Les prêts automobiles

Acheter une voiture est souvent le deuxième investissement le plus important dans une vie après l’achat immobilier. Financer ce projet nécessite donc un crédit conséquent, d’où l’importance de bien connaître les prêts automobiles avant de s’engager. Mais entre le coût total du financement, le choix entre LOA et crédit classique, ou encore l’assurance emprunteur, de nombreux éléments restent méconnus du grand public et peuvent réserver de mauvaises surprises.

Acheter une voiture représente souvent le deuxième investissement d’une vie après l’immobilier. Pour financer ce projet conséquent, il est donc essentiel de bien comprendre tous les tenants et aboutissants d’un prêt automobile avant de s’engager. Entre les différentes formules possibles, l’assurance, ou encore les frais annexes, de nombreux éléments restent méconnus et peuvent réserver de mauvaises surprises. Faisons le point.

Tout d’abord, il existe deux grandes catégories de financements pour une voiture : le crédit classique et la Location avec Option d’Achat (LOA). Si le crédit traditionnel est mieux connu, la LOA séduit de plus en plus. Elle inclut généralement l’entretien et l’assurance en plus du remboursement mensuel, mais attention au kilométrage ! Autre paramètre déterminant et souvent négligé : le montant de l’apport personnel. Plus il est important, plus on peut négocier un taux avantageux et réduire le coût total du financement. Pensez-y !

Qu’est-ce qu’un prêt auto ?

Lorsque vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour payer une voiture neuve, un prêt automobile peut vous aider à l’acheter, que le véhicule soit neuf ou d’occasion. Lorsque vous obtenez un prêt auto, vous empruntez de l’argent à un prêteur pour acheter une voiture. Vous acceptez de rembourser les fonds sur une période de temps définie, plus les frais et intérêts que vous accumulez. Pour de nombreuses personnes, l’achat d’une voiture nécessite de contracter un prêt.

Il existe différents types de prêts automobiles et, selon votre situation financière, l’un d’entre eux peut être un meilleur choix que d’autres. Obtenez une meilleure compréhension des types courants de prêts automobiles avant de commencer à en demander un. En règle générale, il existe deux façons d’emprunter de l’argent pour acheter une voiture : le prêt direct ou le financement par un concessionnaire.

✔️ Les prêts directs

Les prêteurs directs comprennent les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières comme les prêteurs en ligne. Emprunter auprès de l’un de ces prêteurs peut vous donner la possibilité de comparer les conditions de prêt pour vous et peut vous donner la possibilité d’obtenir une préapprobation pour un prêt spécifique avant de magasiner. Et lorsque vous serez prêt à acheter, vous utiliserez ce prêt pour payer la voiture.

✔️ Le financement du concessionnaire

Cette option, qui est gérée par le service des finances de votre concessionnaire, facilite l’achat de votre véhicule et de votre prêt automobile en un seul endroit. Les concessionnaires ont généralement des relations avec plusieurs prêteurs, vous pourrez donc peut-être comparer les conditions et même être admissible à des programmes à faible taux ou à des programmes d’encouragement parrainés par le fabricant.

Mais soyez à l’affût des concessionnaires « achetez ici, payez ici » qui offrent des prêts auto à intérêt élevé à des acheteurs qui n’ont pas un crédit élevé. Si vous ne souhaitez pas contracter un prêt auto traditionnel ou si vous n’êtes pas admissible à l’approbation, envisagez de demander à un membre de votre famille de vous aider ou d’attendre d’avoir économisé suffisamment d’argent. Vous pouvez également rechercher une option de prêt alternative, comme un prêt personnel d’un prêteur peer-to-peer.

Comment fonctionnent les prêts automobiles ?

Pour beaucoup de gens, l’achat d’une voiture est l’un des plus gros investissements que vous ferez, juste après l’achat d’une maison. Bien que l’idéal soit de payer en espèces, la réalité est que la plupart des gens ont besoin d’un prêt pour payer leur voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion.

En tant que quelque chose qui génère des intérêts au fur et à mesure que vous remboursez au fil du temps, il est important de se préparer avant de contracter un prêt automobile. Le montant que vous empruntez, le temps que vous prenez pour le rembourser et votre taux d’intérêt ont tous une incidence sur le montant de votre paiement mensuel.

• Le montant du prêt. Il peut être nettement inférieur à la valeur de la voiture, selon que vous avez un véhicule de reprise et / ou que vous effectuez un acompte.
• Le taux annuel en pourcentage. Il s’agit du taux d’intérêt effectif que vous payez sur votre prêt.
• La durée du prêt. Il s’agit du temps dont vous disposez pour rembourser le prêt, généralement de 36 à 72 mois.

