Lahat ng kailangan mong malaman tungkol sa mga sertipiko ng deposito

Sa mundo ng pamumuhunan at pag-iimpok, ang Certificate of Deposit (CD) ay isang popular at ligtas na opsyon para sa palakihin ang iyong pera. Isa ka mang batikang mamumuhunan o naghahanap lamang ng isang secure na paraan upang palaguin ang iyong mga ipon, mahalagang maunawaan ang ins at out ng mga certificate of deposits.

Sa artikulong ito, ituturo namin sa iyo ang lahat ng kailangan mong malaman tungkol sa sertipiko ng deposito, kabilang ang kung paano gumagana ang mga ito, kanilang mga pakinabang at limitasyon, para makagawa ka ng matalinong mga pagpapasya pagdating sa pamamahala ng iyong mga pananalapi.

Tara na!!

🥀 Ano ang isang sertipiko ng deposito?

Les sertipiko ng deposito ay mga instrumento sa pananalapi na inaalok ng mga institusyon ng pagbabangko at mga unyon ng kredito. Pinapayagan nila ang mga mamumuhunan na magdeposito ng isang nakapirming halaga ng pera para sa isang paunang natukoy na tagal ng panahon, karaniwang mula sa ilang buwan hanggang ilang taon. Bilang kapalit ng deposito na ito, ang institusyong pampinansyal ay nagbabayad ng interes sa isang nakapirming rate para sa buhay ng sertipiko ng deposito.

Ang isa sa mga pangunahing bentahe ng mga sertipiko ng mga deposito ay ang kanilang katiwasayan. Dahil ang mga CD ay karaniwang ibinibigay ng mga kinokontrol na institusyong pampinansyal, ang mga ito ay itinuturing na mga pamumuhunan na mababa ang panganib.

Bukod pa rito, ang mga deposito na ginawa sa mga sertipiko ng mga deposito ay kadalasang sinisigurado ng mga ahensya ng gobyerno, na nagbibigay ng karagdagang proteksyon laban sa mga potensyal na pagkalugi.

Nag-aalok din ang mga sertipiko ng deposito katatagan pinansyal. Dahil ang rate ng interes ay naayos para sa buhay ng CD, alam ng mga mamumuhunan nang maaga ang eksaktong halaga na kanilang matatanggap sa kapanahunan. Nagbibigay-daan ito para sa mas tumpak na pagpaplano sa pananalapi at maaaring maging partikular na kaakit-akit sa mga naghahanap upang makamit ang mga layunin ng panandalian o katamtamang panahon.

Gayunpaman, mahalagang tandaan na maaaring mayroon ang mga sertipiko ng mga deposito mga hangganan. Halimbawa, bilang kapalit ng seguridad at katatagan na inaalok ng mga CD, ang mga pagbalik ay kadalasang mas mababa kaysa sa iba pang mas peligrosong paraan ng pamumuhunan.

Bukod pa rito, ang mga pondong idineposito sa isang sertipiko ng deposito ay karaniwang naka-lock sa tagal ng napiling termino, ibig sabihin ay hindi ito maaaring bawiin bago ang maturity nang walang parusa.

🥀 Paano gumagana ang mga sertipiko ng deposito

Kapalit ng pagdeposito ng iyong pera sa isang bangko para sa isang tiyak na yugto ng panahon (karaniwang tinatawag na termino o tagal), ang bangko ay nagbabayad ng isang nakapirming rate ng interes na karaniwang mas mataas kaysa sa mga rate na inaalok sa mga savings account.

Kapag natapos na ang termino, ibabalik mo ang pera na iyong idineposito (ang prinsipal) kasama ang anumang naipon na interes. Kung kailangan mong i-access ang iyong mga pondo bago matapos ang termino ng CD, napapailalim ka sa isang maagang parusa sa pag-withdraw, na maaaring makabuluhang bawasan ang interes na iyong kinita sa CD.

Available ang mga CD sa iba't ibang termino at maaaring mangailangan ng iba't ibang minimum na balanse. Ang rate ng interes na iyong kinikita sa pangkalahatan ay nag-iiba-iba depende sa haba ng panahon at ang halaga ng pera sa account.

Sa pangkalahatan, mas mahaba ang termino at mas maraming pera ang iyong ideposito, mas mataas ang rate na inaalok sa iyo. Ang mas mahabang termino ay hindi nangangailangan ng mas malaking minimum na balanse.

