Çfarë duhet të dini për hipotekat

Për shumë njerëz, të kesh një shtëpi është pjesë e ëndrrës, është përmbushja e një jetë më e mirë, qëllimi. Për shumicën e pronarëve të shtëpive, marrja e hipotekave është vetëm një nga hapat e nevojshëm për të arritur atje. Marrja e një kredie hipotekore është një nga vendimet financiare më të rëndësishmet që shumica prej nesh do të marrin ndonjëherë. Prandaj është thelbësore të kuptoni se për çfarë po regjistroheni kur merrni hua para për të blerë një shtëpi.

Nëse po konsideroni pronësinë e shtëpisë dhe pyesni veten se si të filloni, keni ardhur në vendin e duhur. Këtu do të mbulojmë të gjitha bazat e huadhënies hipotekore. Në të vërtetë, unë ju them gjithçka për këtë temë. Por, para se të filloni, këtu është një trajnim premium që do ju lejon të dini të gjitha sekretet për të pasur sukses në Podcast.

✔️ Çfarë është një hipotekë?

Kredia hipotekare, e quajtur gjithashtu kredi për pasuri të paluajtshme, është një kredi afatgjatë që përdoret për financimin e blerjes së pasurive të paluajtshme. Karakteristika kryesore e tij është të garantohet me hipotekë mbi pronën në fjalë.

Konkretisht, huamarrësi do të marrë kredinë hipotekore në një institucion krediti, përgjithësisht një bankë. Shuma e dhënë kapitalizohet për një periudhë të gjatë deri në deri në 25-30 vjeç. Gjatë kësaj periudhe, huamarrësi paguan pagesa konstante mujore të përbërë nga një pjesë e interesit dhe një pjesë e kapitalit.

Kolaterali për bankën është vetë pasuria e paluajtshme mbi të cilën vendoset një hipotekë. Kjo do të thotë se në rast të mospagesës së zgjatur, banka mund të kërkojë shitjen e pronës për të rikuperuar shumat që ende i detyrohen.

Falë kësaj garancie solide dhe për një periudhë kaq të gjatë, interesi i kredisë hipotekore mbetet Mjaft e ulët dhe i jep këtij financimi një avantazh të caktuar për t'u bërë pronar. Këto avantazhe e bëjnë atë një produkt financiar të përshtatur me tregun e pasurive të paluajtshme.

✔️ Kush mund të marrë një hipotekë?

Çdokush mund të marrë një kredi hipotekare. Shumica e njerëzve që blejnë një shtëpi e bëjnë këtë me një hipotekë. Një hipotekë është një domosdoshmëri nëse nuk mund të përballoni koston e plotë të një shtëpie nga xhepi.

Ka raste kur ka kuptim të kesh një hipotekë në shtëpinë tënde edhe pse ke para për ta shlyer. Për shembull, investitorët ndonjëherë lënë peng prona për të liruar fonde për investime të tjera.

Për t'u kualifikuar për kredinë, duhet të plotësoni disa kushte pranueshmërie të përcaktuara nga banka. Prandaj, një person që merr një hipotekë ka shumë të ngjarë të jetë dikush me një të ardhura të qëndrueshme dhe të besueshme, një raport borxhi ndaj të ardhurave nën 50%, dhe një rezultat i mirë krediti. Përveç këtij lloji të kredisë, ne mund të kemi kredi për vetura, etj.

✔️ Si funksionojnë hipotekat?

Hipoteka është një e drejtë që i jepet një kreditori mbi pasurinë e paluajtshme, në mënyrë që ai të mund ta shlyejë veten në rast mospagimi nga huamarrësi. Konkretisht, kjo do të thotë se në rast të mos shlyerjes së një kredie, pengmarrësi mund të kërkojë shitjen e pasurisë së hipotekuar për të rikuperuar borxhin e tij.

Për të vendosur një hipotekë, ju duhet të kontaktoni një noter. Ky i fundit do të regjistrojë më pas hipotekën në shërbimin e regjistrimit të tokës pas nënshkrimit të aktit të hipotekës. Në përgjithësi zbatohen tarifat e garancisë hipotekore.

