Ano ang dapat malaman tungkol sa mga mortgage

Para sa marami, ang pagkakaroon ng bahay ay bahagi ng pangarap, ito ay katuparan ng isang mas mabuting buhay, ang layunin. Para sa karamihan ng mga may-ari ng bahay, ang pagkuha ng mga mortgage ay isa lamang sa mga kinakailangang hakbang upang makarating doon. Ang pagkuha ng mortgage loan ay isa sa mga desisyon sa pananalapi ang pinakamalalaking kukunin ng karamihan sa atin. Kaya mahalagang maunawaan kung para saan ka nagsa-sign up kapag humiram ka ng pera para makabili ng bahay.

Kung isinasaalang-alang mo ang pagmamay-ari ng bahay at iniisip kung paano magsisimula, napunta ka sa tamang lugar. Dito ay sasakupin natin ang lahat ng mga pangunahing kaalaman sa pagpapahiram ng mortgage. Sa totoo lang, SASABIHIN KO sa inyo ang LAHAT sa paksang ito. Ngunit bago ka magsimula, narito ang isang premium na pagsasanay na gagawin nagbibigay-daan sa iyo na malaman ang lahat ng mga lihim upang magtagumpay sa Podcast.

✔ Ano ang mortgage loan?

Ang mortgage loan, tinatawag din pautang sa real estate, ay isang pangmatagalang pautang na ginagamit upang tustusan ang pagkuha ng real estate. Ang pangunahing katangian nito ay ginagarantiyahan ng isang mortgage sa pinag-uusapang ari-arian.

Sa totoo lang, kukuha ang nanghihiram ng mortgage loan sa isang institusyon ng kredito, sa pangkalahatan ay isang bangko. Ang halagang ipinagkaloob ay naka-capitalize sa mahabang panahon hanggang sa hanggang 25-30 taong gulang. Sa panahong ito, binabayaran ng nanghihiram ang patuloy na buwanang pagbabayad na binubuo ng bahaging interes at bahaging kapital.

Ang collateral para sa bangko ay ang real estate mismo kung saan inilalagay ang isang mortgage. Nangangahulugan ito na kung sakaling magkaroon ng matagal na default, maaaring hingin ng bangko ang pagbebenta ng ari-arian upang mabawi ang mga halagang inutang pa.

Salamat sa matatag na garantiyang ito, at sa mahabang panahon, nananatili ang rate ng interes ng mortgage loan Medyo mababa at binibigyan ang financing na ito ng isang tiyak na kalamangan para sa pagiging isang may-ari. Ang mga kalamangan na ito ay ginagawa itong isang produktong pinansyal na inangkop sa merkado ng real estate.

✔ Sino ang maaaring makakuha ng isang mortgage?

Kahit sino ay maaaring makakuha ng mortgage loan. Karamihan sa mga taong bumibili ng bahay ay ginagawa ito nang may sangla. Ang isang mortgage ay isang pangangailangan kung hindi mo kayang bayaran ang buong halaga ng isang bahay mula sa bulsa.

May mga pagkakataon na makatuwiran na magkaroon ng isang mortgage sa iyong bahay kahit na mayroon kang pera upang bayaran ito. Halimbawa, ang mga mamumuhunan kung minsan ay nagsasangla ng mga ari-arian upang magbakante ng mga pondo para sa iba pang mga pamumuhunan.

Upang maging kwalipikado para sa pautang, dapat mong matugunan ang ilang mga kundisyon sa pagiging karapat-dapat na itinakda ng bangko. Samakatuwid, ang isang taong nakakakuha ng isang mortgage ay malamang na isang taong may a matatag at maaasahang kita, isang ratio ng utang-sa-kita na mas mababa sa 50%, at isang disenteng marka ng kredito. Bukod sa ganitong uri ng pautang, maaari tayong magkaroon mga pautang sa sasakyan, at iba pa

✔ Paano gumagana ang mga mortgage?

Ang mortgage ay isang karapatan na ipinagkaloob sa isang pinagkakautangan sa real estate, upang mabayaran niya ang kanyang sarili kung sakaling hindi mabayaran ng nanghihiram. Sa konkreto, nangangahulugan ito na kung sakaling hindi mabayaran ang isang utang, maaaring hingin ng mortgagee ang pagbebenta ng isinangla na ari-arian upang mabawi ang utang nito.

Upang mag-set up ng isang mortgage, dapat kang makipag-ugnayan sa isang notaryo. Irerehistro ng huli ang mortgage sa serbisyo ng pagpaparehistro ng lupa pagkatapos lagdaan ang mortgage deed. Karaniwang nalalapat ang mga bayarin sa garantiya sa mortgage.

