Principes van islamitische financiën

Wat zijn de principes van Islamitisch Financiën? Islamitische financiën worden beheerst door de islamitische wet, de sharia. Het respecteert een bepaald aantal regels en verboden. Het is een financiering die zijn eigen oorsprong heeft en zijn essentie rechtstreeks ontleent aan religieuze voorschriften. Om beter over deze financiering te leren denk na over de belangrijkste concepten ervan.

Het is dus het gevolg van de invloed van religie op de moraliteit, vervolgens van de moraliteit op het recht en ten slotte van het recht op de economie om uiteindelijk uit te komen bij de financiën.

In dit artikel Finance de Demain laat je kennismaken met de principes van islamitisch financieren. Maar voordat u begint, is hier een protocol waarmee u uw eigen protocol kunt opbouwen eerste internetbedrijf.

Laten we gaan

???? De bronnen van de islamitische wet

Om de vraag te beantwoorden wat de fundamentele principes van Islamic Finance zijn, moeten we proberen deze te begrijpen bronnen van het islamitisch recht. De islamitische economie als geheel is gebaseerd op de KoranDe heiligste tekst in de islam. Het is het woord van God dat door de engel Gabriël aan de profeet Mohammed werd gedicteerd.

Volgens dit boek is de Profeet de tussenpersoon die verantwoordelijk is voor het doorgeven van het woord van God aan de mens. De Koran is daarom de belangrijkste bron van het islamitisch recht en prevaleert boven alle andere. bronnen van de sharia’a. Na deze eerste bron, dat is de koran, de soennah (hadith) is de tweede primaire bron van de islamitische wet.

Gedurende het hele leven van de Profeet vroegen moslims hem om bepaalde passages uit de Koran te verduidelijken, zodat hij kon blijven leven volgens het model dat God hen had geleerd. Om dit te doen, de Sunna van de Profeet werden geschreven.

Het is een reeks woorden, daden en goedkeuringen van de Profeet op basis waarvan moslims inspiratie kunnen putten om hun morele oriëntatie en hun gedrag te definiëren.

Als secundaire bron van het islamitisch recht zijn consensus (Ijma), redeneren op basis van analogie (Qiya's) en interpretatie (Ijtihad). Woord IJma betekent " overeenstemming over een vraag » en komt in het onderhavige geval overeen met een overeenkomst die door moslimjuristen is bereikt over bepaalde rechtsvragen of over een bepaalde situatie.

De Qiya is een rechtsstaat die tot stand komt op basis van de interpretatie van een nieuwe situatie door gebruik te maken van reeds bestaande regels binnen de Koran of de Soenna.

🌽 Verbod op islamitische financiering

Wat is de riba ?

Le riba verwijzend naar elke ongeoorloofde verrijking. Op elk extra inkomen dat is verkregen zonder aanzienlijke inspanningen te leveren, zoals rente. De ulama hebben ten minste drie soorten onderscheiden riba. Zo worden moslimbeleggers geconfronteerd verschillende uitdagingen en kansen.

✔️ Eerste vorm van riba : interesse

Rente is het teveel betaalde of gevorderde over een initiële som geld bij terugbetaling. Het is de vergoeding voor een lening, meestal in de vorm van een periodieke betaling van de lener aan de uitlener.

Ten tijde van Mohammed, de ontwikkeling van riba situaties van virtuele slavernij gecreëerd voor leners die niet kunnen terugbetalen. Het is deze unieke vorm van eigenbelang die de Profeet in de eerste plaats wilde verbieden.

De islamitische opvatting van belang sluit zich aan bij verschillende andere religies en stromingen. Inderdaad, de oorsprong van riba wordt gevonden in de continuïteit van het jodendom, het christendom en de islam.

Al in de in Oude Griekenland, Aristoteles (384 v.Chr.) noemde de praktijk van rente verfoeilijk, omdat geld werd gecreëerd om te ruilen en niet om zichzelf te dienen.

De joodse traditie veroordeelt heel duidelijk de praktijk van lenen tegen rente en pas bij de terugkeer van de capaciteit van Babylon werd het toegestaan, maar alleen voor niet-joden.

