Ի՞նչ է հետաքրքրությունը:

Տոկոսը ուրիշի փողերն օգտագործելու արժեքն է: Երբ փող եք վերցնում, տոկոս եք վճարում: Երբ փող ես տալիս, տոկոս ես վաստակում: Տոկոսը և՛ փոխառության միջոցների արժեքն է, և՛ այն շահույթը, որը կուտակվում է նրանց, ովքեր միջոցներ են մուտքագրում Խնայողական հաշիվը.

Վարկի կամ ավանդի մնացորդի տոկոսով հաշվարկված տոկոսները վարկատուին վճարվում է վարկառուի կողմից վարկի դեպքում կամ ֆինանսական հաստատության կողմից ավանդատուին` խնայողական հաշվի դեպքում:

Այստեղ դուք ավելին կիմանաք տոկոսների մասին, ներառյալ այն, թե ինչ է դա և ինչպես հաշվարկել, թե որքան եք վաստակում կամ պարտք՝ կախված նրանից, թե գումար եք տալիս, թե պարտք եք վերցնում: Բայց նախքան սկսելը, ահա պրեմիում ուսուցում, որը կլինի թույլ է տալիս իմանալ Podcast-ում հաջողության հասնելու բոլոր գաղտնիքները:

?? Շահերի սահմանում

Տոկոսը վերաբերում է երկու փոխկապակցված, բայց շատ տարբեր հասկացությունների՝ կա՛մ այն ​​գումարը, որը վարկառուն վճարում է բանկին վարկի արժեքի համար, կա՛մ այն ​​գումարը, որը հաշվապահը ստանում է գումարը թողնելու համար:

Այն հաշվարկվում է որպես վարկի (կամ ավանդի) մնացորդի տոկոս, որը պարբերաբար վճարվում է վարկատուին իր գումարն օգտագործելու արտոնության համար: Գումարը սովորաբար նշվում է որպես տարեկան դրույքաչափ, սակայն տոկոսները կարող են հաշվարկվել մեկ տարուց ավելի երկար կամ ավելի կարճ ժամանակահատվածների համար:

Հոդված կարդալու համար. Այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք դրամական շուկայի հաշիվների մասին

Իրականում, տոկոսները լրացուցիչ գումար են, որոնք պետք է մարվեն սկզբնական վարկի կամ ավանդի մնացորդի վրա: Այլ կերպ ասած, հաշվի առեք այն հարցը, թե ինչ է անհրաժեշտ գումար վերցնելու համար: Պատասխան՝ ավելի շատ գումար:

?? Ինչպե՞ս է աշխատում հետաքրքրությունը:

Տոկոսների երկու հիմնական տեսակ կա՝ պարզ տոկոս և բարդ տոկոս:

պարզ հետաքրքրություն

Պարզ տոկոսները կամ հաստատագրված տոկոսները հաշվարկվում են որպես ավանդի կամ վարկի հիմնական մնացորդի տոկոս: Անկախ նրանից, թե որքան ժամանակ է վարկառուն առանց պարտք վճարելու, կամ հաշվետերը գումար է պահում բանկում, տոկոսները միշտ հաշվարկվելու են սկզբնական գումարից:

Փոխառություն վերցնելիս. պարտքով գումար վերցնելուց հետո ստիպված կլինեք վերադարձնել պարտքը: Բացի այդ, վարկատուին ձեզ վարկ տալու ռիսկը փոխհատուցելու համար դուք պետք է ավելի շատ մարեք, քան պարտք եք վերցրել:

Վերցրեք այս օրինակը: Ենթադրենք, դուք բանկից 1000 դոլար վարկ եք վերցրել: Եթե ​​ձեր վարկը բանկում առաջացնում է տարեկան 10% տոկոսադրույք, դուք կվճարեք $1000 գումարած 10% տոկոսադրույք ($100): Այսպիսով, 1 դոլարը այն գումարն է, որը դուք պետք է վճարեք մեկ տարի անց:

Նշում: Տոկոսների ընդհանուր գումարը կարող է ավելի բարձր կամ ավելի ցածր լինել, եթե ավելի երկար կամ ավելի կարճ ժամանակահատվածում գումար եք վերցնում:

Վարկ տալիս. Եթե ​​ունեք հավելյալ գումար, կարող եք ինքներդ վարկ տալ այն կամ միջոցները մուտքագրել խնայողական հաշվին` թույլ տալով բանկին վարկ տալ կամ ներդնել միջոցները: Դրա դիմաց դուք ակնկալում եք տոկոսներ վաստակել: Եթե ​​ոչինչ չշահեք, փոխարենը կարող եք գայթակղվել գումար ծախսել, քանի որ սպասելիս քիչ օգուտ կա:

Օրինակ, եթե դուք 1 դոլար եք դնում խնայողական հաշվին, որը տարեկան 000% տոկոս է վճարում, դուք կվաստակեք 2 դոլար տոկոսադրույքով, որը մեկ տարի հետո ձեզ կտա 20 դոլար:

Կրկին, ձեր վաստակած տոկոսը կարող է ավելի բարձր կամ ցածր լինել, եթե տոկոսադրույքը փոխվի: Ընդհանուր առմամբ, ձեր վաստակը կամ վճարումը կախված է.

• Տոկոսադրույքը
• Վարկի գումարը
• Որքա՞ն ժամանակ է պահանջվում մարելու համար

Բաղադրություն հետաքրքրությունը

Բաղադրյալ տոկոսներով, հաշվեգրված տոկոսները ավելացվում են մայր գումարի մնացորդին: Մտածեք դա որպես տոկոսադրույքի դիմաց: Բաղադրյալ տոկոսների հաշվարկման բանաձևը հետևյալն է. A = P(1+r/n)^(nt), կամ A վարկի կամ ներդրման ապագա արժեքն է, ներառյալ տոկոսները. P ներդրումների հիմնական գումարն է. r տարեկան տոկոսադրույքն է (տասնորդական); n-ը տարեկան տոկոսագումարների քանակն է. Եվ t վարկի ժամկետն է: Ըստ երեւույթին, Albert Einstein հումորով բարդ տոկոսն անվանեցին տիեզերքի ամենահզոր ուժը:

Վերցրեք այս օրինակը

Ձեր խնայողական հաշվում ունեք $5, որը տարեկան 000% տոկոսադրույք է ստանում: Ամսական համակցված՝ 5 տարի անց այս ներդրման արժեքը կարող է հաշվարկվել հետևյալ կերպ՝ P = 10, r = 5, n = 000, t = 0,05: Մենք ունենք A = 12 (10 + 5 / 000 ) ^ (1 (0,05) )): Հաշվի մնացորդը 12 տարի հետո կկազմի $12:

?? Շուկայական տոկոսադրույքների վրա ազդող գործոններ

Ինչպես ապրանքներն ու ծառայությունները, տոկոսադրույքը կախված է առաջարկի և պահանջարկի օրենքից: Այսինքն՝ այն սահմանում է շուկան։ Այսպիսով, որքան ցածր է այս տոկոսադրույքը, այնքան մեծանում է ֆինանսական ռեսուրսների պահանջարկը։

Ընդհակառակը, որքան այն բարձր է, այնքան նվազում է այդ ֆինանսական միջոցների պահանջարկը։ Այնուամենայնիվ, առաջարկի դեպքում տոկոսադրույքի հետ կապը ուղղակի է, քանի որ որքան բարձր է այն, այնքան մեծ է փող տալու նախատրամադրվածությունը, և որքան ցածր է տոկոսադրույքը, այնքան քիչ ես ուզում փող տալ:

Այս երկու փոփոխականների միավորման հետ հավասարակշռության կետ ստանալը սահմանում է տոկոսադրույքի արժեքը: Չնայած շուկան դրա արժեքի միակ ցուցանիշը չէ, կան նաև այլ կարևոր փոփոխականներ։ Այս փոփոխականներն են.

• Պետական ​​պարտքի իրական տոկոսադրույքը.
• Սպասվում է գնաճ.
• Իրացվելիության հավելավճար.
• Յուրաքանչյուր մարման տոկոսային ռիսկ:
• Թողարկողի վարկային ռիսկի պրեմիում.

Ինչպես նաև, երկրի կենտրոնական բանկը սահմանում է տոկոսադրույք, որն ազդում է վերը նշված բոլոր գործոնների վրա։ Նրա վերահսկողությունը թույլ է տալիս կիրառել էքսպանսիոնիստական ​​կամ սահմանափակող տնտեսական քաղաքականություն՝ նվազեցնելով կամ ընդլայնելով այն։

Հետաքրքրությունների տեսակները

Ահա տոկոսադրույքների մի քանի ձևեր, որոնք կարելի է ունենալ.

