Tudo sobre cheque especial

Muitas pessoas não entendem como funcionam os cheques a descoberto. Na verdade, o descoberto bancário é uma possibilidade oferecida pelos bancos aos seus clientes para permitir que gastem mais do que têm na conta.

Este serviço não é gratuito, tem custos. Essa margem funciona como um empréstimo bancário é que rende juros. Neste guia, mostro-lhe como gerir os seus descobertos bancários de forma a evitar alguns encargos bancários desnecessários.

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???? O que é um descoberto bancário?

Um cheque especial bancário é uma linha de crédito que cobre suas transações se o saldo da sua conta bancária cair abaixo de zero. Esta linha de crédito não garantida destina-se a cobrir deficiências de fluxo de caixa de curto prazo.

Os saques a descoberto são úteis quando você precisa gerenciar proativamente situações comuns de fluxo de caixa.

A título de exemplo, está numa loja e pretende fazer uma compra no valor de 80 euros e o seu saldo é insuficiente em 10 euros. O que vai acontecer ?

O banco autorizará sua compra e assumirá que você deve $ 10. Ou seja, tem um descoberto de 10 euros na sua conta.

Quando esta facilidade de descoberto não é providenciada antecipadamente, os bancos cobram o que é conhecido como “taxa de descoberto de conta”. Assim, existem vários tipos de descobertos bancários.

???? Tipos de descoberto bancário

Dois tipos de descobertos bancários estão disponíveis para você: descobertos autorizados e descobertos não autorizados.

➤ Cheques autorizados

Os descobertos autorizados são previamente acordados com o banco. Eles são, portanto, também chamados de descobertos “arranjados”. Você concorda com seu banco sobre um limite de saque a descoberto que deve respeitar. Seu banco cobrará juros e, às vezes, outras taxas além disso.

➤ Cheques não autorizados

Eles também são chamados de saques a descoberto “não planejados” ou “não combinados”. Eles acontecem quando você gasta mais do que tem em sua conta bancária sem aprovação prévia. Isso inclui exceder o limite de um cheque especial autorizado.

???? Taxas de cheque especial

As cobranças mais comuns em um cheque especial bancário são as taxas de cheque especial simplesmente denominadas. Eles ocorrem sempre que o banco aprova uma transação que excede seu saldo disponível.

Geralmente, os bancos não cobram taxas de cheque especial quando você tem um cheque especial de menos de US$ 5. Em termos gerais, existem 4 tipos de taxas associadas a um descoberto bancário.

➤ Cobranças de fundos não suficientes (NSF)

As cobranças de NSF ocorrem sempre que o banco opta por negar o saque a descoberto. Praticamente todos os bancos cobram o mesmo valor pelos descobertos e taxas do FNS. Ambos são frequentemente cobrados como um valor em sua tabela de taxas.

Uma vez que um banco deve escolher entre aprovar e rejeitar um cheque especial, um único cheque especial custará taxas de cheque especial ou taxas do FNS, mas nunca ambos. No entanto, alguns bancos distinguem entre as duas taxas ao contar o máximo diário.

➤ Taxas de proteção de cheque especial

As taxas de proteção de cheque especial são cobradas sempre que o banco organiza uma transferência de outra de suas contas para cobrir o cheque especial. Esta conta é geralmente um conta poupança. Essas taxas também são chamadas de taxas de cheque especial.

Legalmente, os bancos não podem incluir proteção de cheque especial como um serviço de conta automática. Os clientes devem, portanto, escolher se desejam ou não ativar esse recurso.

Bancos online muitas vezes oferecem proteção gratuita de cheque especial. Mas se você estiver em um banco padrão, pode esperar pagar entre US$ 10 e US$ 12,50 por transferência.

Embora isso possa economizar dinheiro em comparação com o pagamento de taxas de cheque especial ou NSF, se a política do banco não incluir notificações obrigatórias para cada transferência de cheque especial, você pode acabar esgotando suas economias antes de perceber o que está acontecendo.

➤ Taxas de cheque especial estendidas

A taxa final no arsenal de penalidades de cheque especial é a taxa de cheque especial estendida. Essas taxas às vezes são chamadas de taxas de cheque especial estendidas ou taxas de saldo de cheque especial estendidas.

Eles entram em jogo quando você deixa o saldo da sua conta negativo por um determinado número de dias. E é isso que muitas pessoas têm em comum.

Artigo para ler: O que faz um analista financeiro?

Na maioria dos casos, você tem 5 dias úteis ou 7 dias corridos para corrigir seu saldo antes que as taxas estendidas de cheque especial coloquem sua conta ainda mais no vermelho. Portanto, tenha muito cuidado com o seu equilíbrio.

Alguns bancos cobram essa taxa uma vez a cada 5 dias. Outros chegam a avaliar as cobranças todos os dias até que seu saldo fique acima de zero. O número máximo de cobranças de cheque especial estendido que você pode incorrer varia de acordo com o banco.

No entanto, existem técnicas para limitar ou evitar essas cobranças. Expliquei em um de meus artigos como evitar certas cobranças bancárias em geral e cobranças de cheque especial em particular. Clique aqui em como evitar altas taxas bancárias?

Além disso, aqui estão minhas dicas como financiador para administrar melhor seu cheque especial.

???? Minhas dicas para controlar o cheque especial

Como mencionei no início deste artigo, a má gestão do cheque especial pode gerar altas taxas para o correntista. Aqui estão as minhas dicas para gerir melhor o seu descoberto bancário.