Pasi të jetë kryer regjistrimi i hipotekës, kreditori sigurohet se do të jetë në gjendje të shlyejë vetë falë vlerës së pronës nëse huamarrësi ndalon të gjitha shlyerjet. Banka mund të kërkojë sekuestrimin dhe shitjen në ankand të pasurisë së hipotekuar nëse është e nevojshme.

Hipoteka megjithatë ruan të drejtën e debitorit për të qëndruar në objekt. Ka të bëjë vetëm me të drejtën e pronës. Ndalohet që kreditori të grabisë pronën për sa kohë që pronari vazhdon të respektojë shlyerjen e borxhit të tij.

✔️ Si funksionon interesi në një hipotekë?

Shuma e interesit ju do të paguani për hipotekën tuaj varet nga marrëveshja e hipotekës që keni zgjedhur. Nëse, për shembull, zgjidhni një hipotekë me normë fikse për një periudhë të caktuar kohe, atëherë gjatë kësaj periudhe shuma e interesit që do të paguani do të mbetet e njëjtë çdo muaj.

Në fund të periudhës së tarifës fikse, zakonisht do të transferoheni automatikisht në normën standarde të ndryshueshme të huadhënësit tuaj, e cila zakonisht do të jetë më e lartë se çdo ofertë speciale që keni hyrë.

Në këtë pikë, do të shihni se pagesat tuaja të interesit rriten. Megjithatë, do të jeni të lirë të rihipotekoni një transaksion të ri hipotekor, i cili mund të ndihmojë në uljen e pagesave tuaja.

Nëse zgjidhni një hipotekë me normë të ndryshueshme, atëherë shuma e interesit që paguani mund të luhatet me kalimin e kohës. Nëse normat e interesit bien, kjo rënie mund t'ju kalojë juve dhe do të shihni uljen e pagesave tuaja mujore.

Megjithatë, nëse normat e hipotekave rriten, kostot e huamarrjes bëhen më të larta për huadhënësit dhe këto kosto më të larta përgjithësisht kalohen te pronarët e shtëpive. Në këtë rast, pagesat tuaja mujore do të rriten. Kjo është arsyeja pse shumë blerës zgjedhin norma fikse për të siguruar që norma e tyre e interesit dhe pagesat mujore nuk do të ndryshojnë.

Në vitet e para të hipotekës suaj, më shumë nga pagesa juaj mujore shkon për shlyerjen e interesit tuaj dhe një shumë më të vogël për principalin tuaj. Gradualisht, ju do të filloni të paguani më shumë nga principali juaj me kalimin e kohës ndërsa borxhi juaj zvogëlohet.

✔️ Përbërësit e një pagese hipotekore

Pagesat tuaja mujore të hipotekës mund të mbulojnë disa gjëra, duke përfshirë:

🎯 Kryegjëja e kredisë

"Puna" kapitali hipotekor » do të thotë dy gjëra. Mund t'i referohet shumës që keni marrë hua. Mund t'i referohet gjithashtu shumës që ju detyroheni pasi keni bërë pagesat.

Për shembull, nëse keni marrë hua 200 dollarë dhe keni ripaguar 000 dollarë, balanca e mbetur e principalit është 24 dollarë. Një pjesë e çdo pagese të hipotekës aplikohet për principalin tuaj, duke reduktuar shumën totale të borxhit me kalimin e kohës.

🎯 interesi për hipotekat

Norma e interesit në hipotekën tuaj përcakton shumën që do t'i paguani huadhënësit për kredinë. Një pjesë e çdo pagese mujore redukton detyrimin kryesor dhe një pjesë përdoret për interes. Në vitet e para të huasë, shumica e çdo pagese mujore paguan interes dhe pak shpenzohet për principal.

Në vitet e mëvonshme, pjesa më e madhe e pagesës zvogëlon principalin. Ky proces quhet amortizimi.

🎯 Taksat në pronë

Huadhënësi juaj mund të mbledhë taksat e pronës së bashku me pagesën tuaj të hipotekës dhe t'i mbajë paratë në një llogari të ruajtjes derisa të përfundojë fatura juaj e tatimit në pronë, duke e paguar atë në emrin tuaj në atë kohë.

