez des intérêts. Lorsque vous prêtez de l’argent, vous gagnez des intérêts. L’intérêt est à la fois le coût d’emprunt de fonds et le profit qui revient à ceux qui déposent des fonds dans un compte d’épargne.

Calculé en pourcentage du solde du prêt ou du dépôt, les intérêts sont payés au prêteur par l’emprunteur dans le cas d’un prêt ou de l’institution financière au déposant dans le cas d’un compte d’épargne. Ici, vous en apprendrez plus sur les intérêts, y compris ce qu’ils sont et comment calculer combien vous gagnez ou devez selon que vous prêtez ou empruntez de l’argent. Mais avant de commencer, voici une formation premium qui vous permet de connaitre tous les secrets pour réussir dans les Podcast.

Définition de l’intérêt

L’intérêt fait référence à deux concepts liés mais très distincts : soit le montant qu’un emprunteur paie à la banque pour le coût du prêt, soit le montant qu’un titulaire de compte reçoit pour la faveur de laisser de l’argent à la banque. Il est calculé en pourcentage du solde d’un prêt (ou d’un dépôt), payé périodiquement au prêteur pour le privilège d’utiliser son argent. Le montant est généralement indiqué sous forme de taux annuel, mais les intérêts peuvent être calculés pour des périodes plus longues ou plus courtes qu’un an.

En réalité, les intérêts sont des sommes supplémentaires qui doivent être remboursées en plus du solde initial du prêt ou du dépôt. Pour le dire autrement, considérez la question : que faut-il pour emprunter de l’argent ? La réponse : plus d’argent. Il existe deux types d’intérêt de base : l’intérêt simple et l’intérêt composé.

L’intérêt simple

L’intérêt simple, ou intérêt forfaitaire, est calculé en pourcentage du solde du capital d’un dépôt ou d’un prêt. Peu importe combien de temps un emprunteur passe sans payer une dette ou qu’un titulaire de compte garde de l’argent à la banque, les intérêts seront toujours calculés à partir du montant initial.

Lors de l’emprunt : après avoir emprunté de l’argent, vous devrez rembourser ce que vous empruntez. De plus, pour indemniser le prêteur du risque de vous prêter, vous devez rembourser plus que ce que vous avez emprunté.

Prenons cet exemple. Supposons que vous avez emprunté 1000 $ à une banque. Si votre prêt génère un taux d’intérêt annuel de 10% à la banque, vous rembourserez 1000 $ plus 10% d’intérêts (100 $). Donc, 1 100 $ est le montant que vous devrez rembourser après un an.

Remarque : Le montant total des intérêts peut être plus ou moins élevé si vous empruntez de l’argent sur une période plus ou moins longue.

Lors du prêt : Si vous avez de l’argent supplémentaire disponible, vous pouvez le prêter vous-même ou déposer les fonds sur un compte d’épargne, permettant ainsi à la banque de le prêter ou d’investir les fonds. En échange, vous vous attendez à gagner des intérêts. Si vous ne gagnez rien, vous pourriez être tenté de dépenser de l’argent à la place, car il n’y a guère d’avantages à attendre.

Par exemple si vous placez 1 000 $ dans un compte d’épargne qui rapporte 2% d’intérêt par an, vous gagnerez 20$ d’intérêts, ce qui vous donnera 1020$ après un an. Encore une fois, l’intérêt que vous gagnez peut-être plus ou moins élevé si le taux d’intérêt change. Globalement, ce que vous gagnez ou payez est fonction du :

• Taux d’intérêt
• Montant du prêt
• Temps faut-il pour rembourser

L’intérêt composé

Avec les intérêts composés, les intérêts courus sont ajoutés au solde principal. Pensez-y comme un intérêt sur l’intérêt. La formule pour calculer les intérêts composés est : A = P (1 + r / n) ^ (nt), où A correspond à la valeur future du prêt ou de l’investissement, y compris les intérêts; P est le montant de l’investissement principal; r est le taux d’intérêt annuel (décimal); n est le nombre de fois où l’intérêt est composé chaque année; et t est la durée du prêt. Apparemment, Albert Einstein a qualifié avec humour l’intérêt composé de la force la plus puissante de l’univers.

Prenons cet exemple

Vous avez 5 000 $ dans votre compte d’épargne qui est rémunéré un taux d’intérêt annuel de 5%. Composée mensuellement, la valeur de cet investissement après 10 ans peut être calculée comme suit : P = 5 000, r = 0,05, n = 12, t = 10. On a A = 5 000 (1 + 0,05 / 12) ^ (12 (10)). Le solde du compte après 10 ans serait de 8 235,05 $.

Facteurs influençant les taux d’intérêt du marché

Comme les biens et services, le taux d’intérêt dépend de la loi de l’offre et de la demande. Autrement dit, il est établi par le marché. Ainsi, plus ce taux d’intérêt est bas, plus la demande de ressources financières est grande.