Tulad ng mga savings account, ang mga CD ay nakakakuha ng tambalang interes, na nangangahulugan na pana-panahon ang interes na iyong kinikita ay idinaragdag sa iyong prinsipal. Pagkatapos, ang bagong kabuuang halagang ito ay bumubuo ng sariling interes, at iba pa.

Dahil sa pinagsama-samang interes, mahalagang maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng rate ng interes at taunang porsyento ng ani (APY). Kinakatawan ng rate ng interes ang nakapirming rate ng interes na natatanggap mo, habang ang APY ay tumutukoy sa halagang kinikita mo sa isang taon, na isinasaalang-alang ang compound interest.

🥀 Paano pumili ng isang sertipiko ng mga deposito

Kapag pumipili ng isang sertipiko ng deposito (CD), mahalagang isaalang-alang ang ilang mga kadahilanan upang matiyak na gagawin mo ang pagpili na pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan at layunin sa pananalapi. Narito ang ilang bagay na dapat isaalang-alang kapag pumipili:

Tagal ng CD

Ang mga sertipiko ng mga deposito ay may nakapirming termino, sa pangkalahatan ay mula sa ilang buwan hanggang ilang taon. Isipin kung gaano katagal mo kayang i-lock ang iyong pera.

Kung mayroon kang mga panandaliang plano, mag-opt para sa isang mas maikling pangmatagalang CD. Kung naghahanap ka ng pangmatagalang paglago, maaaring mas angkop ang pangmatagalang CD.

rate ng interes

Ihambing ang mga rate ng interes na inaalok ng iba't ibang institusyong pinansyal. Maghanap ng mga pinaka mapagkumpitensyang alok upang mapakinabangan ang iyong mga panalo. Tandaan na ang mga rate ng interes ay maaaring mag-iba depende sa termino ng CD at ang halagang idineposito.

Patakaran sa pag-renew

Magtanong tungkol sa patakaran sa pag-renew ng CD. Ang ilang mga CD ay awtomatikong nagre-renew sa maturity, habang ang iba ay nangangailangan ng aksyon sa iyong bahagi. Tiyaking nauunawaan mo ang mga tuntunin sa pag-renew at kung gusto mong magpatuloy sa parehong CD o tuklasin ang iba pang mga opsyon.

Mga parusa para sa maagang pag-withdraw

Suriin ang mga parusa na maaaring ilapat kung kailangan mong bawiin ang iyong pera bago mag-mature ang CD. Maaaring bawasan ng mga parusa ang iyong mga panalo, kaya mahalagang malaman ito bago gumawa ng desisyon.

Insurance ng FDIC

Tiyaking ang institusyong pampinansyal na nag-isyu ng CD ay nakaseguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sa United States o isang katulad na institusyon sa iyong bansa. Tinitiyak nito na ang iyong mga deposito ay protektado hanggang sa isang tiyak na halaga kung sakaling mabigo ang institusyong pampinansyal.

Mga layunin sa pananalapi

Isaalang-alang ang iyong mga personal na layunin sa pananalapi. Kung naghahanap ka ng katatagan at seguridad, maaaring mas mahusay ang isang fixed-rate na CD. Kung handa kang kumuha ng higit pang panganib na potensyal na makakuha ng mas mataas na kita, maaari mong isaalang-alang ang mga CD na may variable o market-linked na mga rate.

🥀 Mga sertipiko ng deposito ng broker

Bagama't ang karamihan sa mga CD ay direktang binili mula sa mga bangko, maraming mga brokerage firm at mga independiyenteng nagbebenta ay nag-aalok din ng mga CD. Ang mga tao at entidad na ito, na tinatawag na " mga deposito broker , kung minsan ay maaaring makipag-ayos ng mas mataas na rate ng interes para sa isang CD sa pamamagitan ng pangakong magbibigay ng tiyak na halaga ng mga deposito sa institusyon. Ang deposit broker ay maaaring mag-alok ng mga ito " Mga na-trade na CD »sa mga customer nito.

Maingat na suriin ang background ng issuer o deposit broker upang matiyak na ang CD ay mula sa isang kagalang-galang na institusyon. Ang mga deposit broker ay hindi lisensyado o certified, at walang estado o pederal na ahensya ang nag-eendorso sa kanila.

Dahil ang sinuman ay maaaring mag-claim na siya ay isang deposit broker, palaging suriin kung ang deposito broker o ang kumpanyang kanilang pinagtatrabahuhan ay may kasaysayan ng mga reklamo o panloloko. Maraming deposit broker ang kaakibat ng mga propesyonal sa pamumuhunan.

