עקרונות המימון האסלאמי

מהם העקרונות של פיננסים אסלאמיים? המימון האסלאמי נשלט על ידי החוק האסלאמי, השריעה. הוא מכבד מספר מסוים של כללים ואיסורים. זהו ממון שיש לו מקורות משלו ושואב את מהותו ישירות ממצוות דתיות. כדי ללמוד טוב יותר על האוצר הזה לחשוב על מושגי המפתח שלה.

לפיכך, זו תוצאה של השפעת הדת על המוסר, אחר כך של המוסר על החוק, ולבסוף של החוק על הכלכלה, להגיע למימון.

במאמר זה Finance de Demain מציג לך את עקרונות הפיננסים האיסלאמיים. אבל לפני שתתחיל, הנה פרוטוקול שמאפשר לך לבנות את שלך עסק אינטרנט ראשון.

בוא נלך

🌽 מקורות החוק האסלאמי

כדי לענות על השאלה מהם עקרונות היסוד של פיננסים אסלאמיים זה לנסות להבין מקורות החוק האסלאמי. הכלכלה האסלאמית בכללותה מבוססת על הקוראן, ההטקסט הקדוש ביותר באסלאם. זהו דבר האלוהים אשר הוכתב לנביא מוחמד על ידי המלאך גבריאל.

לפי ספר זה, הנביא הוא המתווך הממונה על העברת דבר האל לאדם. הקוראן הוא אפוא המקור העיקרי של החוק האסלאמי והוא גובר על כל האחרים. מקורות השריעה. אחרי המקור הראשון הזה שהוא הקוראן, הסונה (חדית') היא המקור העיקרי השני של החוק האסלאמי.

במהלך חייו של הנביא, המוסלמים ביקשו ממנו להבהיר קטעים מסוימים מהקוראן כדי שיוכל להמשיך לחיות בהתאם למודל שלימד אותם אלוהים. כדי לעשות זאת, סונה של הנביא נכתבו.

זהו אוסף של מילים, מעשים ואישורים של הנביא שעל בסיסם יכולים המוסלמים לשאוב השראה כדי להגדיר את האוריינטציה המוסרית שלהם ואת התנהגותם.

כמקור משני של החוק האסלאמי, קונצנזוס (איג'מה), נימוק באנלוגיה (Qiyas) ופרשנות (איג'תהאד). מִלָה איג'מה פירו הסכמה בשאלה » ומתאים במקרה הנוכחי להסכמה אליה הגיעו משפטנים מוסלמים בשאלות מסוימות של חוק או על מצב מסוים.

הצ'יה היא שלטון חוק שנוצר על בסיס פרשנות של מצב חדש על ידי שימוש בכללים שכבר קיימים בקוראן או בסונה.

🌽 איסורים על כספים אסלאמיים

מה ה ריבה ?

Le ריבה מתייחס לכל התעשרות בלתי חוקית. לכל עודפי הכנסה שהושגו ללא מתן מאמץ משמעותי כגון ריבית. האולמה הבחינו לפחות בשלושה סוגים של ריבה. לפיכך, משקיעים מוסלמים מתמודדים מספר אתגרים והזדמנויות.

✔ צורה ראשונה של ריבה : ריבית

ריבית היא העודף ששולם או נתבע על סכום כסף ראשוני בעת הפירעון. זהו התגמול עבור הלוואה, בדרך כלל בצורה של תשלום תקופתי מהלווה למלווה.

בזמנו של מוחמד, הפיתוח של ריבה יצר מצבים של עבדות וירטואלית עבור לווים שאינם יכולים להחזיר. זוהי צורה ייחודית זו של אינטרס אישי שהנביא התכוון לאסור מלכתחילה.

תפיסת העניין האסלאמית מצטרפת לכמה דתות ואסכולות אחרות. אכן, מקורו של ריבה נמצא בהמשכיות של היהדות, הנצרות והאסלאם.

כבר ב יוון העתיקה, אריסטו (384 לפני הספירה) שנקרא מנהג הריבית מתועב, כי כסף נוצר להחלפה ולא כדי לשרת את עצמו.

המסורת היהודית מגנה בצורה ברורה מאוד את נוהג ההלוואות בריבית ורק עם החזרת כושרה של בבל היא אושרה, אלא עבור לא-יהודים בלבד.