Kapag naisagawa na ang pagpaparehistro ng mortgage, tinitiyak ng pinagkakautangan na mababayaran niya ang kanyang sarili salamat sa halaga ng real estate kung ihihinto ng nanghihiram ang lahat ng pagbabayad. Maaaring hingin ng bangko ang pag-agaw at pag-auction ng nakasangla na ari-arian kung kinakailangan.

Ang mortgage gayunpaman, pinananatili ang karapatan ng may utang na manatili sa lugar. Ito ay may kinalaman lamang sa karapatan sa ari-arian. Ipinagbabawal sa pinagkakautangan na sirain ang ari-arian hangga't patuloy na ginagalang ng may-ari ang pagbabayad ng kanyang utang.

✔ Paano gumagana ang interes sa isang mortgage?

Ang laki ng interes babayaran mo ang iyong mortgage depende sa mortgage deal na iyong pinili. Kung, halimbawa, pipiliin mo ang isang fixed rate mortgage para sa isang nakapirming yugto ng panahon, pagkatapos sa panahong ito ang halaga ng interes na babayaran mo ay mananatiling pareho bawat buwan.

Sa pagtatapos ng panahon ng fixed rate, karaniwan kang ililipat sa karaniwang variable rate ng iyong tagapagpahiram, na kadalasang mas mataas kaysa sa anumang espesyal na alok na iyong pinasok.

Sa puntong ito, makikita mo ang pagtaas ng iyong mga pagbabayad sa interes. Gayunpaman, malaya kang mag-remortgage ng bagong transaksyon sa mortgage, na makakatulong na mapababa ang iyong mga pagbabayad.

Kung pipili ka ng variable rate mortgage, maaaring magbago ang halaga ng interes na babayaran mo sa paglipas ng panahon. Kung bumaba ang mga rate ng interes, ang pagbaba na ito ay maaaring ipasa sa iyo at makikita mong bumaba ang iyong mga buwanang pagbabayad.

Gayunpaman, kung tumaas ang mga rate ng mortgage, ang mga gastos sa paghiram ay magiging mas mataas para sa mga nagpapahiram, at ang mas mataas na mga gastos na ito ay karaniwang ipinapasa sa mga may-ari ng bahay. Sa kasong ito, tataas ang iyong buwanang pagbabayad. Iyon ang dahilan kung bakit pinipili ng maraming mamimili ang mga nakapirming rate upang matiyak na hindi magbabago ang kanilang rate ng interes at buwanang pagbabayad.

Sa mga unang taon ng iyong pagkakasangla, higit pa sa iyong buwanang bayad ang napupunta sa pagbabayad ng iyong interes at mas maliit na halaga sa iyong prinsipal. Unti-unti, magsisimula kang magbayad ng higit pa sa iyong prinsipal sa paglipas ng panahon habang bumababa ang iyong utang.

✔ Ang mga bahagi ng isang pagbabayad ng mortgage

Maaaring saklawin ng iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage ang ilang bagay, kabilang ang:

🎯 Ang punong-guro ng utang

ang " mortgage capital » nangangahulugan ng dalawang bagay. Maaaring tumukoy ito sa halagang iyong hiniram. Maaari din itong sumangguni sa halaga ng utang mo pagkatapos magbayad.

Halimbawa, kung humiram ka ng $200 at binayaran ang $000, ang natitirang pangunahing balanse ay $24. Ang isang bahagi ng bawat pagbabayad ng mortgage ay inilalapat sa iyong punong-guro, na binabawasan ang kabuuang halaga na dapat bayaran sa paglipas ng panahon.

🎯 interes sa mortgage loan

Tinutukoy ng rate ng interes sa iyong mortgage ang halagang babayaran mo sa nagpapahiram para sa utang. Ang isang bahagi ng bawat buwanang pagbabayad ay nagbabawas sa dapat bayaran ng prinsipal at isang bahagi ay ginagamit para sa interes. Sa unang ilang taon ng pautang, karamihan sa bawat buwanang pagbabayad ay nagbabayad ng interes at kakaunti ang ginagastos sa prinsipal.

Sa mga susunod na taon, karamihan sa pagbabayad ay binabawasan ang prinsipal. Ang prosesong ito ay tinatawag na depreciation.