➤ Fique de olho no saldo da sua conta

Pode parecer óbvio, mas acompanhar o saldo da sua conta é uma das melhores maneiras de evitar taxas de cheque especial.

Torne-o o mais simples possível:

• Baixando o aplicativo do seu banco para o seu telefone
• Configurar alertas de texto quando seu saldo estiver baixo
• Usando o banco por telefone.

➤ Continue lendo as cartas do seu banco

É fácil adquirir o hábito de não abrir cartas do banco e assumir que se trata apenas de correspondência de rotina.

É importante verificar todas as cartas porque o banco pode escrever para você para informá-lo sobre uma alteração no seu limite de cheque especial ou um aumento na taxa de juros do cheque especial.

➤ Use as economias se tiver alguma

Se você tiver poupanças e também um cheque especial, custará menos a longo prazo usar suas economias para pagá-las. Se você receber um custo inesperado, poderá sempre usar seu cheque especial para pagá-lo. E se não o fizer, poderá começar a acumular suas economias novamente, para estar preparado para essa despesa inesperada.

➤ Encontre maneiras de viver com um orçamento

Para reduzir seu cheque especial o mais rápido possível, reduzir em outros locais ajudará você a liberar algum dinheiro. O dinheiro que você economiza pode ser usado para pagar seu cheque especial.

➤ mudar de banco

Mude para uma conta bancária com taxas de cheque especial mais baixas. Se você usa cheque especial com frequência, compre aquele com as taxas mais baixas. Você pode até mesmo mudar para uma conta com um bônus de mudança, o que ajudará a liquidar seu cheque especial.

???? As vantagens do descoberto bancário

Várias vantagens estão associadas ao uso do cheque especial. Neste parágrafo apresento alguns deles para você. O descoberto bancário permite:

➤ Gerenciando o descasamento temporal dos fluxos de fundos

Um cheque especial bancário geralmente é melhor para empresas com fluxos de caixa maiores em um determinado período de tempo. Um cheque especial pode ajudar a redefinir um ciclo de entradas e saídas de caixa ignoradas.

Artigo para ler: As etapas de um plano de projeto que garantem o sucesso do projeto

Em outras palavras, se as vendas e compras resultarem em dinheiro entrando e saindo várias vezes durante uma semana/mês; uma facilidade de descoberto permite gerir as discrepâncias de caixa que podem surgir devido a um desfasamento temporal.

➤ Ajudar a manter um bom balanço

Se um cheque foi emitido com base em um determinado valor a receber e está atrasado, o cheque não é devolvido por insuficiência de fundos. Portanto, o cheque especial permite um melhor histórico de pagamentos.

➤ Faça pagamentos em dia

Também garante pagamentos pontuais e evita multas por atraso, pois os pagamentos podem ser feitos mesmo que o saldo da conta seja insuficiente.

➤ Evite burocracia

Requer menos papelada que normalmente seria necessária em empréstimos de longo prazo porque o cheque especial é fácil de usar.

➤ Beneficie-se da flexibilidade

O cheque especial também tem a vantagem de ser flexível. Pode ser tomado a qualquer momento, por qualquer valor (até o limite alocado), e mesmo por menos de um ou dois dias.

➤ Beneficie-se de taxas de juros mais baixas

Os juros são calculados apenas sobre o valor dos fundos utilizados. Obviamente, se o valor do cheque especial for reembolsado a tempo.

Isso economiza em taxas de juros em comparação com um empréstimo normal contraído por um período fixo de tempo.

As cobranças de juros começam quando você excede o limite do cheque especial e param instantaneamente quando são pagas.

No entanto, o cheque especial não é "um anjo". Ele também tem desvantagens.

???? As desvantagens do cheque especial

Cada vez que você se beneficiar de um descoberto bancário, diga a si mesmo o seguinte:

➤ As taxas de juros podem ser muito altas

O cheque especial tem um custo. Às vezes, esse custo é maior do que o de outras fontes de financiamento. Por isso, é importante consultar as condições bancárias do seu banco antes de solicitar o saque a descoberto.

➤ Corre o risco de reduzir o número de descobertos

A facilidade de descoberto é um empréstimo temporário que é regularmente revisto pelo banco. Consequentemente, corre o risco de diminuir o número de saques.

Essa redução pode ser decorrente do mau desempenho da empresa ou do mau comportamento do correntista.

➤ Você corre o risco de apreender

A facilidade de descoberto bancário pode, por vezes, ser garantida por ações ou outras garantias, tais como ações, etc. A empresa pode correr o risco de ter esses bens confiscados caso não cumpra os pagamentos.

➤ A cobrança de devedores pode se tornar lenta

Às vezes, a disponibilidade de facilidade de cheque especial pode tornar a empresa menos rigorosa na cobrança de pagamentos de devedores.

Em outras palavras, uma empresa pode não ter muito incentivo para cobrar pagamentos de seus devedores, pois as saídas imediatas de pagamento podem ser tratadas por um cheque especial.

???? Resumo …

O descoberto bancário é uma margem adicional de que pode beneficiar relativamente ao seu saldo bancário. Ele permite que você realize transações mesmo quando seu saldo bancário é insuficiente.

No entanto, pode levar a custos se você não dominá-lo. Este guia apresentou-lhe todos os diferentes encargos relacionados com este serviço a que pode estar sujeito.

Está agora equipado para gerir melhor o seu descoberto bancário. Se você tiver alguma preocupação, sinta-se à vontade para me deixar um comentário.

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