הכנסייה הקתולית, מצדה, הייתה בתחילה מאוד מפורשת בנושא זה. בתנופה של פלוני קלווין ב-XNUMX^ה מאה, האישור ניתן לפרוטסטנטים ולאחר מכן התפשט הנוהג לכלל הקהילה הנוצרית.

עבור החוק המוסלמי, איסור הריבית הוא פורמלי מכיוון שהוא שואב את יסודו מעיקרון ברור של הקוראן. סורא "יציאת מצרים", פסוק 6, אומר שעלינו למנוע סחורות להסתובב אך ורק בידי העשירים.

לכן, ההלוואות של מתכות (זהב, יהלומים, כסף), מוצרי מזון אסורות. הסוג הזה של ריבה, שהיא הנפוצה ביותר בעולם בימינו.

✔ בית משפט שניאני דה ריבה : העודף שנאסף על סחורות מסוימות

עודפי הבטון הנתפסים במהלך החלפה ישירה בין סוגים מסוימים של סחורות מאותו אופי (זהב, כסף, מטבע וכו') הוא גם ריבה. סוג זה של ריבה ידוע כ ריבא אל פאדל ou ribâ al bouyou.

✔ צורה שלישית של ריבה : יתרון מסוים

צורה אחרת של ריבה גינתה על ידי חברי מוחמד בתנאים אלה: "כל הלוואה המניבה יתרון (מותנה במלווה ביחס למה שהקדים בתחילה) מהווה ריבה ".

במונחים של חובות, רוב המוסדות הכלכליים האסלאמיים מייעצים להסדרי השתתפות בין הון לעבודה.

כלל אחרון זה תופס את העיקרון האסלאמי לפיו הלווה לא צריך לשאת בכל העלות במקרה של פשיטת רגל, כי " אללה הוא שמחליט על פשיטת רגל זו, ורוצה שזה ייפול על כל הנוגעים בדבר”.

זו הסיבה שהחובות הקונבנציונליים אינם מקובלים. אבל מבני השקעות סיכון קונבנציונליים נהוגים אפילו בהיקפים קטנים מאוד.

עם זאת, לא כל חוב יכול להיחשב למבני השקעה מסוכנים. למשל, כשמשפחה קונה בית, היא לא משקיעה בעסק מסוכן.

כמו כן, רכישת סחורות אחרות לשימוש אישי, כגון מכוניות, רהיטים וכו', אינה יכולה להיחשב ברצינות כהשקעה מסוכנת שבה הבנק האיסלאמי יחלוק את הסיכונים והרווחים.

🌽 האיסור של אי ודאות (ג'ארר)

Le ג'ארר מהווה את האיסור הגדול השני במימון האסלאמי. זה מוגדר כאקראיות של אלמנטים סבירים שטבעם הלא וודאי והמסוכן הופך אותו לדומה למשחקי מזל.

הוא כולל מצבים שבהם המידע אינו שלם ונושא החוזה מציג מאפיינים מסוכנים ובלתי וודאיים.

בקוראן, ה ג'ארר מצוטט במפורש. ניתן למצוא את הביטויים הבאים בסורה ה', פסוקים 5 ו-90: " הו אתם שהאמנתם! יַיִן, ניחוש על ידי קרביים של הקורבנות וכן הגרלה (משחק מזל: מיסיר) הם רק מעשה טמא של מה שהשטן עושה.

להימנע מכך! ...השטן מבקש רק להכניס בקרבכם את זרעי המחלוקת באמצעות איבה ושנאה באמצעות יין והימורים, ולהרחיק אתכם מקריאת אלוהים ותפילה. אז אתה מתכוון לשים לזה סוף? ".

עם זאת, יש לעמוד בתנאים מסוימים. חוסר הוודאות הגלום בחוזה חייב להיות תחילה מהותי ומבוסס במטרה לבטל את החוזה.

לאחר מכן, החוזה חייב להיות בהכרח חוזה דו-צדדי ולא חד-צדדי כפי שקורה בתרומה או בשירות חינם. סוף - סוף, ה ג'ארר מקובל במקרים בהם לא ניתן להשיג את עצם מטרת החוזה ללא אי ודאות זו.

🌽 איסור המקרה (קימאר) והשערות (מייסיר)

ב-FI, אסור " להרוויח כסף רק על ידי השאלתו לאחרים. אתה צריך באמת לקחת חלק בפרויקט. אם הצלחת פרויקט תלויה אך ורק במקרה, אז יש מיסיר.

