Un planificateur financier peut-il vous aider ?

Une planification financière se fait au quotidien, dans le respect de vos capacités et de vos priorités. Les événements de la vie sont souvent imprévisibles. Un bon plan d’action financier est adaptable et doit refléter vos aspirations et votre réalité. Un planificateur financier, vous aide à élaborer le budget pour votre mariage par exemple.

Dans cet article, Finance de Demain vous présente le rôle d’un planificateur financier. Mais avant de commencer, voici une formation complète sur le trading pour vous.

🥀 Que fait un planificateur financier ?

Un planificateur financier, vous aide à comprendre quels sont vos objectifs financiers. Il vous aide à élaborer un plan pour les atteindre. Qu’il s’agisse d’épargner pour une nouvelle maison, d‘investir de l’argent pour la retraite, de mettre des fonds de côté pour les études de vos enfants, de décider des produits d’assurance dont vous avez besoin, ou ce qui précède. Il analyse tous les aspects de votre situation financière et utilisent leur expertise et leur perspicacité pour vous aider à définir et à atteindre vos objectifs. Cela peut inclure des stratégies de remboursement de la dette, des répartitions d’actifs idéales pour vos comptes de retraite, etc.

🥀 Planificateur financier vs conseiller financier

Les termes planificateur financiers et conseiller financiers sont souvent utilisés de manière interchangeable. En fait, les deux types de professionnels offrent des services de planification financière qui aident les clients à atteindre leurs objectifs financiers.

Les conseillers financiers, cependant, sont généralement considérés comme une catégorie beaucoup plus large. Ce sont des professionnels qui gèrent vos investissements, organisent des couvertures d’assurance et agissent à titre de courtier en valeurs mobilières, en plus d’offrir des services de planification financière. Les planificateurs financiers se limitent à des services plus ciblés.

🥀 Les types de planificateur financier

Il est important de noter que « planificateur financier » lui-même est un terme générique non réglementé. N’importe qui peut se dire planificateur financier et offrir des services de planification financière. Certains peuvent se spécialiser dans certains aspects de la planification comme la retraite ou la gestion fiscale. D’autres par contre adoptent une approche plus holistique. Quelques-uns peuvent même ne pas avoir votre intérêt à cœur et il vaut mieux les éviter.

✔️ Planificateur financier fiduciaire

Un planificateur financier fiduciaire est tenu d’agir dans le meilleur intérêt de son client. Le terme obligation fiduciaire signifie qu’un planificateur est tenu de faire passer les intérêts financiers de son client avant les siens. En termes pratiques, un planificateur financier fiduciaire doit offrir à ses clients les meilleures solutions possibles au prix le plus bas. Et ce quelque soient les frais ou les commissions que le planificateur gagne, du client ou d’autres sources.

Certains planificateurs financiers ne sont tenus qu’à une norme d’adéquation. En vertu d’une norme d’adéquation, les recommandations d’un planificateur financier doivent répondre à vos besoins. Mais ils sont autorisés à recommander des produits ou des services qui vous facturent des frais plus élevés ou leur rapportent des commissions plus élevées que des produits similaires. Lors du choix d’un planificateur financier, la meilleure politique est toujours de choisir un fiduciaire afin que vous sachiez que les produits et services qu’elle recommande sont les meilleurs pour vous, pas pour eux.

✔️ Planificateur financier certifié (CFP)

Le planificateur financier agréé est une certification de l’industrie avec des exigences éducatives et éthiques rigoureuses qui préparent pleinement les certifiés à fournir des services complets de planification financière. Notamment, tous les CFP doivent agir en tant que fiduciaires, et la plupart fonctionnent sur la base d’honoraires uniquement. Ce qui signifie qu’ils ne seront rémunérés que par vous, et non par les produits qu’ils suggèrent.

En raison de leur formation approfondie et de leurs normes fiduciaires, les CFP sont les piliers de la communauté de la planification financière et où de nombreux clients choisissent de commencer leur parcours de planification financière.