De katholieke kerk van haar kant was aanvankelijk zeer expliciet over dit onderwerp. Onder impuls van een zekere Calvijn in de XVI^th eeuw, werd de toestemming gegeven aan de protestanten en daarna verspreidde de praktijk zich naar de hele christelijke gemeenschap.

Voor de islamitische wet is het renteverbod formeel, aangezien het gebaseerd is op een duidelijk beginsel van de koran. Soera "De uittocht", vers 6, zegt dat we moeten voorkomen dat goederen uitsluitend in handen van de rijken circuleren.

Daarom zijn de leningen van metalen (goud, diamant, zilver), voedingsproducten verboden. Dit soort riba, die tegenwoordig de meest verspreide ter wereld is.

✔️ Tweede rechtbankik de riba : het overschot op bepaalde goederen

Het concrete overschot dat wordt waargenomen tijdens een directe uitwisseling tussen bepaalde soorten goederen van dezelfde aard (goud, zilver, valuta, enz.) is ook riba. Dit type riba staat bekend als ribâ al fadhl ou ribâ al bouyou.

✔️ Derde vorm van riba : een bijzonder voordeel

een andere vorm van riba werd door de Mohamet-metgezellen in de volgende bewoordingen veroordeeld: "Elke lening die een voordeel oplevert (op voorwaarde dat de geldschieter in verhouding staat tot wat hij aanvankelijk heeft voorgeschoten) vormt een riba .

Wat schulden betreft, adviseren de meeste islamitische economische instellingen participatieregelingen tussen kapitaal en arbeid.

Deze laatste regel neemt het islamitische principe over dat de lener niet alle kosten moet dragen in geval van faillissement, omdat " het is Allah die over dit bankroet beslist, en wil dat het op alle betrokkenen valt”.

Daarom zijn conventionele schulden onaanvaardbaar. Maar conventionele venture-investeringsstructuren worden zelfs op zeer kleine schaal toegepast.

Niet alle schulden kunnen echter als risicovolle investeringsstructuren worden beschouwd. Bij voorbeeld, wanneer een gezin een huis koopt, investeert het niet in een risicovolle onderneming.

Evenzo kan de aankoop van andere goederen voor persoonlijk gebruik, zoals auto's, meubels, enz. niet serieus worden beschouwd als een risicovolle investering waarin de islamitische bank de risico's en de winst zou delen.

???? Het verbod op onzekerheid (Gharaar)

Le Gharaar vormt het tweede grote verbod in islamitisch financieren. Het wordt gedefinieerd als de willekeur van waarschijnlijke elementen waarvan de onzekere en risicovolle aard het vergelijkbaar maakt met kansspelen.

Het omvat situaties waarin de informatie onvolledig is en het onderwerp van het contract intrinsiek risicovolle en onzekere kenmerken vertoont.

In de Koran, de Gharaar wordt expliciet aangehaald. De volgende uitdrukkingen zijn te vinden in soera 5, verzen 90 en 91: “ O jullie die hebben geloofd! Wijn, waarzeggerij door de ingewanden van de slachtoffers en loting (kansspel: Mijnheer) zijn slechts een onreine daad van wat Satan doet.

Vermijd het! …De duivel probeert alleen de zaden van onenigheid onder jullie te introduceren door vijandigheid en haat door wijn en gokken, en om jullie af te keren van het aanroepen van God en gebed. Dus ga je er een einde aan maken? .

Wel moet aan bepaalde voorwaarden worden voldaan. De onzekerheid die inherent is aan een contract moet eerst materieel en doelbewust zijn om het contract ongeldig te maken.

Dan moet het contract noodzakelijkerwijs een bilateraal contract zijn en niet eenzijdig zoals bij een schenking of een gratis dienst. eindelijk, de Gharaar wordt aanvaard in gevallen waarin het eigenlijke doel van het contract niet kan worden bereikt zonder deze onzekerheid.

???? Het verbod op toeval (Qimar) en speculatie (mijnheer)

In FI is het verboden om " geld verdienen alleen door het uit te lenen aan anderen. Je moet echt deelnemen aan het project. Als het succes van een project puur van toeval afhangt, dan is dat zo Mijnheer.