עיקרון זה נשמר, בין היתר, כדי להצביע על כך ספקולציות אסורות במימון האסלאמי.

ואכן, לעתים קרובות מתבררות ספקולציות מסוכן מדי. המטרה היא לא להשתתף בכלכלה אמיתית, אלא להרוויח כסף באופן אקראי, מבלי להתעניין בפרויקט עצמו ובביצועיו האמיתיים.

האיסור העיקרי השלישי במימון האסלאמי הוא אפוא קימאר (הִזדַמְנוּת) ו - מיסיר (ספֵּקוּלָצִיָה). שני מושגים אלו קשורים קשר הדוק לאיסור הגדול הקודם, ה gharar. הם אפילו לפעמים מבולבלים בתוך הספרות.

למעשה, ה קימאר לרוב מוגדר כהוויה מיסיר. עם זאת, ההבדל הוא שה מיסיר חורג הרבה מעבר למשחקי מזל מכיוון שהוא מתאים לכל העשרה לא מוצדקת.

בגדול, הם טבועים בצורת חוזה שבו זכויות הצדדים לחוזה תלויות באירוע אקראי.

🌽 האיסור על השקעות בלתי חוקיות

האיסור הגדול האחרון מבוסס על השקעות בלתי חוקיות. המימון האסלאמי חייב להיות אחראי חברתית. כל הפעילויות שאללה יצר וכל היתרונות הנובעים מהן מוגדר כ " חלאל ». כלל זה מוביל לאיסור על מספר רב של מגזרי פעילות שאסור למוסלמים להשקיע בהם.

מנקודת מבט פיננסית, היסודות של כל סוג של חוזים חייבים להיות גם תואמים לשריעה. איסורים בקוראן אנשי מוסר נוגע, בהרחבה, בעניינים מסחריים.

🌽 הדרישות של האוצר האסלאמי

🌽 עקרון חלוקת הרווח וההפסד (3P)

הדרישה הראשונה והעיקרית במימון האסלאמי היא חלוקת רווחים והפסדים. למעשה, עקרון השוויון הוא הבסיס לתפיסה הכלכלית של המשפט המוסלמי. דרישה זו של מימון אסלאמי מוצגת כ- אלטרנטיבה לעיסוק באינטרס אישי שהוא חראם.

במציאות, אחד האיסורים של ה-FI הוא איסור הריבית בכל הפעולות הכלכליות והפיננסיות. בעלי עניין בפעילות הבנקאית מחויבים לחלוק את הסיכונים ולפיכך הרווחים או ההפסדים על מנת להכשיר את התגמול הנובע מפרויקט ההשקעה.

בהתייחס לעיקרון זה, ה-FI נקרא " מימון המונים ". עיקרון זה גם אומר שסעיפים של חוזה חייבים להועיל באופן שוויוני לכל הצדדים.

זו הסיבה שבבנקים האיסלאמיים (IB) ישנם חוזי השתתפות הנחתמים בין הבנק ללקוחותיו. חוזים אלו מאפשרים ל-BI לממן באופן מלא או חלקי, בהתאם לסוג החוזה, פרויקט השקעה המבוצע על ידי הלקוח ולהשתתף עמם ברווחים והפסדים.

בעת חתימת חוזים אלה, יש להגדיר בבירור את הפרופורציות של התערבות ברווחים העתידיים וההפסדים האפשריים של כל צד.

בחוזים כאלה, הלקוח הוא באופן כללי יותר מנהל הפרויקט והצדדים חולקים ללא יוצא מן הכלל בהפסדים וברווחים לפי הסעיפים החוזיים, למעט במקרה של רשלנות או רשלנות. רשלנות חמורה מוכחת מצד הלקוח. עקרון ה-3P מייסד מערכת יחסים חדשה בין המשקיע (הבנק) ליזם (הלקוח).

🌽 השקיעו בנכסים מוחשיים

הדרישה העיקרית השנייה של ה-IF היא גיבוי ההשקעה נכס מוחשי או גיבוי נכסים. על פי דרישה זו, כל עסקאות פיננסיות חייבות להיות כרוכות בנכסים אמיתיים כדי להיות תקפים לפי השריעה.