🎯 Mga buwis sa ari-arian

Ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mangolekta ng mga buwis sa ari-arian kasama ng iyong pagbabayad sa mortgage at itago ang pera sa isang escrow account hanggang sa mabayaran ang iyong bayarin sa buwis sa ari-arian, na binabayaran ito sa ngalan mo sa oras na iyon.

🎯 Home Insurance

Ang insurance ng may-ari ng bahay, na maaaring sumaklaw sa pinsalang dulot ng sunog, bagyo, aksidente at iba pang mga sakuna, ay karaniwang kinakailangan ng mga nagpapahiram ng mortgage. Maaari nilang kolektahin ang mga premium gamit ang iyong pagbabayad sa mortgage at pagkatapos ay bayaran ang insurance bill mula sa iyong escrow account kapag ito ay dapat nang bayaran.

🎯 seguro sa mortgage

Kapag naglagay ka ng mas mababa sa 20%, karaniwang hinihiling sa iyo ng mga nagpapahiram na magbayad para sa seguro sa pautang sa mortgage. Pinoprotektahan ng insurance na ito ang tagapagpahiram laban sa panganib ng default ng utang.

Mayroong dalawang uri: pribadong mortgage insurance at ang mga anyo ng mortgage insurance na kinakailangan para sa government-backed loan. Maaaring singilin ang mga premium sa iyong buwanang mortgage statement

✔ Ang iba't ibang uri ng mortgage loan

Mayroong ilang mga uri ng mortgage loan na magagamit ng mga mamimili. Kabilang sa mga ito ang mga conventional fixed-rate mortgage, na kabilang sa Ang pinakakaraniwan, pati na rin ang adjustable rate mortgage at inflatable mortgage. Ang mga potensyal na mamimili ay dapat magsaliksik ng tamang opsyon para sa kanilang mga pangangailangan.

🎯 Fixed rate mortgage

Ang mga fixed rate mortgage ay nag-aalok sa mga nanghihiram ng isang nakapirming rate ng interes sa isang nakapirming termino karaniwang 15, 20 o 30 taong gulang. Sa isang nakapirming rate ng interes, mas maikli ang termino ng pagbabayad ng nanghihiram, mas mataas ang buwanang pagbabayad. Sa kabaligtaran, habang tumatagal ang nanghihiram upang magbayad, mas maliit ang buwanang halaga ng pagbabayad.

Gayunpaman, habang tumatagal upang mabayaran ang utang, mas maraming interes ang babayaran ng nanghihiram.

• benepisyo

Karamihan malaking kalamangan ng isang fixed rate mortgage ay na ang borrower ay maaaring asahan ang kanilang buwanang mortgage na mga pagbabayad ay pare-pareho. Pinapadali nito ang pagbabadyet ng sambahayan at iniiwasan nito ang mga hindi inaasahang karagdagang gastos sa bawat buwan. Kahit na tumaas nang malaki ang mga rate sa merkado, ang nanghihiram ay hindi kailangang gumawa ng mas mataas na buwanang pagbabayad.

• Mga Dehado

Ang mga transaksyon sa nakapirming rate ay karaniwang mas mataas nang bahagya kaysa sa mga variable rate na mortgage. Kung bumaba ang mga rate ng interes, hindi ka makikinabang.

Babala sa:

• Bayad kung gusto mong umalis ng maaga sa kasunduan – ikaw ay nakasalalay sa tagal ng pag-aayos.
• Ang katapusan ng takdang panahon – dapat kang maghanap ng bagong kasunduan sa mortgage dalawa hanggang tatlong buwan bago ito matapos o awtomatiko kang ililipat sa karaniwang variable rate ng iyong tagapagpahiram, na kadalasang mas mataas.

🎯 Variable rate mortgage

Sa adjustable rate mortgage, maaaring magbago ang interest rate anumang oras. Siguraduhin na mayroon kang ipon upang makayanan mo ang pagtaas sa iyong mga pagbabayad kung tumaas ang mga rate. Ang mga variable rate mortgage ay may iba't ibang anyo:

➤ Karaniwang Floating Rate

Ito ang normal na rate ng interes na sinisingil ng iyong mortgage lender sa mga mamimili. Ito ay tatagal hangga't ang iyong mortgage o hanggang sa makumpleto mo ang isa pang mortgage transaction. Maaaring mangyari ang mga pagbabago sa rate ng interes pagkatapos ng pagtaas o pagbaba sa base rate na itinakda ng Bangko.

benepisyo

Kalayaan – maaari kang mag-overpay o umalis anumang oras.

Mga Dehado

Maaaring tumaas ang iyong rate anumang oras sa panahon ng loan.