Het is dit principe dat onder meer wordt aangehouden om dat aan te geven speculatie is verboden in islamitisch financieren.

Inderdaad, speculatie blijkt vaak veel te riskant. Het doel is niet om deel te nemen aan een echte economie, maar om willekeurig geld te verdienen, zonder geïnteresseerd te zijn in het project zelf en de werkelijke prestaties ervan.

Het derde grote verbod in islamitisch financieren is daarom de Qimar (kans) en Mijnheer (speculatie). Deze twee begrippen zijn nauw verbonden met het vorige grote verbod, het Gharar. In de literatuur worden ze soms zelfs door elkaar gehaald.

In feite is de Qimar wordt vaak gedefinieerd als zijnde Mijnheer. Het verschil is echter dat de Mijnheer gaat veel verder dan kansspelen, aangezien het neerkomt op elke ongerechtvaardigde verrijking.

Over het algemeen zijn ze inherent aan de contractvorm waarin de rechten van de partijen bij het contract afhankelijk zijn van een willekeurige gebeurtenis.

???? Het verbod op illegale investeringen

Het laatste grote verbod is gebaseerd op illegale investeringen. Islamitisch financieren moet sociaal verantwoord zijn. Alle activiteiten die Allah heeft gecreëerd en alle voordelen die daaruit voortvloeien zijn dat ook gedefinieerd als " halal ». Deze regel leidt tot het verbieden van een groot aantal sectoren waarin moslims niet mogen investeren.

Vanuit financieel oogpunt moeten de onderliggende elementen van elk type contract ook sharia-conform zijn. Verboden uit de koran moralisten betreffen, bij uitbreiding, commerciële aangelegenheden.

???? De vereisten van islamitisch financieren

???? Het winst- en verliesdelingsprincipe (3P)

De eerste en belangrijkste vereiste bij islamitisch financieren is het delen van winst en verlies. In feite is het beginsel van gelijkheid de basis van de economische opvatting van het moslimrecht. Deze eis van islamitisch financieren wordt gepresenteerd als een alternatief voor de praktijk van eigenbelang die haram is.

In werkelijkheid is een van de verboden van de FI het verbod op rente in alle economische en financiële transacties. Belanghebbenden in bankactiviteiten zijn verplicht de risico's te delen en dus de winsten of verliezen om de vergoeding die voortvloeit uit het investeringsproject te legitimeren.

Verwijzend naar dit principe wordt de FI " crowdfunding ". Dit principe houdt ook in dat de clausules van een contract alle partijen billijk ten goede moeten komen.

Dit is de reden waarom er bij islamitische banken (IB) participatieve contracten zijn getekend tussen de bank en haar klanten. Deze contracten stellen BI's in staat om, afhankelijk van het type contract, een door de klant uitgevoerd investeringsproject geheel of gedeeltelijk te financieren en met hem te participeren in de winst en het verlies.

Bij het ondertekenen van deze contracten moeten de verhoudingen van tussenkomst in de toekomstige winsten en mogelijke verliezen van elke partij duidelijk worden gedefinieerd.

In dergelijke contracten is de klant meer in het algemeen de manager van het project en delen de partijen zonder uitzondering de verliezen en de winsten volgens de contractuele bepalingen, behalve in geval van nalatigheid of Bewezen grove nalatigheid van de klant. Het 3P-principe brengt een nieuwe relatie tot stand tussen de investeerder (de bank) en de ondernemer (de klant).

???? Investeer in materiële activa

De tweede belangrijkste vereiste van de IF is de ondersteuning van de investering een materieel actief of Activa-back-up. Volgens deze vereiste moeten alle financiële transacties echte activa bevatten om geldig te zijn onder de sharia.

Dit principe van Activa-back-up maakt het mogelijk om het potentieel op het gebied van stabiliteit en risicobeheersing te versterken en de verbinding van de financiële sfeer naar de echte sfeer. Door deze vereiste draagt ​​het IF bij aan de ontwikkeling van de reële economie door niet-risicovolle economische activiteit te creëren.

???? Eigendomsvereisten

Rekening houden met de bijzonderheid van het begrip eigendom is een sterke vereiste in de islamitische wet. In feite de islamitische leer is het evenmin eens met het kapitalisme in zijn bewering dat privé-eigendom het principe is, noch met het socialisme wanneer hij socialistisch eigendom als een algemeen principe beschouwt.