🎯 sigurimi i shtëpisë

Sigurimi i pronarit të shtëpisë, i cili mund të mbulojë dëmet e shkaktuara nga zjarret, stuhitë, aksidentet dhe fatkeqësitë e tjera, në përgjithësi kërkohet nga huadhënësit hipotekor. Ata mund të mbledhin primet me pagesën tuaj të hipotekës dhe më pas të paguajnë faturën e sigurimit nga llogaria juaj e ruajtjes kur të jetë e duhur.

🎯 sigurimi i hipotekës

Kur vendosni më pak se 20%, huadhënësit zakonisht ju kërkojnë të paguani për sigurimin e kredisë hipotekore. Ky sigurim mbron huadhënësin kundër rrezikut të mospagimit të kredisë.

Ekzistojnë dy lloje: sigurimi privat i hipotekës dhe format e sigurimit të hipotekës që kërkohen për kreditë e mbështetura nga qeveria. Primet mund të faturohen në deklaratën tuaj mujore të hipotekës

✔️ Llojet e ndryshme të hipotekave

Ekzistojnë disa lloje të kredive hipotekare në dispozicion të konsumatorëve. Ato përfshijnë hipotekat konvencionale me normë fikse, të cilat janë ndër Më e zakonshme, si dhe hipotekat me normë të rregullueshme dhe hipotekat me fryrje. Blerësit e mundshëm duhet të hulumtojnë opsionin e duhur për nevojat e tyre.

🎯 Hipotekat me normë fikse

Hipotekat me normë fikse u ofrojnë huamarrësve një normë interesi fikse për një afat të caktuar zakonisht 15, 20 ose 30 vjeç. Me një normë interesi fikse, sa më i shkurtër të jetë afati i pagesës së huamarrësit, aq më e lartë është pagesa mujore. Anasjelltas, sa më gjatë që huamarrësi duhet të paguajë, aq më e vogël është shuma mujore e shlyerjes.

Megjithatë, sa më shumë të duhet për të shlyer kredinë, aq më shumë interes paguan huamarrësi.

• Avantages

shumica avantazh i madh e një hipotekë me normë fikse është që huamarrësi mund të presë që pagesat mujore të hipotekës të jenë konstante. Kjo e bën më të lehtë buxhetimin e familjes dhe shmang kostot shtesë të papritura nga muaji në muaj. Edhe nëse normat e tregut rriten ndjeshëm, huamarrësi nuk duhet të bëjë pagesa më të larta mujore.

• Disavantazhet

Transaksionet me normë fikse janë përgjithësisht pak më të larta se hipotekat me normë të ndryshueshme. Nëse normat e interesit ulen, nuk do të përfitoni.

Paralajmërim për:

• Tarifa nëse doni të largoheni nga marrëveshja para kohe - jeni i detyruar për kohëzgjatjen e rregullimit.
• Fundi i periudhës fikse – duhet të kërkoni për një marrëveshje të re hipotekore dy deri në tre muaj para përfundimit të saj ose do të transferoheni automatikisht në normën standarde të ndryshueshme të huadhënësit tuaj, e cila zakonisht është më e lartë.

🎯 Hipotekat me norma të ndryshueshme

Me hipotekat me normë të rregullueshme, norma e interesit mund të ndryshojë në çdo kohë. Sigurohuni që të keni kursime në mënyrë që të mund të përballoni një rritje në pagesat tuaja nëse tarifat rriten. Hipotekat me norma të ndryshueshme vijnë në forma të ndryshme:

➤ Norma standarde lundruese

Kjo është norma normale e interesit që huadhënësi juaj hipotekor i ngarkon blerësit. Ai do të zgjasë për aq kohë sa hipoteka juaj ose derisa të përfundoni një transaksion tjetër hipotekor. Ndryshimet në normën e interesit mund të ndodhin pas një rritje ose ulje të normës bazë të vendosur nga Banka.

Avantages

liri – mund të paguani më shumë ose të largoheni në çdo kohë.

Disavantazhet

Norma juaj mund të rritet në çdo kohë gjatë huasë.

