Comment choisir la bonne assurance vie pour vous
Je veux choisir la bonne assurance vie pour moi. Comment faireย ? En fait, lโassurance vie cumule de nombreux avantages en termes de rendement, de disponibilitรฉ de l’รฉpargne et d’optimisation fiscale. Souscrire un contrat d’assurance vie s’avรจre pourtant moins simple qu’il n’y paraรฎt au premier abord. Entre les multiples contrats proposรฉs par les assureurs, comment s’y retrouver pour choisir celui qui correspondra rรฉellement ร votre situation patrimoniale et ร vos objectifs ?
Cet article va vous aider ร y voir plus clair en passant en revue une sรฉrie de critรจres dรฉterminants ร analyser avant de souscrire votre assurance vie. Grรขce ร ce tour d’horizon complet des aspects clรฉs, vous saurez comment sรฉlectionner en confiance la meilleure assurance vie adaptรฉe ร vos besoins. Alors, prรชt ร faire le bon choix ? Avant toute chose, comment fonctionne une assure vieย ? Quels sont ses avantages et inconvรฉnientsย ? Mais avant de commencer, voici comment Gagnez 70 euros / Jour pour รฉcouter de la Musique. C’est parti !
Table des matiรจres
Comment fonctionne une assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat signรฉ entre un assureur et un souscripteur. Ce dernier effectue des versements rรฉguliers appelรฉs ยซ primes ยป sur le contrat d’assurance vie qu’il a souscrit. Ces primes sont ensuite investies sur des supports d’investissement que le souscripteur peut choisir lui-mรชme. Pendant toute la durรฉe du contrat, les gains et revenus gรฉnรฉrรฉs par les primes investies sont exonรฉrรฉs d’impรดts, ร l’exception des prรฉlรจvements sociaux. Le souscripteur conserve la libertรฉ de rรฉcupรฉrer tout ou partie de son รฉpargne ร tout moment s’il le souhaite, par des retraits ou rachats.
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En cas de dรฉcรจs du souscripteur, c’est l’assureur qui verse un capital ou une rente au(x) bรฉnรฉficiaire(s) dรฉsignรฉ(s) initialement dans le contrat. La transmission de ce capital au dรฉcรจs bรฉnรฉficie รฉgalement d’un cadre fiscal avantageux, avec seulement des prรฉlรจvements sociaux aprรจs 70 ans. Le souscripteur garde aussi la main sur la clause bรฉnรฉficiaire et les options de sortie en rente viagรจre ou en capital. L’assurance vie cumule ainsi rendement, disponibilitรฉ et optimisation fiscale et successorale.
Avantages et inconvรฉnients de l’assurance vie
L’assurance vie est l’un des placements prรฉfรฉrรฉs des รฉpargnants franรงais et pour cause : elle prรฉsente de nombreux avantages fiscaux et successoraux qui expliquent son succรจs. Tout d’abord, au niveau fiscal, les intรฉrรชts gรฉnรฉrรฉs au sein des contrats d’assurance vie sont exonรฉrรฉs d’impรดt sur le revenu au bout de 8 ans de dรฉtention. Concrรจtement, tant que le contrat est conservรฉ, aucun impรดt n’est dรป. De plus, en cas de rachat aprรจs 8 ans, les gains rรฉalisรฉs sont รฉgalement totalement exonรฉrรฉs d’impรดts. Seuls les prรฉlรจvements sociaux, au taux de 17,2%, sont appliquรฉs.
Cรดtรฉ transmission, l’assurance vie permet de prรฉparer sa succession dans les meilleures conditions. Le capital est en effet transmis directement au(x) bรฉnรฉficiaire(s) dรฉsignรฉ(s) au contrat sans passer par la succession. Cela รฉvite des frais de notaire รฉlevรฉs et accรฉlรจre considรฉrablement les dรฉmarches de rรจglement de la succession.
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Par ailleurs, la grande diversitรฉ des supports d’investissement proposรฉs est un atout majeur de l’assurance vie. Fonds en euros sรฉcurisรฉs, unitรฉs de compte plus risquรฉes, SCPI, SCIโฆ chaque รฉpargnant peut adapter les supports ร son profil et ร ses objectifs. Cette palette de choix unique facilite la diversification.
Certes, l’assurance vie connait quelques limites. Ses frais de gestion sont รฉlevรฉs, entre 1% et 2% par an, impactant le rendement. Et la rรฉmunรฉration des fonds euros ne cesse de baisser, du fait du contexte de taux bas. Mais ses avantages demeurent multiples pour peu que le contrat soit en adรฉquation avec le profil de l’assurรฉ.
Conseils pour choisir une bonne assurance vie
Vous souhaitez choisir une bonne assurance vie pour vous, il existe des รฉlรฉments sur lequel vous devrez vous baser. Les voici :
๐ฏ Le profil du souscripteur
Avant toute chose, il est indispensable de bien cerner votre profil d’investisseur et vos objectifs patrimoniaux. รtes-vous prรชt ร prendre des risques importants pour dynamiser votre รฉpargne ou privilรฉgiez-vous avant tout la sรฉcuritรฉ de votre capital ? Cherchez-vous ร vous constituer un complรฉment de revenus pour la retraite ou plutรดt ร optimiser la transmission de votre patrimoine ร vos proches ? Vos besoins orienteront votre choix vers des contrats plus ou moins risquรฉs, avec des options adaptรฉes.
N’hรฉsitez pas ร rรฉaliser le test de votre profil d’รฉpargnant sur le site de l’AMF pour y voir plus clair sur votre appรฉtence au risque. Cette analyse poussรฉe de votre situation est indispensable pour sรฉlectionner l’assurance vie la plus en phase avec vos attentes.