Het staat tegelijkertijd de verschillende eigendomsvormen toe wanneer het het beginsel van dubbel eigendom aanneemt (onroerend goed in verschillende vormen) in plaats van die van de enige vorm van eigendom die kapitalisme en socialisme maken.

De wens om de kost te verdienen, om comfortabel te leven, zelfs om ornamenten of versieringen te hebben en om zichzelf te beschermen tegen a een onzekere toekomst wordt nooit overwogen als een slechte zaak.

Hij zegt eerder dat zijn leefregels het middel zijn om op dit gebied te slagen zonder het in te ruilen voor falen in het hiernamaals. De Koran zegt dat Allah bestaat de enige eigenaar van alles wat in de hemel en op aarde is.

De man is echter slechts de rentmeester van Allah op aarde. Hij is verantwoordelijk voor Hijvan wat hem wordt toevertrouwd. In tegenstelling tot de kapitalistische wereld is het begrip eigendom volgens de islamitische wet verdeeld in drie categorieën. Dit zijn publiek eigendom, staatseigendom en privé-eigendom.

✔️ Publiek eigendom

In de islam verwijst openbaar bezit naar natuurlijke hulpbronnen waarover alle mensen gelijke rechten hebben. Deze middelen worden beschouwd als gemeenschappelijk bezit.

Deze eigendommen worden onder de voogdij en controle van de Staat geplaatst en iedere burger kan ervan genieten, zolang dit geen inbreuk maakt op het recht van andere burgers op deze eigendommen. In termen van privatisering van openbaar bezit kunnen bepaalde eigendommen, zoals water, vuur en begrazing, niet worden geprivatiseerd.

De zin van Mahomet Volgens welke mannen in deze drie gebieden geassocieerd zijn, brachten geleerden tot de conclusie dat de privatisering van water, energie en landbouwgrond niet kon worden toegestaan.

Als algemene regel geldt dat de privatisering en/of nationalisatie van openbaar bezit onderwerp van discussie is binnen de doctrine.

✔️Staatseigendom

Deze eigenschap omvat bepaalde natuurlijke hulpbronnen en andere eigenschappen die dat niet zijn kan onmiddellijk worden geprivatiseerdS. Eigendom in een islamitische staat kan mobiel of immobiel zijn. Het kan worden verworven door verovering of door vreedzame middelen.

Onroerend goed dat niet wordt opgeëist, leegstaat of zonder erfgenamen, onbebouwd land (maf) kan als staatseigendom worden beschouwd. Tijdens het leven van Mohammed werd een vijfde van de uitrusting die op het slagveld op de vijand was buitgemaakt, beschouwd als staatseigendom.

Echter, Mohammed zei: "De oude gronden en de braakliggende gronden zijn voor Allah en voor zijn Boodschapper, daarna zijn ze voor jou". De juristen trekken de conclusie dat privébezit uiteindelijk voorrang heeft op staatseigendom.

✔️ Privaat terrein

Er is consensus onder islamitische juristen en sociologen dat de islam het individuele recht op privébezit erkent en aanmoedigt. De Koran behandelt regelmatig de problemen van belastingheffing, erfenis, het verbod op diefstal, de legaliteit van eigendom.

De islam garandeert de bescherming van privé-eigendom door middel van strenge straffen tegen dieven. Mohammed zegt dat hij die sterft terwijl hij zijn eigendom verdedigt, als een martelaar is.

Islamitische economen hebben de verwerving van privé-eigendom ingedeeld in drie categorieën: onvrijwillig, contractueel of niet-contractueel. Wanneer het onvrijwillig is, betekent dit dat het individu heeft geprofiteerd van een erfenis, een legaat of een schenking.

Een niet-contractuele verwerving is een verwerving van het type verzameling of exploitatie van natuurlijke hulpbronnen dat geen voorheen in particulier bezit geweest. Contractuele verwerving omvat echter activiteiten zoals verhandelen, kopen, huren, huren, …

Juristen van Maliki en Hanbali beweren echter dat als privébezit het algemeen belang in gevaar brengt, de staat de hoeveelheid privébezit van een individu kan beperken. Alleen wordt dit standpunt niet gedeeld, het wordt besproken in andere denkrichtingen van de islamitische wet.