העיקרון הזה של גיבוי נכסים מאפשרת לחזק את הפוטנציאל מבחינת יציבות ובקרת סיכונים ולהבטיח את החיבור של התחום הפיננסי לתחום האמיתי. באמצעות דרישה זו, ה-IF תורם לפיתוח הכלכלה הריאלית על ידי יצירת פעילות כלכלית שאינה מסוכנת.

🌽 דרישות בעלות

התחשבות בייחודיות של מושג הקניין היא דרישה חזקה במשפט האסלאמי. למעשה, הדוקטרינה האסלאמית לא מסכים עם הקפיטליזם בקביעתו שהקניין הפרטי הוא העיקרון, וגם לא עם הסוציאליזם כאשר הוא מחשיב את הרכוש הסוציאליסטי כעיקרון כללי.

היא מודה במקביל בצורות הבעלות השונות כאשר היא מאמצת את עקרון הבעלות הכפולה (רכוש בצורות שונות) במקום זו של צורת הקניין הייחודית שהקפיטליזם והסוציאליזם מספקים.

הרצון להתפרנס, לחיות בנוחות, אפילו לקבל קישוטים או קישוטים ולהגן על עצמו מפני א לעולם לא נחשב עתיד לא ברור כמו דבר רע.

הוא דווקא אומר שהמצוות שלו הן האמצעי להצליח בתחום הזה מבלי לסחור בו בכישלון בעולם הבא. הקוראן אומר שאללה הוא הבעלים הבלעדי של כל מה שבשמים ובארץ.

האיש עם זאת, הוא רק המנהל של אללה עלי אדמות. הוא אחראי ל הוא, ממה שהופקד עליו. בניגוד לעולם הקפיטליסטי, מושג הקניין על פי החוק המוסלמי מתחלק לשלוש קטגוריות. אלו הם רכוש ציבורי, רכוש מדינה ורכוש פרטי.

✔ בעלות ציבורית

באסלאם, רכוש ציבורי מתייחס למשאבי טבע שעליהם יש לכל האנשים זכויות שוות. משאבים אלו נחשבים לרכוש משותף.

נכס זה נתון לאפוטרופסות ולשליטה של ​​המדינה, וכל אזרח יכול ליהנות ממנו, כל עוד הדבר אינו פוגע בזכותם של אזרחים אחרים לרכוש זה. מבחינת הפרטת רכוש ציבורי, לא ניתן להפריט נכסים מסוימים כמו מים, אש, מרעה.

המשפט של מוחמד לפיה גברים קשורים בשלושת התחומים הללו, הובילה את החוקרים לחשוב שלא ניתן לאשר הפרטת מים, אנרגיה וקרקעות חקלאיות.

ככלל, הפרטה ו/או הלאמה של רכוש ציבורי הם נושא לוויכוח במסגרת הדוקטרינה.

✔רכוש מדינה

נכס זה כולל משאבי טבע מסוימים וכן נכסים אחרים שאינם ניתן להפריט באופן מיידיס. רכוש במדינה אסלאמית יכול להיות נייד או לא נייד. ניתן לרכוש אותו בכיבוש או באמצעים שלווים.

נכס שאינו נתבע, לא מאוכלס או ללא יורשים, אדמה לא מעובדת (מוואף) יכול להיחשב כרכוש המדינה. במהלך חייו של מוחמד, חמישית מהציוד שנתפס מהאויב בשדה הקרב נחשבה כרכוש המדינה.

עם זאת, מוחמד אמר: "הארצות הישנות והקרקעות הנופלות הן עבור אללה ועבור שליחו, אז הן עבורך". המשפטנים מסיקים את המסקנה שבסופו של דבר הקניין הפרטי עדיפות על פני רכוש המדינה.

✔ רכוש פרטי

קיימת הסכמה בקרב משפטנים וסוציולוגים איסלאמיים כי האסלאם מכיר ומעודד את זכות הפרט לקניין פרטי. הקוראן מתייחס באופן קבוע לבעיות מיסוי, ירושה, איסור גניבה, חוקיות הרכוש.

האיסלאם מבטיח הגנה על רכוש פרטי באמצעות עונשים חמורים נגד גנבים. מוחמד אומר שמי שמת בהגנה על רכושו הוא כמו קדוש מעונה.

כלכלנים איסלאמיים סיווגו את רכישת רכוש פרטי לשלוש קטגוריות: בלתי רצונית, חוזית או לא חוזית. כאשר זה לא רצוני, זה אומר שהיחיד נהנה מירושה, ירושה או מתנה.