➤ Mga sangla ng diskwento

Ito ay isang diskwento sa karaniwang variable rate (TVS) ng nagpapahiram at nalalapat lamang sa isang tiyak na tagal ng panahon, karaniwang dalawa o tatlong taon. Ngunit ito ay nagkakahalaga ng pamimili sa paligid. Ang TVS ay naiiba sa pagitan ng mga nagpapahiram. Kaya huwag ipagpalagay na mas mataas ang diskwento, mas mababa ang rate ng interes.           

benepisyo

• gastos – ang rate ay nagsisimula nang mas mura, na magpapanatiling mas mababa ang buwanang pagbabayad;
• Kung bawasan ng tagapagpahiram ang kanilang TVS, babayaran mo ang mas mababa bawat buwan.

Mga Dehado

• Pagbabadyet – ang tagapagpahiram ay libre upang taasan ang kanilang mga TVS anumang oras
• Kung tumaas ang mga batayang rate ng Bangko, malamang na makikita mo rin ang pagtaas ng rate ng diskwento.

Bigyang-pansin ang mga bayarin kung gusto mong umalis bago matapos ang panahon ng diskwento.

➤ I-rate ang Mga Naka-capped na Mortgage

Karaniwang nagbabago ang iyong rate sa TVS ng nagpapahiram. Ngunit ang cap ay nangangahulugan na ang rate ay hindi maaaring lumampas sa isang tiyak na antas.

benepisyo

• Katiyakan - ang iyong rate ay hindi lalampas sa isang tiyak na antas. Ngunit tiyaking kayang bayaran ang mga refund kung umabot ito sa antas ng cap.
• Mas mura – bababa ang iyong rate kung bumaba ang TVS.

Mga Dehado

• Ang kisame ay may posibilidad na itakda nang medyo mataas;
• Ang rate ay karaniwang mas mataas kaysa sa iba pang variable at fixed rate;
• Maaaring baguhin ng iyong tagapagpahiram ang rate anumang oras hanggang sa antas ng cap.

➤ Offset mortgage

Gumagana ang mga ito sa pamamagitan ng pag-link ng iyong savings account at kasalukuyang account sa iyong mortgage upang magbabayad ka lamang ng interes sa pagkakaiba. Binabayaran mo pa rin ang iyong mortgage bawat buwan gaya ng dati, ngunit ang iyong mga ipon ay nagsisilbing isang labis na bayad na tumutulong sa pag-liquidate ng iyong mortgage nang maaga.

 ✔ Paano pumili ng isang magandang mortgage?

Ang mortgage market ay hindi kapani-paniwalang mapagkumpitensya at maaaring mahirap maunawaan kung ano mismo ang inaalok. Mayroong maraming iba't ibang mga supplier at isang malawak na hanay ng magagamit ang mga produkto at presyo. Kaya magandang ideya na makipag-usap sa iyong bangko pati na rin sa ilang independiyenteng tagapayo sa mortgage.

Ang mga nagpapahiram (karaniwang mga bangko) at mga broker ay dapat payuhan ka kapag nagrerekomenda ng isang mortgage. Susuriin nila kung magkano ang maaari mong bayaran sa mortgage, tinitingnan ang iyong kita pati na rin ang iyong mga pagbabayad sa utang at pang-araw-araw na gastos. Nangangahulugan ito na dapat kang magkaroon ng isang mortgage na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.

Bagama't ang mga nagpapahiram at broker ay dapat mag-alok ng payo sa halos lahat ng kaso, maaari mong piliin na tanggihan ang payo at hanapin ang iyong sariling mortgage deal batay sa iyong sariling pananaliksik. Kung pinili mo ang iyong sariling mortgage nang walang abiso, ito ay tinatawag na isang "application". execution lang '.

✔ Paano mag-apply para sa isang mortgage?

Ang pag-aaplay para sa isang mortgage ay kadalasang isang dalawang hakbang na proseso. Ang unang hakbang ay karaniwang nagsasangkot ng ilang pangunahing pananaliksik upang matulungan kang matukoy kung magkano ang iyong kayang bayaran at kung anong (mga) uri ng (mga) mortgage ang maaaring kailanganin mo.

Ang ikalawang hakbang ay kung saan magsasagawa ang tagapagpahiram ng mortgage ng mas detalyadong pagpapatunay ng pagiging angkop at, kung hindi pa hinihiling, patunay ng kita.