???? Gelijkheid eisen

Het verbod op woeker overwogen riba tussen de verdragsluitende partijen beoogt religieuze, sociale en economische gelijkheid tot stand te brengen.

✔️Gelijkheid vanuit het oogpunt van de islam

De islam is boven alles rechtvaardigheid, gelijkheid en eerlijkheid. Onder de sharia zijn alle gelovigen dus gelijk.

Mohammed zegt dat niemand kan beweren dat te zijn geloven dat als hij niet liefheeft voor zijn broeder wat hij liefheeft voor zichzelf. Dit is de reden waarom de islam woekerrente beschouwt als een middel om egoïsme te bevorderen.

Dit is de reden waarom de verzen die betrekking hebben op het verbod in de Koran worden voorafgegaan door verschillende verzen die individuen aanmoedigen tot onderlinge samenwerking. solidariteit en naastenliefde. Naar onze mening heeft de degradatie van waarden de schijn van individuele ellende bevorderd, zelfs binnen de ontwikkelde landen.

Deze vooruitgang waarvan onze landen getuigen, laat de mens onverschillig voor de mens op het niveau van interpersoonlijke relaties. Als de islam in zijn industrialisatie de inhoud van de koranprincipes zou behouden, zou dat de wereld een klinkende les geven.

✔️ Sociale gelijkheid

Het renteverbod is ook bedoeld om gelijkheid te bewerkstelligen binnen een samenleving tussen degenen die er aan vasthouden kapitaal en hij die het bevrucht. Het erkennen van een overschot voor de kapitaalhouder, zonder dat het ook wordt erkend voor de gebruiker van dit kapitaal, vormt een erkend privilege van kapitaal in relatie tot arbeid.

De praktijk van rente plaatst kapitaal in het centrum van sociale ongelijkheid. Volgens de islamitische wet mag rijkdom echter geen bron van sociale ongelijkheid zijn..

✔️ Economische gelijkheid

De islam probeert, al was het maar op theoretisch vlak, een tegenwicht te creëren tegen de overheersing van de rijken. Vanuit islamitisch oogpunt behoort rijkdom aan God, en dat individuen alleen de bezitters zijn.

Rijkdom mag daarom geen bron van economische macht zijn. Het moet continu stromen binnen de kaders van wat de sharia toestaat en moet worden besteed om de armen te helpen en hen ook in staat te stellen te verdienen.

🌽 Het rechtvaardigheidsbeginsel

Gerechtigheid is het morele principe dat respect voor de wet en eerlijkheid vereist. Sociale rechtvaardigheid vereist eerlijke levensomstandigheden voor iedereen.

 Als u zich bekeert, is uw kapitaal van u, doe geen kwaad (meer nemen dan waar je recht op hebt), en u zult geen schade oplopen (door minder te ontvangen dan u heeft geleend).

Voor moslims is het renteverbod ook gericht tegen het rechtvaardigheidsbeginsel. Deze notie van rechtvaardigheid kan vanuit drie invalshoeken worden bekeken: de religieuze, sociale en economische invalshoek

✔️ Gerechtigheid vanuit het perspectief van de islam

Als een moslim probeert te winnen ten koste van zijn broeder door misbruik te maken van zijn behoefte om hem te onderwerpen aan misbruik, begaat hij een daad van onrechtvaardigheid. "Niemand kan beweren een gelovige te zijn als hij niet voor zijn broeder liefheeft wat hij voor zichzelf liefheeft".

De koran probeert bij moslims het gevoel te ontwikkelen dat ze allemaal tot dezelfde gemeenschap behoren, belast met een missie. Woeker wordt echter gezien als een middel waarop is gebaseerd onrechtvaardigheid, het bevorderen van verdeeldheid en de geest van haat.

Daarom was een van de prioriteiten van de profeet het veroordelen van elk voordeel dat direct of indirect uit dit soort praktijken werd getrokken.