๐ฏ Les frais pratiquรฉs
C’est sans nul doute l’un des รฉlรฉments les plus dรฉterminants pour comparer en profondeur les contrats d’assurance vie entre eux. Les frais ร l’entrรฉe, les frais de gestion annuels, les frais d’arbitrage entre supports, les รฉventuels frais de sortie… Tous ces diffรฉrents postes de frais rรฉduisent directement chaque annรฉe la rentabilitรฉ de votre contrat. Comparez donc mรฉticuleusement les grilles tarifaires dรฉtaillรฉes des diffรฉrents assureurs pour dรฉnicher les contrats les plus compรฉtitifs du marchรฉ.
Certains acteurs low-cost both online and offline affichent aujourd’hui des frais imbattables. Ce critรจre peut vraiment faire la diffรฉrence sur le rendement ร long terme.
๐ฏ Les supports d’investissement
Autre variable dรฉterminante : la gamme de supports d’investissement proposรฉs par chaque assureur. Fonds en euros, unitรฉs de compte plus ou moins risquรฉes, SCPI, OPCI immobiliers… Vรฉrifiez attentivement que les options d’investissement correspondent bien ร votre profil dรฉterminรฉ plus haut. Ainsi, pour un profil prudent, orientez-vous vers un contrat avec un fonds en euros solide et performant.
Les investisseurs plus audacieux chercheront plutรดt une large sรฉlection d’unitรฉs de compte pour booster leurs performances. Il existe des contrats adaptรฉs ร chaque ยซ appรฉtit ยป pour le risque.
๐ฏ L’accessibilitรฉ
Selon le budget dont vous disposez pour investir en assurance vie, vous ne pourrez peut-รชtre pas vous permettre les contrats avec un versement initial minimum trop รฉlevรฉ. Vรฉrifiez donc bien en amont que le seuil d’entrรฉe correspond bien ร votre apport. Comparez aussi en dรฉtail les versements programmรฉs minimum pour les investissements rรฉcurrents. Certains contrats se montrent bien plus flexibles et accessibles que d’autres sur ces aspects.
L’assurance vie doit rester un placement dรฉmocratisรฉ, ouvert au plus grand nombre avec des tickets d’entrรฉe abordables.
๐ฏ Les options de sortie
Enfin, รฉtudiez avec attention les options de sortie proposรฉes par chaque assureur. Tous ne proposent pas forcรฉment les mรชmes modalitรฉs pour rรฉcupรฉrer votre รฉpargne ou transmettre le capital au dรฉcรจs. Selon vos projets patrimoniaux, attachez-vous aux conditions proposรฉes pour le rachat partiel ou total, la sortie en rente viagรจre ou encore les clauses bรฉnรฉficiaires. Vous pourrez ainsi adapter en tous points votre contrat d’assurance vie ร vos besoins futurs.
Conclusion
Aprรจs cette analyse approfondie, vous disposez dรฉsormais de tous les รฉlรฉments pour sรฉlectionner en confiance lโassurance vie la mieux adaptรฉe ร votre situation. Nโoubliez pas que le contrat idรฉal est celui qui correspond parfaitement ร votre profil dโinvestisseur, vos objectifs patrimoniaux, votre budget et vos projets futurs. Prenez le temps dโรฉtudier en dรฉtail les diffรฉrents aspects abordรฉs : frais, supports financiers, accessibilitรฉ, options de sortie…
Comparez mรฉthodiquement plusieurs contrats en vous concentrant sur vos besoins prioritaires. Et nโhรฉsitez pas ร vous faire accompagner par un professionnel, qui vous guidera en fonction de votre profil vers les meilleures options.
FAQ
๐ Quels sont les critรจres importants pour sรฉlectionner mon assurance vie ?
Il faut prendre en compte le rendement visรฉ, le niveau de risque acceptรฉ, la disponibilitรฉ des fonds nรฉcessaire, les frais du contrat ainsi que ses caractรฉristiques de transmission. L’adรฉquation avec votre situation personnelle et vos objectifs d’รฉpargne est primordiale.
๐ Comment savoir quel type de supports choisir (fonds euros ou unitรฉs de compte) ?
Les fonds en euros sont ร privilรฉgier si vous souhaitez avant tout sรฉcuriser et valoriser votre capital sans risque. Les unitรฉs de compte, investies en actions et immobilier, sont ร prรฉfรฉrer pour augmenter vos gains potentiels.
๐ค Dois-je opter pour les contrats “new gen” dรฉsormais ?
Oui les contrats nouvelle gรฉnรฉration sont plus transparents sur les frais et offrent de nouvelles options de gestion sous mandat, automatisation des investissementsโฆ Mais cela dรฉpend toujours de vos besoins.
๐ช Quelles clauses prรฉvoir en cas de dรฉcรจs ou invaliditรฉ ?
Vous pouvez dรฉsigner votre conjoint ou vos enfants comme bรฉnรฉficiaires. Mais il est aussi possible d’intรฉgrer des clauses comme la rรฉversibilitรฉ au conjoint survivant ou des rentes รฉducation pour vos enfants.
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๐ฐ ร quel assureur faire confiance pour mon contrat ?
Privilรฉgiez les acteurs rรฉputรฉs comme Generali, Axa, Allianz ou encore Macif. Comparez a minima 3 ร 5 devis avant de vous dรฉcider. N’hรฉsitez pas ร consulter des avis clients sur le sรฉrieux et la qualitรฉ de service.
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