• Վարկատուի տոկոսադրույքը. Գինը, որը գանձվում է անձի կամ վարկային հաստատության կողմից իրենց տրամադրած գումարի համար
• Le Ֆիքսված տոկոսադրույք. Այն կիրառվում է վարկի մարման ժամկետում, որի արժեքը հաստատվում է վարկի կնքման պահին:
• Լողացող տոկոսադրույք. Դա այն է, որը վճարվում է վարկի ժամկետի ընթացքում և որը տատանվում է ըստ տեղեկատու տոկոսադրույքի
• le Ավանդների տոկոսադրույքը. Գինը, որը վարկային կազմակերպությունը պետք է վճարի որպես վարկ կամ ավանդ ստացած գումարի դիմաց
• Տոկոսադրույքը հերքման դեպքում. տոկոսադրույքը, որը կիրառվում է մնացորդի նկատմամբ

?? Որո՞նք են տոկոսադրույքների տեսակները:

Տոկոսադրույքները կիրառվում են տարբեր ձևերով, տարբեր ժամանակահատվածների համար: Հետևաբար կարևոր է, որ դուք իմանաք, թե ինչ տեսակի դրույքաչափ է ձեզանից գանձվում: Նաև, եթե տոկոսները կվճարվեն վարկի սկզբում կամ վերջում: Առավել հաճախ օգտագործվող տոկոսադրույքներն են անվանական տոկոսադրույքը և տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույքը կամ համարժեքը:

Անվանական տոկոսադրույք

Այս տոկոսադրույքը պարզ տոկոս է: Այն համապատասխանում է այն տոկոսին, որը կավելացվի սկզբնական կապիտալին՝ որպես փոխհատուցում որոշակի ժամանակահատվածի համար, որը պարտադիր չէ, որ լինի մեկ տարի։

Անվանական տոկոսը 10%-ի չափով կիսամյակային համակցված նշանակում է, որ յուրաքանչյուր վեց ամիսը մեկ տոկոսը վճարվում է 5%-ով: Եթե ​​անվանական տոկոսադրույքը կազմում է 12%, և այն գումարվում է երկու ամիսը մեկ, ապա դա նշանակում է, որ յուրաքանչյուր երկու ամիսը մեկ տոկոսը հաշվարկվելու է 2%:

Անվանական տոկոսադրույքը թվային առումով ավելի բարձր է վարկի տևողության հետ՝ տարեկան 12%, որը համարժեք է 6% կիսամյակային, կամ 2% յուրաքանչյուր երկու ամիսը մեկ, կամ ամսական 1%:

Ընդհանրապես, բանկերը մեզ վարկ տրամադրելիս ասում են ամսական անվանական տոկոսադրույքը։ Նրանք դա անում են այն նպատակով, որ մենք կարծում ենք, որ մեզանից շատ քիչ գումար են գանձում մեզ տրամադրած վարկի համար:

Տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույք

Նաև կոչվում է համարժեք տարեկան տոկոսադրույք, այն բարդ տոկոսադրույք է: Այն ներառում է անվանական տոկոսադրույքը, բանկային վճարները և վճարները, ինչպես նաև գործողության տևողությունը:

Այս դրույքաչափը համապատասխանում է այն ամբողջական փոխհատուցմանը, որը ֆինանսական հաստատությունը ստանում է մեզ փող տալու համար։ Անվանական տոկոսադրույքի նման, տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույքը կախված է այն ժամանակաշրջանից, որի ընթացքում վճարվում է տոկոսը: Իմացեք այս հոդվածը ինչպես նվազեցնել ձեր բանկային վճարները.

Շատ կարևոր է, որ դուք հարցնեք ձեր ֆինանսական հաստատությանը, արդյոք կան կանխավճարային տույժեր այն դեպքում, երբ որոշեք կապիտալ վճարում կատարել՝ պարտքի արդյունքում առաջացած տոկոսները նվազեցնելու համար:

Այն, ինչ դուք պետք է ի նկատի ունենաք, այն է, որ տոկոսների պրակտիկան իրականացվում է միայն դասական ֆինանսական համակարգում: Մեջ իսլամական ֆինանսական համակարգե, այս պրակտիկան արգելված է և համարվում է riba: Բայց ռիբան հարամ է: Իսլամական ֆինանսների հետ դուք կարող եք օգտվել անտոկոս վարկերից:

Նախքան մեկնելը, ահա մի թրեյնինգ, որը թույլ է տալիս վարպետ առևտուր ընդամենը 1 ժամում: Այն գնելու համար սեղմեք այստեղ.