✔️ Sociale rechtvaardigheid

La sociale rechtvaardigheid staat ook in het middelpunt van de islamitische zorgen. Het renteverbod gaat dus in deze richting.

Met andere woorden, het probeert gerechtigheid tot stand te brengen tussen de bezitters van fondsen en degenen die via hun werk tussenbeide komen. Het nadeel van het erkennen van een kapitaaloverschot ten opzichte van arbeid is niet alleen moreel.

Dit soort overwegingen leidt er inderdaad toe dat we de waarden van de mens verlagen en de waarde van de materie verhogen. Afgezien van deze observatie zijn er directe gevolgen voor de structuur van de samenleving zelf.

Rente bevordert sociale ongelijkheid door rijkdom zonder risico of pijn in de handen van een minderheid te kanaliseren. Deze observatie is lijnrecht in strijd met wat de Koran verkondigt, dat monopolies verbiedt.

✔️ Economische rechtvaardigheid

In het traditionele banksysteem profiteert de schuldeiser van een vooraf vastgesteld bedrag vertegenwoordigd door rente. In dit geval door het leningscontract, het kapitaal en de arbeid behoren maar aan één persoon toe wie is de nemer die ze op eigen risico behandelt.

Men kan zich dan ook afvragen of er in dit soort processen werkelijk sprake is van rechtvaardigheid vanuit economisch oogpunt. Omdat, als de hoofdstad verslechtert, is het de huurder die de volledige verantwoordelijkheid op zich neemt.

Islam zegt dat als iemand de geldschieter wil laten delen in de gerealiseerde winst, het tegelijkertijd noodzakelijk is om hem te laten deelnemen in het verlies dat men kan lijden. Dit is de reden waarom het onrechtvaardig is om de balans aan de kant van de geldschieter te spelen.

Vanaf het moment dat de eigenaar van het kapitaal deelneemt in de winsten en verliezen, is er echter geen sprake meer van een lening maar van een echte solidariteitssamenwerking die islam roept Mudaraba.

In de islamitische wet is rijkdom niet bedoeld als bron van economische macht, noch om te worden geïmmobiliseerd. Rijkdom moet worden gebruikt om anderen te helpen en hen ook in staat te stellen geld te verdienen.

Deze veroordeling van de islam doet ons begrijpen dat door middel van de meest directe vorm van hulp, zakat, degenen die (de armen, de zwakken, de wezens) een marginale neiging tot consumeren hebben.

Deze overdracht van rijkdom zou dus de vraag doen toenemen en tot op zekere hoogte economische ontwikkeling genereren.

???? Zakaat betalen

Zakat, de derde zuil van de islam, is zowel een financiële verplichting, daad van aanbidding en het recht van God. Het vervult een centrale functie bij de implementatie van het beginsel van billijkheid, door de herverdeling van rijkdom, van de rijkste naar de behoeftigen.

In het bijzonder, elke moslimholding voor de duur van het maanjaar (hagel) vermogen boven een belastingdrempel (nissab) 85 gram goud. Dat is vandaag ongeveer 1500 euro, is verplicht 2,5% te doneren aan wezen, armen, oorlogsvluchtelingen, enz.

De zakat moet daarom worden geanalyseerd als een maatregel die de moslim aanmoedigt om te investeren en die hem ertoe aanzet zijn geld vrucht te laten dragen. Deze analyse wordt bovendien bevestigd door de manier waarop in de islam hamsteren wordt behandeld, gezien als een absoluut gebrek aan geloof in die zin dat het een teken is van een gebrek aan vertrouwen in de toekomst.

Le Koran staten dat : ​​" Zij die goud en zilver oppotten, in plaats van het uit te geven op het pad van God, kondigen hun een pijnlijke straf aan .

Dus, gebaseerd op deze ethische principes van de islamitische wet, zijn de initiatiefnemers van het islamitische financiële systeem van plan een nieuw model in te voeren, positieve waarden uit te dragen en moslims en niet-moslims de legitieme mogelijkheden te bieden om te profiteren van moderne bankdiensten door de " godsweg .

Ik kan u echter niet verlaten zonder u deze gids aan te bieden om de verwijzingen naar uw website te vergroten. Klik hier om deze gids te downloaden.

Aan jou de keuze