Tout savoir sur les certificats de dépôts

Un certificat de dépôt (CD) est un outil d’épargne à faible risque qui peut augmenter le montant que vous gagnez en intérêts tout en gardant votre argent investi de manière relativement sûre. Comme les comptes d’épargne, les CD sont considérés comme à faible risques. Cependant, les CD permettent généralement à votre épargne de croître plus rapidement qu’ils ne le feraient dans un compte d’épargne. Dans cet article je vous dis tout ce que vous devez savoir sur les certificats de dépôts.

???? C’est quoi un certificat de dépôt ?

Un certificat de dépôt (CD) est un compte d’épargne qui détient un montant d’argent fixe pour une période de temps fixe, telle que six mois, un an ou cinq ans, et en échange, la banque émettrice paie des intérêts. Lorsque vous encaissez ou rachetez votre CD, vous recevez l’argent que vous avez initialement investi plus les intérêts.

Les certificats de dépôt sont considérés comme l’une des options d’épargne les plus sûres. Comme pour tous les investissements, les CD présentent des avantages et des risques. La déclaration de divulgation doit décrire le taux d’intérêt sur le CD et indiquer si le taux est fixe ou variable.

Il doit également indiquer quand la banque paie les intérêts sur le CD, par exemple, mensuellement ou semestriellement, et si le paiement des intérêts sera effectué par chèque ou par transfert électronique de fonds.

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La date d’échéance doit être clairement indiquée, de même que toute pénalité pour le « retrait anticipé » de l’argent sur le CD. Le risque avec les CD est le risque que l’inflation augmente plus vite que votre argent et diminue vos rendements réels au fil du temps.

???? Comment fonctionnent les certificats de dépôts

En échange du dépôt de votre argent dans une banque pendant une période déterminée (généralement appelée terme ou durée), la banque paie un taux d’intérêt fixe qui est généralement plus élevé que les taux proposés sur les comptes d’épargne.

Lorsque le terme est écoulé (ou lorsque le CD arrive à échéance), vous récupérez l’argent que vous avez déposé (le principal) plus les intérêts accumulés. Si vous devez accéder à vos fonds avant la fin de la durée du CD, vous êtes soumis à une pénalité de retrait anticipé, ce qui peut réduire considérablement les intérêts que vous avez gagnés sur le CD.

Les CD sont disponibles en termes variables et peuvent nécessiter des soldes minimums différents. Le taux d’intérêts que vous gagnez varie généralement selon la durée et le montant d’argent sur le compte. En général, plus la durée est longue et plus vous déposez d’argent, plus le taux qui vous est proposé est élevé. Un terme plus long ne nécessite pas nécessairement un solde minimum plus important.

Comme les comptes d’épargne, les CD rapportent des intérêts composés, ce qui signifie que périodiquement, les intérêts que vous gagnez sont ajoutés à votre capital. Ensuite, ce nouveau montant total génère des intérêts propres, et ainsi de suite.

En raison de l’intérêt composé, il est important de comprendre la différence entre le taux d’intérêt et le rendement annuel en pourcentage (APY). Le taux d’intérêt représente le taux d’intérêt fixe que vous recevez, tandis que l’APY fait référence au montant que vous gagnez en un an, en tenant compte des intérêts composés.

Conseil : Avant d’ouvrir un CD, assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence — un montant confortable d’épargne dans un compte facilement accessible, comme un compte d’épargne.

???? Comment choisir un certificat de dépôts

Il y a un certain nombre de facteurs à considérer lors du choix d’un CD. D’abord, quand avez-vous besoin d’argent ? Si vous en avez besoin bientôt, envisagez un CD avec une durée plus courte. Mais si vous épargnez pour quelque chose cinq ans plus tard, un CD avec une durée plus longue et un taux plus élevé peut être plus avantageux.

Tenez également compte de l’environnement économique. S’il semble que les taux d’intérêt peuvent augmenter, ou si vous souhaitez ouvrir plusieurs CD, l’échelonnement de CD peut être une bonne option. Les taux d’intérêt globaux peuvent changer pendant la durée de votre CD.

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Si les taux augmentent, vous manquez de gagner ces taux plus élevés, puisque votre argent est engagé pour la durée du CD. Cependant, si les taux baissent, vous en bénéficiez : Vous bénéficiez toujours du taux le plus élevé qui vous était proposé lors de l’ouverture du CD. L’échelonnement des CD, l’achat de plusieurs CD de durée variable, peut aider à résoudre ce problème.