🥀 Mga uri ng mga sertipiko ng deposito

Mayroong iba't ibang uri ng mga sertipiko ng mga deposito (CD) na maaaring matugunan ang mga partikular na pangangailangan at layunin sa pananalapi. Narito ang ilan sa mga pinakakaraniwang uri:

✔ Nakapirming rate ng CD

Ang ganitong uri ng CD ay nag-aalok ng isang nakapirming rate ng interes para sa tagal ng deposito. Nangangahulugan ito na alam mo nang maaga ang eksaktong halaga na matatanggap mo sa maturity. Ang mga fixed-rate na CD ay sikat dahil sa kanilang katatagan at predictability.

✔ Variable rate CD

Hindi tulad ng mga fixed-rate na CD, ang mga variable-rate na CD ay may mga rate ng interes na maaaring magbago batay sa mga kondisyon ng merkado. Maaaring pana-panahong isaayos ang mga rate ng interes, kadalasang nakabatay sa isang benchmark gaya ng prime rate.

Ang mga variable-rate na CD ay nag-aalok ng potensyal para sa mas mataas na mga rate kung tumaas ang mga rate ng interes, ngunit nagdadala din sila ng panganib na bumaba ang mga rate.

✔ Naka-scale ang CD

Gamit ang laddered CD, magdedeposito ka ng mga halaga ng pera sa iba't ibang maturity, bawat isa ay may sariling interest rate.

Halimbawa, maaari mong ilagay ang bahagi ng iyong pera sa isang panandaliang CD na may mas mababang rate ng interes at isa pang bahagi sa isang pangmatagalang CD na may mas mataas na rate ng interes. Nagbibigay-daan ito sa iyo na pag-iba-ibahin ang iyong mga pamumuhunan at i-maximize ang iyong mga kita.

✔ Pagtaas ng Yield CD

Ang pagtaas ng yield CD ay nag-aalok ng mga rate ng interes na unti-unting tumataas sa paglipas ng panahon. Halimbawa, ang pagtaas ng yield CD ay maaaring may mas mababang rate ng interes sa simula, ngunit isa na tumataas bawat taon sa buong buhay ng deposito.

Ito ay maaaring maging kaakit-akit kung plano mong hawakan ang iyong CD nang mas mahabang panahon at gusto mong i-maximize ang iyong mga kita.

✔ CD ng paunang bayad

Ang ilang mga CD ay nag-aalok ng posibilidad ng maagang pagtubos nang walang parusa bago ang nakatakdang petsa ng maturity. Maaari itong maging kapaki-pakinabang kung kailangan mo ng access sa iyong mga pondo bago matapos ang termino, ngunit mahalagang suriin ang mga partikular na tuntunin na nauugnay sa maagang pagbabayad.

✔ Naka-index na CD

Ang mga Index CD ay nakatali sa isang partikular na index ng merkado, tulad ng S&P 500 o ang Dow Jones. Ang mga pagbabalik ay nakabatay sa pagganap ng index na ito, na posibleng nag-aalok ng mas mataas na mga pakinabang, ngunit mas mataas din ang panganib.

Les Mga na-index na CD maaaring maging kaakit-akit sa mga mamumuhunan na gustong lumahok sa mga paggalaw ng merkado habang nakikinabang mula sa ilang proteksyon sa kapital.

Mahalagang lubos na maunawaan ang mga partikular na feature at tuntunin ng bawat uri ng CD bago gumawa ng desisyon sa pamumuhunan.

🥀 Mga kalamangan at kawalan ng Certificate of Deposit

Bagaman ang sertipiko ng deposito ay itinuturing na isang matibay na tool para sa pamumuhunan, mayroon din silang sariling mga lakas at kahinaan na kailangang isaalang-alang. Narito ang isang listahan ng mga kalamangan at kahinaan ng isang sertipiko ng deposito upang isaalang-alang:

✔ Ang mga pakinabang ng isang sertipiko ng deposito

Mga flexible na termino: Ang mga tuntunin at halaga na maaaring ideposito sa isang CD ay flexible. Kung hindi ka pa handang itali ang iyong pera sa mahabang panahon, madali kang makakapili para sa mas maikling termino. Sa dulo ng isang CD, maaari mong i-renew ang CD na iyon o magsimula ng bago.