➤ Hipotekat me zbritje

Kjo është një zbritje në normën standarde të ndryshueshme të huadhënësit (TVS) dhe zbatohet vetëm për një periudhë të caktuar kohe, zakonisht dy ose tre vjet. Por ia vlen të bëni blerje. TV-të ndryshojnë midis huadhënësve. Pra, mos supozoni se sa më i lartë të jetë zbritja, aq më e ulët është norma e interesit.           

Avantages

• kosto – norma fillon më lirë, gjë që do të mbajë më të ulëta pagesat mujore;
• Nëse huadhënësi zvogëlon TVS-të e tij, ju do të paguani më pak çdo muaj.

Disavantazhet

• Buxhetimi – huadhënësi është i lirë të rrisë TV-të e tyre në çdo kohë
• Nëse normat bazë të Bankës rriten, ka të ngjarë të shihni gjithashtu rritjen e normës së skontimit.

Kushtojini vëmendje tarifave nëse dëshironi të largoheni përpara përfundimit të periudhës së zbritjes.

➤ Norma e hipotekave të kufizuara

Norma juaj normalisht ndryshon me TVS-në e huadhënësit. Por kufiri do të thotë që norma nuk mund të kalojë një nivel të caktuar.

Avantages

• Siguri - norma juaj nuk do të kalojë një nivel të caktuar. Por sigurohuni që mund të përballoni rimbursimet nëse arrin nivelin e kapakut.
• Më e lirë - norma juaj do të ulet nëse TVS ulet.

Disavantazhet

• Tavani tenton të vendoset mjaft lart;
• Norma është përgjithësisht më e lartë se normat e tjera të ndryshueshme dhe fikse;
• Huadhënësi juaj mund të ndryshojë normën në çdo kohë deri në nivelin e kufirit.

➤ Hipotekat me kompensim

Këto funksionojnë duke lidhur llogarinë tuaj të kursimeve dhe llogarinë rrjedhëse me hipotekën tuaj, në mënyrë që të paguani vetëm interes për diferencën. Ju ende e paguani hipotekën tuaj çdo muaj si zakonisht, por kursimet tuaja veprojnë si një mbipagesë që ndihmon në likuidimin e hershëm të hipotekës suaj.

 ✔️ Si të zgjidhni një hipotekë të mirë?

Tregu i hipotekave është tepër konkurrues dhe mund të jetë e vështirë të kuptosh saktësisht se çfarë ofrohet. Ka shumë furnizues të ndryshëm dhe një gamë të gjerë të produktet dhe çmimet e disponueshme. Prandaj është një ide e mirë të flisni me bankën tuaj si dhe me një numër këshilltarësh të pavarur hipotekor.

Huadhënësit (zakonisht bankat) dhe ndërmjetësit duhet t'ju këshillojnë kur rekomandojnë një hipotekë. Ata do të vlerësojnë se sa mund të përballoni shlyerjen e hipotekës, duke parë të ardhurat tuaja, si dhe shlyerjet e borxhit dhe shpenzimet ditore. Kjo do të thotë që ju duhet të përfundoni me një hipotekë që plotëson nevojat tuaja.

Megjithëse huadhënësit dhe ndërmjetësit duhet të ofrojnë këshilla në pothuajse të gjitha rastet, ju mund të zgjidhni të refuzoni këshillat dhe të gjeni marrëveshjen tuaj të hipotekës bazuar në kërkimin tuaj. Nëse zgjidhni hipotekën tuaj pa paralajmërim, kjo quhet aplikim. vetëm ekzekutim '.

✔️ Si mund të aplikoj për një hipotekë?

Aplikimi për një hipotekë është shpesh një proces me dy hapa. Hapi i parë zakonisht përfshin disa kërkime bazë për t'ju ndihmuar të përcaktoni se sa mund të përballoni dhe çfarë lloj hipotekash mund t'ju nevojiten.

Hapi i dytë është ku huadhënësi hipotekor do të kryejë një kontroll më të detajuar të përshtatshmërisë dhe, nëse nuk kërkohet tashmë, vërtetimin e të ardhurave.