Cela peut aussi être un moyen pour vous de profiter de durées plus longues (et donc de taux d’intérêt plus élevés) tout en vous donnant accès à une partie de votre argent chaque année.

???? Certificats de dépôt de courtier

Bien que la plupart des CD soient achetés directement auprès des banques, de nombreuses sociétés de courtage et vendeurs indépendants proposent également des CD. Ces personnes et entités, appelées « courtiers en dépôts », peuvent parfois négocier un taux d’intérêt plus élevé pour un CD en promettant d’apporter un certain montant de dépôts à l’institution. Le courtier en dépôt peut alors proposer ces « CDs négociés » à ses clients.

Vérifiez soigneusement les antécédents de l’émetteur ou du courtier en dépôt pour vous assurer que le CD provient d’une institution réputée. Les courtiers en dépôts ne sont ni agréés ni certifiés, et aucun organisme étatique ou fédéral ne les approuve.

Étant donné que n’importe qui peut prétendre être un courtier en dépôts, vérifiez toujours si le courtier en dépôts ou l’entreprise pour laquelle il travaille a des antécédents de plaintes ou de fraude. De nombreux courtiers en dépôts sont affiliés à des professionnels de l’investissement.

???? Avantages et inconvénients des Certificats de dépôts

Bien que les certificats de dépôt soient considérés comme un outil solide pour investir, ils ont également leurs propres forces et faiblesses qui doivent être prises en compte.  Voici une liste des avantages et des inconvénients d’un certificat de dépôt à considérer :

Les avantages d’un certificat de dépôt

Conditions flexibles : Les conditions et les montants pouvant être déposés sur un CD sont flexibles. Si vous n’êtes pas prêt à immobiliser votre argent pendant une longue période, vous pouvez facilement opter pour une durée plus courte. À la fin d’un CD, vous pouvez renouveler ce CD ou en commencer un nouveau.

Sécurité : Les CD disponibles auprès d’une institution assurée par les autorités sont généralement assurés jusqu’à 250 000 $. Cela enlève une grande partie du risque de l’investissement.

Meilleur rendement que les comptes d’épargne : Étant donné que le détenteur du CD n’est pas autorisé à retirer de l’argent librement comme les détenteurs de comptes d’épargne, un CD est souvent plus précieux pour l’institution financière. Pour cette raison, le taux d’intérêt offert à un détenteur de CD est plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel.

Large sélection : Vous pouvez obtenir un CD à différentes échéances et conditions auprès de différentes institutions financières. En raison de la diversité des CD, les investisseurs peuvent trouver un CD qui répond à leurs besoins individuels.

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Rendement fixe et prévisible : L’investisseur peut être sûr d’obtenir un rendement spécifique à un moment précis. Même si les taux d’intérêt descendent à une économie plus large, le taux de CD restera constant. Vous serez en mesure de déterminer facilement le taux de croissance de votre solde, facilitant ainsi la planification financière.

Inconvénients d’un Certificat de dépôt

Liquidité limitée : Le propriétaire d’un CD ne peut pas accéder à son argent aussi facilement qu’un compte d’épargne traditionnel. Retirer de l’argent d’un CD avant la fin du terme nécessite le paiement d’une pénalité. Cette pénalité peut prendre la forme d’une perte d’intérêts ou d’une pénalité principale.

Pour augmenter la flexibilité, l’investisseur peut créer un CD Ladder, qui est composé de CD avec des dates d’échéance et des termes différents. Avec une stratégie d’échelonnement, vous disposez de plus d’options pour accéder à vos économies de CD à différents intervalles de temps.

Risque d’inflation : les taux de CD peuvent être inférieurs au taux d’inflation. Cela signifie que votre argent peut perdre son pouvoir d’achat au fil du temps si les gains d’intérêt sont dépassés par les taux d’inflation.

Avec ces avantages et inconvénients à l’esprit, il est sage de considérer que les avantages du CD l’emportent généralement sur les inconvénients. Les CD vous permettent de faire fructifier votre épargne sans tracas. Vous pouvez facilement comparer différents types de CD à l’aide de ressources en ligne, et vous pouvez trouver celui qui convient le mieux à vos besoins.

???? En résumé….

Le certificat de dépôt (CD) sont utiles pour les personnes qui recherchent un moyen d’économiser de l’argent tout en gagnant un intérêt relativement élevé. Cela vous permet non seulement d’économiser de l’argent, mais vous rapporte également des intérêts sans aucun effort de votre part.

Les inconvénients des CD sont mineurs et généralement compensés par leurs avantages.

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