Seguridad: Ang mga CD na makukuha mula sa isang institusyong nakaseguro ng gobyerno ay karaniwang nakaseguro hanggang $250. Inaalis nito ang malaking panganib mula sa pamumuhunan.

Mas mahusay na kita kaysa sa mga savings account: Dahil ang may hawak ng CD ay hindi pinapayagang mag-withdraw ng pera nang malaya tulad ng mga may hawak ng savings account, ang CD ay kadalasang mas mahalaga sa institusyong pampinansyal. Para sa kadahilanang ito, ang rate ng interes na inaalok sa isang may hawak ng CD ay mas mataas kaysa sa isang tradisyonal na savings account.

Malawak na pagpipilian: Maaari kang makakuha ng CD na may iba't ibang maturity at kundisyon mula sa iba't ibang institusyong pinansyal. Dahil sa pagkakaiba-iba ng mga CD, ang mga mamumuhunan ay makakahanap ng CD na nakakatugon sa kanilang mga indibidwal na pangangailangan.

Fixed at predictable return: Ang mamumuhunan ay maaaring makatiyak na makakakuha ng isang tiyak na kita sa isang tiyak na oras. Kahit na ang mga rate ng interes ay bumaba sa isang mas malawak na ekonomiya, ang rate ng CD ay mananatiling pare-pareho. Madali mong matutukoy ang rate ng paglago ng iyong balanse, na ginagawang mas madali ang pagpaplano sa pananalapi.

✔ Mga disadvantages ng isang Certificate of Deposit

Limitadong pagkatubig: Ang isang may-ari ng CD ay hindi ma-access ang kanilang pera nang kasingdali ng isang tradisyonal na savings account. Ang pag-withdraw ng pera mula sa isang CD bago matapos ang termino ay nangangailangan ng pagbabayad ng multa. Ang parusang ito ay maaaring nasa anyo ng pagkawala ng interes o isang pangunahing parusa.

Upang madagdagan ang kakayahang umangkop, ang mamumuhunan ay maaaring lumikha ng isang CD Ladder, na binubuo ng mga CD na may iba't ibang petsa at termino ng kapanahunan. Sa isang laddering na diskarte, mayroon kang higit pang mga opsyon para sa pag-access sa iyong mga CD savings sa iba't ibang agwat ng oras.

Panganib sa inflation: Maaaring mas mababa ang mga rate ng CD kaysa sa rate ng inflation. Nangangahulugan ito na maaaring mawala ang iyong pera sa pagbili ng kapangyarihan sa paglipas ng panahon kung ang mga kita sa interes ay nalampasan ng mga rate ng inflation.

Sa mga kalamangan at kahinaan na ito sa isip, ito ay matalinong isaalang-alang na ang mga kalamangan ng CD sa pangkalahatan ay mas malaki kaysa sa mga kahinaan. Hinahayaan ka ng mga CD na palaguin ang iyong ipon nang walang abala. Madali mong maihahambing ang iba't ibang uri ng mga CD gamit ang mga online na mapagkukunan, at mahahanap mo ang isa na pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan.

🥀 Sa buod….

Ang sertipiko ng deposito ay isang sikat at ligtas na instrumento sa pananalapi para sa pagpapalaki ng iyong pera. Nag-aalok sila ng opsyon sa pamumuhunan na may mababang panganib, na may nakapirming o variable na mga rate ng interes, depende sa ang uri ng CD na napili.

Sa pamamagitan ng pag-unawa sa mga pasikot-sikot ng mga sertipiko ng mga deposito, maaari kang gumawa ng matalinong mga pagpapasya upang pamahalaan ang iyong mga pananalapi at makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi.

Nagbibigay ang mga CD seguridad at katatagan sa pananalapi, na may garantiyang mabawi ang iyong paunang kapital at makatanggap ng regular na interes sa tagal ng deposito. Ang mga ito ay partikular na angkop para sa mga taong naghahanap ng panandalian o katamtamang paglago, habang pinapanatili ang seguridad ng kanilang kapital.

Kapag pumipili ng sertipiko ng deposito, mahalagang isaalang-alang ang mga salik gaya ng termino ng CD, rate ng interes, mga patakaran sa pag-renew, at mga parusa sa maagang pag-withdraw. Sa pamamagitan ng paghahambing ng mga alok mula sa iba't ibang institusyong pinansyal, mahahanap mo ang CD na pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan at layunin.

Iwanan sa akin ang lahat ng iyong mga alalahanin sa mga komento.