L’une des choses les plus importantes à comprendre sur le fonctionnement des prêts automobiles est la relation entre la durée du prêt et les intérêts que vous payez. Une durée de prêt plus longue peut réduire considérablement votre paiement mensuel, mais cela signifie également que vous payez plus d’intérêts.

✔️ Exemple

Envisagez un prêt automobile de 25 000 $ à un taux annuel de 3,00% et un terme de 48 mois. Sur 4 ans de paiements, vous paierez 1 561 $ d’intérêts totaux sur le prêt. Si vous prolongez ce même prêt pour une durée de 60 mois (ou 5 ans), vous réduirez votre paiement mensuel de 104 $, mais vous augmenterez le total des intérêts que vous paierez de 1 561 $ à 1 953 $.

Il n’y a pas de moyen unique de déterminer le meilleur prêt automobile. C’est pourquoi vous devez prendre le temps de comprendre le fonctionnement des prêts automobiles et prendre la bonne décision en fonction de votre situation financière spécifique. Certaines personnes en profiteront le plus en prenant un terme plus long pour réduire les paiements mensuels et en utilisant la différence pour rembourser une dette à taux d’intérêt plus élevé. D’autres préfèrent effectuer un paiement mensuel plus élevé et rembourser le prêt plus tôt. Il vous suffit juste de procéder à un arbitrage.

Conditions requises pour demander un prêt automobile

Pour bénéficier d’un prêt automobile, vous devrez généralement remplir une demande de prêt qui fournit des informations sur votre situation financière. Vous aurez probablement besoin des informations suivantes pour que le processus se déroule correctement :

• Numéro de sécurité sociale
• Adresses actuelles et passées
• Informations sur l’emploi actuel et passé
• Revenu total et sources de revenu
• Informations sur toute autre dette que vous pourriez avoir

En règle générale, le processus d’approbation comprend la vérification de vos cotes de crédit et peut commencer par une pré-qualification. Cela peut entraîner une légère traction de votre crédit, ce qui signifie que cela n’affectera pas vos cotes de crédit.

Si vous êtes préapprouvé et que vous avancez avec une demande complète, le prêteur effectuera généralement une enquête approfondie sur votre crédit. Ce qui peut entraîner une baisse de vos cotes de crédit. Et même si vous vous êtes pré-qualifié, les conditions et l’approbation de votre prêt peuvent différer lorsque vous soumettez une demande complète. Mais tant que vous effectuez toutes vos comparaisons de prêts dans un court laps de temps, il y aura peu d’impact négatif sur votre crédit.

Les étapes pour obtenir un prêt automobile

Après tout ce que je viens de vous dire plus haut, vous savez déjà si vous avez besoin d’un prêt automobile ou pas. Supposons que vous avez besoin et que la question brulante est de savoir comment l’obtenir ? Voici les étapes à suivre pour obtenir le prêt auto qui vous convient.

✔️ Etape 1 : Décidez si vous voulez une voiture neuve ou d’occasion

Décider si vous voulez une voiture neuve ou d’occasion est essentiel. Cela peut dépendre de différents facteurs, tels que vos finances, votre vie de famille et le nombre de voyages. Les nouvelles voitures dureront plus longtemps, mais leur valeur diminuera rapidement. Cependant, vous pouvez souvent obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur un prêt automobile neuf, car si vous faites défaut sur le prêt, le prêteur peut revendre le véhicule pour une valeur élevée.

Un prêt pour une voiture d’occasion est généralement plus abordable, mais la voiture peut nécessiter plus d’entretien, ce qui peut s’additionner à long terme.

✔️ Etape 2 : Déterminez combien vous pouvez dépenser pour une voiture

Examinez longuement vos finances et décidez combien vous pouvez dépenser pour votre véhicule. Combien pouvez-vous mettre pour un acompte ? Après avoir déterminé ce nombre, tenez compte des dépenses récurrentes liées à la possession d’une voiture, telles que l’essence, l’assurance automobile et l’entretien régulier.

Enfin, qu’en est-il du prêt lui-même ? Plus la durée du prêt est longue, moins vous devrez payer chaque mois. Mais l’inconvénient est que vous finirez par payer plus d’intérêts, ce qui vous conduira éventuellement à payer beaucoup plus que la voiture ne vaut réellement. Tenez compte de toutes ces choses lorsque vous décidez de votre fourchette de prix.