A l’inverse, plus elle est élevée, plus la demande de ces ressources financières est faible. Cependant, dans le cas de l’offre, le rapport avec le taux d’intérêt est direct car plus il est élevé, plus la prédisposition à prêter de l’argent est grande, et plus le taux d’intérêt est bas, moins vous aurez envie de prêter de l’argent. L’obtention d’un point d’équilibre avec l’association de ces deux variables établit la valeur du taux d’intérêt. Bien que le marché ne soit pas le seul à indiquer sa valeur, il existe également d’autres variables importantes. Ces variables sont:

• Le taux d’intérêt réel de la dette publique.
• Inflation attendue.
• La prime de liquidité.
• Risque d’intérêt de chaque échéance.
• La prime de risque de crédit de l’émetteur.

En outre, la banque centrale du pays fixe un taux d’intérêt qui affecte tous les facteurs susmentionnés. Son contrôle lui permet d’appliquer des politiques économiques expansionnistes ou restrictives en la réduisant ou en l’élargissant.

Les types d’intérêts

Ah, les intérêts ! C’est un sujet qui peut sembler un peu aride au premier abord, mais qui est en réalité fascinant quand on y regarde de plus près. Parlons-en de manière plus accessible et concrète. Commençons par les intérêts simples. C’est le type d’intérêts le plus basique, un peu comme le menu enfant du monde financier. Imaginez que vous prêtez 100 euros à un ami. Vous convenez qu’il vous remboursera 5% d’intérêts par an. Au bout d’un an, il vous devra 105 euros. Simple, non ?

Ensuite, on a les intérêts composés. C’est là que ça devient plus intéressant (sans jeu de mots !). C’est comme si vos intérêts avaient eux-mêmes des petits intérêts. Reprenons notre exemple : si votre ami garde l’argent une deuxième année, vous ne calculez pas juste 5% sur 100 euros, mais sur 105 euros. Ça peut sembler anodin, mais sur le long terme et avec de plus grosses sommes, ça fait toute la différence !

Il y a aussi les intérêts fixes et variables. Les intérêts fixes, c’est comme un contrat de mariage solide : le taux ne change pas, quoi qu’il arrive. Les intérêts variables, eux, c’est plus comme une relation ouverte : le taux peut monter ou descendre selon les conditions du marché. N’oublions pas les intérêts précomptes et postcomptes. Les précomptes, c’est comme payer l’addition avant de manger : vous recevez les intérêts au début de la période. Les postcomptes, c’est l’inverse : vous payez après avoir profité du service.

Enfin, il y a les intérêts nominaux et réels. Le taux nominal, c’est celui qu’on vous annonce, tout beau tout brillant. Le taux réel, lui, prend en compte l’inflation. C’est un peu comme la différence entre votre salaire brut et ce qui arrive réellement sur votre compte en banque.

En fin de compte, comprendre ces différents types d’intérêts, c’est un peu comme apprendre les règles d’un nouveau jeu. Une fois qu’on les maîtrise, on peut vraiment commencer à s’amuser (ou du moins, à faire travailler son argent plus intelligemment) ! Vous avez une expérience personnelle avec l’un de ces types d’intérêts ?

Quels sont les types de taux d’intérêt ?

Les taux d’intérêt sont appliqués de différentes manières, pour différentes périodes de temps. Il est donc important que vous sachiez quel type de taux vous est facturé. Aussi si les intérêts seront réglés au début ou à la fin du crédit. Les taux d’intérêt les plus utilisés sont le taux d’intérêt nominal et le taux d’intérêt annuel effectif ou équivalent.

Taux d’intérêt nominal

Ce taux est un intérêt simple. Il correspond au pourcentage qui sera ajouté au capital initial à titre de compensation pendant une certaine période de temps, qui ne doit pas nécessairement être un an.

Un intérêt nominal de 10% composé semestriellement signifie que tous les six mois, l’intérêt est payé à 5%. Si l’intérêt nominal est de 12% et qu’il est composé tous les deux mois, cela signifie que tous les deux mois l’intérêt sera réglé à 2%. Le taux d’intérêt nominal est numériquement plus élevé avec la durée de validité du prêt : 12% par an, ce qui équivaut à 6% semestriellement, ou 2% tous les deux mois, ou 1% par mois.

En général, les banques nous indiquent le taux d’intérêt nominal mensuel lorsqu’elles nous accordent des prêts. Ils le font avec l’objectif que nous pensons qu’ils nous facturent très peu d’argent pour le crédit qu’ils nous accordent.

Taux d’intérêt annuel effectif

Encore appelé taux d’intérêt annuel équivalent, il s’agit d’un taux d’intérêt composé. Il comprend le taux d’intérêt nominal, les frais bancaires et les frais, ainsi que la durée de l’opération. Ce taux correspond à la pleine compensation que l’institution financière reçoit pour nous avoir prêté de l’argent. Tout comme le taux d’intérêt nominal, le taux d’intérêt annuel effectif dépend de la période pendant laquelle les intérêts sont payés. Consultez cet article savoir comment réduire vos frais bancaires.

Il est très important que vous demandiez à votre institution financière s’il y a des pénalités pour paiement anticipé dans le cas où vous décidez d’effectuer un versement en capital pour réduire les intérêts générés par la dette. Ce que vous devez garder à l’esprit est que la pratique de l’intérêt ne se fait que dans le système financier classique. Dans le système financier islamique, cette pratique est interdite et considérée comme du riba. Or le riba est Haram. avec la finance islamique, vous pouvez bénéficier des prêts sans intérêts.

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