🎯 Hapi i parë

Në mënyrë tipike, huadhënësit do t'ju bëjnë një sërë pyetjesh për të përcaktuar se çfarë lloji të hipotekës dëshironi dhe për sa kohë e dëshironi atë. Ata gjithashtu do të përpiqen të përcaktojnë, pa u futur në shumë detaje, situatën tuaj financiare.

Kjo zakonisht përdoret për të dhënë një tregues se sa një huadhënës mund të jetë i gatshëm t'ju japë hua. Ata gjithashtu duhet t'ju japin informacione kyçe për produktin, shërbimin e tyre dhe çdo tarifë ose tarifë, nëse ka.

🎯 Hapi i dytë

Zakonisht këtu filloni aplikimin tuaj. Huadhënësi ose ndërmjetësi i hipotekës do të fillojë një " zbulimi i fakteve » Vlerësimi gjithëpërfshirës dhe i detajuar i mbjelljes, për të cilin do t'ju duhet të jepni dëshmi të të ardhurave dhe shpenzimeve tuaja specifike, dhe testet e rezistencës » në lidhje me financat tuaja.

Kjo mund të përfshijë një pyetje të detajuar të financave dhe planeve tuaja të ardhshme që mund të ndikojnë në të ardhurat tuaja të ardhshme. Ata gjithashtu do të vlerësojnë ndikimin në ripagesat tuaja nëse normat e interesit rriten në të ardhmen.

Nëse aplikimi juaj është pranuar, huadhënësi do t'ju ofrojë një "ofertë të detyrueshme" dhe dokument(e) ilustruese të hipotekës që shpjegojnë kushtet e hipotekës suaj.

Kjo do të shoqërohet me një “ periudha e reflektimit » prej të paktën 7 ditësh, që do t'ju japë mundësinë të bëni krahasime dhe të vlerësoni implikimet e pranimit të ofertës së huadhënësit tuaj. Disa huadhënës mund t'ju japin më shumë se 7 ditë për ta bërë këtë. Ju keni të drejtë të hiqni dorë nga kjo periudhë reflektimi për të shpejtuar blerjen e shtëpisë tuaj nëse keni nevojë.

Gjatë kësaj periudhe ftohjeje, huadhënësi në përgjithësi nuk mund të modifikojë ose tërheqë ofertën e tij, përveç në rrethana të caktuara të kufizuara.

✔️ Cili është ndryshimi midis një kredie të thjeshtë dhe një kredie hipotekore?

Termi " gati » mund të përdoret për të përshkruar çdo transaksion financiar. Transaksionet në të cilat njëra palë merr një shumë parash dhe pranon të paguajë me pagesën e interesit.

Një hipotekë është një lloj kredie që përdoret për të financuar një pronë. Një hipotekë është një lloj kredie, por jo të gjitha kreditë janë hipotekare.

Hipotekat janë kredi të garantuara ". Me një kredi të siguruar, huamarrësi i premton siguri huadhënësit në rast se ai ndalon së bërë pagesat. Në rastin e hipotekës, siguria është shtëpia. Nëse ndaloni së bërë pagesat për hipotekën tuaj, huadhënësi juaj mund të marrë në posedim shtëpinë tuaj.

🎯 Në përmbledhje…

Një kredi hipotekare është një kredi që përdoret për të blerë një shtëpi ose për të rifinancuar një hipotekë. Ju bëni pagesa të rregullta në një hipotekë derisa të paguhet pas një numri të caktuar vitesh.

Më konkretisht, një hipotekë është dokumenti ligjor që lejon huadhënësin tuaj të marrë shtëpinë nëse nuk e shlyeni kredinë siç është rënë dakord. Në disa shtete, ky dokument quhet akt besimi.

Pasi të keni shlyer hipotekën, ju zotëroni shtëpinë, ose " të lirë dhe të qartë ". E drejta ligjore e huadhënësit për të riposeduar shtëpinë tuaj zhduket.

Kur krahasoni këto oferta, mos harroni të shikoni tarifat e tërheqjes, si dhe penalitetet e daljes. Para se të largoheni, këtu është një trajnim që ju lejon tregtimi master në vetëm 1 orë. Klikoni këtu për ta blerë

Për të gjitha shqetësimet tuaja, më lini një koment