🎯 Hakbang isa

Karaniwan, tatanungin ka ng mga nagpapahiram ng isang serye ng mga tanong upang matukoy kung anong uri ng mortgage ang gusto mo at kung gaano katagal mo ito gusto. Susubukan din nilang tukuyin, nang hindi masyadong detalyado, ang iyong sitwasyon sa pananalapi.

Ito ay karaniwang ginagamit upang magbigay ng indikasyon kung magkano ang maaaring ipahiram sa iyo ng isang nagpapahiram. Dapat din silang magbigay sa iyo ng pangunahing impormasyon tungkol sa produkto, kanilang serbisyo, at anumang mga bayarin o singil, kung mayroon man.

🎯 Ikalawang hakbang

Kadalasan dito mo sinisimulan ang iyong aplikasyon. Ang tagapagpahiram o mortgage broker ay magsisimula ng " pagtuklas ng mga katotohanan » komprehensibo at detalyadong pagtatasa ng seedability, kung saan kakailanganin mong magbigay ng ebidensya ng iyong partikular na kita at gastos, at " mga pagsubok sa paglaban »tungkol sa iyong pananalapi.

Maaaring may kasama itong detalyadong pagtatanong sa iyong mga pananalapi at mga plano sa hinaharap na maaaring makaapekto sa iyong kita sa hinaharap. Susuriin din nila ang epekto sa iyong mga pagbabayad kung tumaas ang mga rate ng interes sa hinaharap.

Kung tinanggap ang iyong aplikasyon, bibigyan ka ng tagapagpahiram ng isang "nagbubuklod na alok" at (mga) mapaglarawang dokumento ng mortgage na nagpapaliwanag sa mga tuntunin ng iyong mortgage.

Ito ay sasamahan ng isang " panahon ng pagmuni-muni » ng hindi bababa sa 7 araw, na magbibigay sa iyo ng pagkakataong gumawa ng mga paghahambing at masuri ang mga implikasyon ng pagtanggap sa alok ng iyong tagapagpahiram. Maaaring bigyan ka ng ilang nagpapahiram ng higit sa 7 araw para gawin ito. May karapatan kang talikdan ang panahon ng paglamig na ito upang mapabilis ang pagbili ng iyong tahanan kung kailangan mo.

Sa panahon ng paglamig na ito, ang tagapagpahiram sa pangkalahatan ay hindi maaaring baguhin o bawiin ang alok nito, maliban sa ilang limitadong pagkakataon.

✔ Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng isang simpleng loan at isang mortgage loan?

Ang termino handa na » ay maaaring gamitin upang ilarawan ang anumang transaksyong pinansyal. Mga transaksyon kung saan ang isang partido ay tumatanggap ng isang lump sum ng pera at sumasang-ayon na magbayad sa pagbabayad ng interes.

Ang mortgage ay isang uri ng pautang na ginagamit upang tustusan ang isang ari-arian. Ang mortgage ay isang uri ng loan, ngunit hindi lahat ng loan ay mortgage.

Ang mga mortgage ay mga pautang garantisado ". Sa isang secured loan, ang nanghihiram ay nangangako ng seguridad sa nagpapahiram sakaling huminto sila sa pagbabayad. Sa kaso ng isang mortgage, ang seguridad ay ang bahay. Kung huminto ka sa pagbabayad sa iyong mortgage, maaaring angkinin ng iyong tagapagpahiram ang iyong tahanan.

🎯 Bilang buod...

Ang mortgage loan ay isang loan na ginagamit para makabili ng bahay o para ma-refinance ang isang mortgage. Gumagawa ka ng mga regular na pagbabayad sa isang mortgage hanggang sa mabayaran ito pagkatapos ng isang tiyak na bilang ng mga taon.

Higit na partikular, ang mortgage ay ang legal na dokumento na nagpapahintulot sa iyong tagapagpahiram na kunin ang bahay kung hindi mo babayaran ang utang gaya ng napagkasunduan. Sa ilang estado, ang dokumentong ito ay tinatawag na trust deed.

Kapag nabayaran mo na ang mortgage, pagmamay-ari mo na ang bahay, o " libre at malinaw ". Ang legal na karapatan ng nagpapahiram na bawiin ang iyong tahanan ay nawawala.

Kapag inihambing ang mga alok na ito, tandaan na tingnan ang mga bayarin sa pag-withdraw, pati na rin ang mga parusa sa paglabas. Bago ka umalis, narito ang isang pagsasanay na nagpapahintulot sa iyo na master trading sa loob lang ng 1 oras. Mag-click dito upang bilhin ito

Para sa lahat ng iyong alalahanin, mag-iwan sa akin ng komento