רכישה לא חוזית היא רכישה מסוג איסוף או ניצול של משאבי טבע שאין בהם בעבר היה בבעלות פרטית. עם זאת, רכישה חוזית כוללת פעילויות כגון מסחר, קנייה, השכרה, שכירות, ...

עם זאת, משפטני מליקי והנבאלי טוענים שאם רכוש פרטי מסכן את האינטרס הציבורי, המדינה יכולה להגביל את כמות הרכוש הפרטי של אדם. רק שנקודת מבט זו אינה משותפת, היא נתונה לוויכוח באסכולות אחרות של ההלכה האיסלמית.

🌽 דרישות שוויון

האיסור על ריבית נחשב ריבה בין הצדדים המתקשרים שואפת ליצור שוויון דתי, חברתי וכלכלי.

✔️שוויון מנקודת המבט של האסלאם

האסלאם הוא מעל הכל, צדק, שוויון ויושר. תחת השריעה, אפוא, כל המאמינים שווים.

מוחמד אומר שאף אחד לא יכול לטעון שהוא כזה מאמין שאם הוא לא אוהב את אחיו מה שהוא אוהב לעצמו. זו הסיבה שהאסלאם רואה בריבית כלי לקידום אנוכיות.

זו הסיבה שקודמים לפסוקים הנוגעים לאיסור בקוראן מספר פסוקים המעודדים יחידים לשיתוף פעולה הדדי, סולידריות וצדקה. להערכתנו, השפלת הערכים הביאה להופעת סבל אינדיבידואלי, אפילו בתוך המדינות המפותחות.

התקדמות זו אשר מדינותינו מעידות עליה, משאירה את האדם אדיש לאדם ברמת היחסים הבין-אישיים. אם האיסלאם, בתיעוש שלו, היה שומר על המהות של עקרונות הקוראן, זה היה נותן לעולם לקח מהדהד.

✔️ שוויון חברתי

איסור הריבית נועד גם לכונן שוויון בתוך חברה בין המחזיקים הון ומי שמפרה אותו. הכרה בעודף למחזיק בהון, מבלי שיוכר גם למשתמש בהון זה, מהווה זכות הון מוכרת ביחס לעבודה.

הפרקטיקה של ריבית מעמידה את ההון במרכז האי-שוויון החברתי. עם זאת, במשפט האסלאמי, עושר לא צריך להיות מקור לאי שוויון חברתי..

✔ שוויון כלכלי

האסלאם מבקש, ולו ברמה התיאורטית, ליצור משקל נגד לשליטה של ​​העשירים. מנקודת המבט האסלאמית, העושר שייך לאלוהים, ושהיחידים הם רק המחזיקים.

העושר לא צריך, אם כן, להיות מקור לכוח כלכלי. היא חייבת לזרום באופן רציף במסגרת מה שמתיר השריעה וצריכה להיות מושקעת כדי לעזור לעניים וגם לאפשר להם להרוויח.

🌽 עקרון הצדק

צדק הוא העיקרון המוסרי הדורש כיבוד חוק והגינות. צדק חברתי מחייב תנאי חיים הוגנים לכולם.

 אם תחזור בתשובה, ההון שלך יהיה שלך, אל תזיק (לוקח יותר ממה שמגיע לך), ולא תיפגע (בקבלת פחות ממה שהלוואת).

עבור מוסלמים, איסור הריבית מכוון גם לעקרון הצדק. מושג זה של צדק ניתן לבחון משלוש זוויות: הזווית הדתית, החברתית והכלכלית

✔️ צדק מנקודת המבט של האסלאם

אם מוסלמי מבקש להרוויח על חשבון אחיו על ידי ניצול הצורך שלו להכפיף אותו להתעללות, הוא מבצע מעשה עוול. "אף אחד לא יכול לטעון שהוא מאמין אם הוא לא אוהב עבור אחיו את מה שהוא אוהב עבור עצמו".

הקוראן מבקש לפתח בקרב המוסלמים את התחושה שכולם שייכים לאותה קהילה המופקדת על שליחות. עם זאת, ריבית נתפסת כאמצעי המבוסס עליו אי צדק, טיפוח חוסר אחדות ורוח השנאה.