✔️ Etape 3. Vérifiez votre rapport de solvabilité

Votre solvabilité aura un impact énorme sur le type de prêt pour lequel vous êtes approuvé, alors vérifiez votre rapport de crédit avant de remplir la demande. Meilleure est votre cote de crédit, meilleures sont vos conditions de prêt.

✔️ Etape 4. Remplissez une demande de prêt

Pour une demande de prêt, il vous sera demandé de fournir tout ou partie des informations suivantes :

• Informations de base (nom, adresse, date de naissance)
• Numéro de sécurité sociale
• Le nom de votre employeur actuel et le nombre d’années de service
• Votre revenu
• Numéros de compte bancaire
• Que vous louiez ou possédiez votre maison
• Dépenses mensuelles typiques
• Rapport de crédit

Gardez à l’esprit que chaque fois que vous demandez un prêt, cela apparaît sur votre rapport de crédit et nuit à votre examen de crédit. Cependant, si vous demandez plus d’un prêt dans une période de 14 jours, cela ne comptera que comme une seule demande. Cette durée peut varier d’un pays à un autre.

✔️ Etape 5. Soyez préapprouvé

Le montant pour lequel vous êtes préapprouvé vous donnera une idée de votre budget maximum. Si vous obtenez un prêt chez le concessionnaire, renseignez-vous à l’avance si vous pouvez être préapprouvé pour un prêt. Différents concessionnaires auront des pratiques différentes, mais certains autoriseront la préapprobation avant que vous ayez sélectionné un véhicule spécifique.

✔️ Etape 6. Trouvez un cosignataire, si nécessaire

Parfois, les prêteurs ne vous approuveront un prêt automobile que si vous avez un cosignataire. Si vous avez une faible cote de crédit ou un revenu insuffisant pour couvrir les mensualités, le prêteur peut exiger que vous ayez un cosignataire sur le prêt. Un cosignataire est une personne ayant un bon crédit qui accepte d’assumer l’entière responsabilité du prêt en cas de défaut de paiement. Le paiement apparaît sur vos deux rapports de crédit, alors assurez-vous que votre cosignataire en comprend parfaitement les conditions.

✔️ Etape 7. Choisissez un véhicule

Sélectionnez une voiture qui correspond à vos besoins et à votre budget. Négociez la meilleure offre possible sur le véhicule et votre taux de crédit, puis déterminez le montant que vous devrez payer chaque mois.

FAQ

Quelle est la différence entre un crédit classique et une LOA pour une voiture ?

La Location avec Option d’Achat (LOA) comprend généralement l’entretien et l’assurance en plus du financement. Le crédit classique porte uniquement sur l’achat. Mais la LOA implique des limites de kilométrage.

Pourquoi l’apport personnel est-il si important sur un prêt auto ?

Plus l’apport est conséquent, plus les banques accordent un taux d’intérêt avantageux sur le financement, ce qui réduit significativement le coût total du crédit.

L’assurance auto proposée par la banque est-elle obligatoire ?

Non, vous pouvez souscrire une assurance auto auprès de l’assureur de votre choix du moment qu’elle présente un niveau de garantie suffisant aux yeux de la banque.

Le prêt automobile inclut-il d’autres frais ?

Oui, il faut aussi compter les frais de dossiers de la banque, les frais d’immatriculation, éventuellement une garantie mécanique… Soyez vigilants à tous ces postes.

Comment bien négocier son prêt auto ?

Comparez les offres, mieux connaissez votre dossier, faites jouer la concurrence en montrant les meilleures offres adverses, et n’hésitez pas à demander la suppression de certains frais.

Conclusion

Nous avons passé en revue dans cet article les différents éléments essentiels mais souvent méconnus sur les financements automobiles : les subtilités entre LOA et crédit classique, l’importance de l’apport personnel, les pièges de l’assurance, ou encore tous les frais annexes susceptibles de renchérir la facture. Dorénavant, vous disposez de toutes les cartes en main pour choisir votre prêt auto en connaissance de cause. Prenez le temps de bien comparer les différentes offres des banques et concessionnaires, simulateur en ligne à l’appui, selon vos besoins.

Et n’hésitez pas à négocier fermement pour obtenir les meilleures conditions ! Un peu de temps passé en amont vous évitera bien des déconvenues par la suite. Vous voilà fin prêt pour vous lancer et financer sereinement l’achat de votre prochain véhicule. Il ne reste plus qu’à trouver le modèle de vos rêves ! Bonne route !

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