זו הסיבה שאחד מסדרי העדיפויות של הנביא היה לגנות כל תועלת המופקת במישרין או בעקיפין מנוהג מסוג זה.

✔️ צדק חברתי

La צדק חברתי הוא גם במרכז הדאגות האיסלמיות. איסור הריבית הולך אפוא לכיוון זה.

במילים אחרות, היא מבקשת לעשות צדק בין מחזיקים בכספים לבין המתערבים בעבודתם. החיסרון של הכרה בעודף הון ביחס לעבודה אינו רק מוסרי.

אכן, שיקול מסוג זה מוביל אותנו להנמיך את ערכי האדם ולהעלות את ערכו של החומר. מעבר להתבוננות זו, יש השלכות ישירות על מבנה החברה עצמו.

עניין מקדם פערים חברתיים על ידי תיעול עושר ללא סיכון או כאב לידי מיעוט. התבוננות זו עומדת בניגוד ישיר למה שהקוראן מכריז, האוסר על מונופולים.

✔️ צדק כלכלי

במערכת הבנקאית המסורתית, הנושה נהנה מסכום שנקבע מראש המיוצג בריבית. במקרה זה, לפי חוזה ההלוואה, ההון והעבודה שייך רק לאדם אחד מי הלוקח המטפל בהם על אחריותו בלבד.

אנו יכולים אפוא לתהות האם באמת יש צדק מבחינה כלכלית בתהליך מסוג זה. כי, אם ההון יתדרדר, השוכר הוא זה שייקח על עצמו את מלוא האחריות.

האיסלאם אומר שאם רוצים לגרום למלווה להשתתף ברווח המומש, יש צורך בו-זמנית לגרום לו להשתתף ב ההפסד שעלול להיגרם לו. זו הסיבה, לשחק את האיזון בצד של המלווה מהווה עוול.

עם זאת, מהרגע שבו בעל ההון משתתף ברווחים ובהפסדים, כבר לא מדובר בהלוואה אלא בשיתוף פעולה סולידארי אמיתי. האיסלאם קורא מודראבה.

בחוק האסלאמי, עושר לא נועד להיות מקור כוח כלכלי, וגם לא להיות משותק. יש להשתמש בעושר כדי לעזור לאחרים וגם לאפשר להם להרוויח.

הוקעה זו של האסלאם מובילה אותנו להבין שבאמצעות צורת העזרה הישירה ביותר, זקאט, אלה שמקבלים (העניים, החלשים, היתומיםס) בעלי נטייה שולית לצרוך.

העברת עושר זו תגביר אפוא את הביקוש ותייצר פיתוח כלכלי במידה מסוימת.

🌽 תשלום זכאת

זכאת, העמוד השלישי של האסלאם, היא גם מחויבות כספית, מעשה פולחן וזכותו של אלוהים. היא ממלאת תפקיד מרכזי ביישום עקרון השוויון, באמצעות חלוקה מחדש של העושר, מהעשירים ביותר לנזקקים.

ליתר דיוק, כל החזקה מוסלמית למשך שנת הירח (אוול) עושר מעל סף מס (ניסאב) 85 גרם זהב. זה בערך 1500 יורו היום, נדרש לתרום 2,5% ליתומים, עניים, פליטי מלחמה וכו'.

לכן יש לנתח את זכאת כאמצעי המעודד מוסלמים להשקיע, דוחף אותם לגרום לכספם לגדול. ניתוח זה מאושש גם על ידי הטיפול המופעל באיסלאם על אגירה, הנתפס כחוסר אמונה מוחלט עד כדי כך שהוא סימן לחוסר אמון בעתיד.

Le מדינות הקוראן זה: " אלו האוגרים זהב וכסף, רחוקים מלבזבז אותם בדרך ה', מודיעים להם על עונש כואב ".

לפיכך, בהתבסס על עקרונות אתיים אלה של החוק המוסלמי, מקדמי המערכת הפיננסית האסלאמית מתכוונים להקים מודל חדש, הנושא ערכים חיוביים ומציע למוסלמים ולא-מוסלמים את האפשרויות הלגיטימיות להפיק תועלת משירותי בנקאות מודרניים על ידי ביצוע " דרך אלוהים ".

עם זאת, אני לא יכול לעזוב אותך מבלי להציע לך את המדריך הזה כדי להגביר את ההפניות לאתר שלך. לחץ כאן כדי להוריד את המדריך הזה.

תלוי בך