✔️ Conseiller en investissement

Les conseillers en investissement sont des particuliers ou des entreprises qui aident les clients à acheter et vendre des titres et peuvent fournir des conseils financiers. Il en existe deux types principaux, principalement différenciés selon qu’ils adhèrent à une norme d’adéquation ou à une norme fiduciaire :

Représentants inscrits : Les représentants inscrits achètent et vendent des titres au nom de leurs clients et sont généralement agréés par les sociétés de courtage qui les emploient. Avec de nombreux représentants enregistrés, vous prenez les décisions et le représentant les exécute simplement. Cependant, certains se présentent comme des conseillers financiers ou des planificateurs. Si vous choisissez de travailler avec un représentant inscrit qui fournit des conseils financiers, gardez à l’esprit qu’il n’est tenu qu’à une norme de convenance, ce qui peut avoir une incidence sur les produits et services qu’il vous recommande.

Représentants des conseillers en investissement : les représentants des conseillers en investissement (IAR) sont employés par des sociétés appelées conseillers en investissement enregistrés (RIA), qui sont des entreprises qui fournissent des conseils financiers et des services de planification. Contrairement aux représentants inscrits, les RAI sont tenus à la norme fiduciaire. Beaucoup peuvent avoir des informations d’identification supplémentaires, comme les CFP, pour améliorer leurs capacités de planification financière.

✔️ Robot-conseiller

Les robots-conseillers assurent une gestion automatisée des investissements. La plupart vous placent dans un portefeuille d’investissement prédéfini en fonction de vos objectifs et de votre volonté de prendre des risques qu’ils géreront et maintiendront ensuite pour vous au fil du temps.

Ces robots sont techniquement des RIA, ce qui signifie qu’ils sont également soumis à une norme fiduciaire, et de plus en plus nombreux sont ceux qui complètent leurs offres automatisées par une planification financière plus complète fournie par des planificateurs humains et des CFP. Si vous êtes un investisseur débutant qui n’a besoin qu’occasionnellement des services d’un planificateur financier, cette approche hybride pourrait être une bonne solution.

✔️ Gestionnaire de fortune

En pratique, les gestionnaires de patrimoine sont des planificateurs financiers pour les particuliers fortunés. En raison de la clientèle avec laquelle ils travaillent, ils se spécialisent généralement dans les aspects de la planification financière affectant le plus souvent les riches, comme la planification successorale, la planification juridique et la gestion des risques pour préserver les actifs.

Comme pour le terme planificateur financier, le gestionnaire de patrimoine n’est pas réglementé, ce qui signifie que n’importe qui, quelles que soient ses références, peut s’appeler gestionnaire de patrimoine. Cela signifie que seuls certains gestionnaires de patrimoine, mais pas tous, sont des fiduciaires.

🥀 Avez-vous besoin d’un planificateur financier ?

La décision de faire appel à un planificateur financier dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Voici quelques éléments à considérer pour vous aider à déterminer si vous pourriez bénéficier des services d’un planificateur financier.

Un planificateur financier peut être particulièrement utile si vous vous trouvez dans une situation financière complexe ou si vous traversez une période de transition importante dans votre vie. Par exemple, si vous venez d’hériter d’une somme conséquente, si vous approchez de la retraite, ou si vous démarrez une entreprise, l’expertise d’un professionnel peut vous aider à naviguer ces changements de manière optimale.

De même, si vous avez du mal à gérer vos dettes, à épargner efficacement, ou si vous ne savez pas comment investir votre argent de manière judicieuse, un planificateur financier peut vous fournir des stratégies adaptées à votre situation. Il peut vous aider à établir un budget réaliste, à élaborer un plan d’épargne à long terme, et à choisir des investissements qui correspondent à votre profil de risque et à vos objectifs.

Les planificateurs financiers peuvent également être précieux pour ceux qui ont des objectifs financiers spécifiques mais qui manquent de temps ou de connaissances pour les atteindre seuls. Qu’il s’agisse de planifier l’éducation de vos enfants, d’acheter une maison, ou de préparer votre retraite, un professionnel peut vous guider dans la bonne direction.

Cependant, il est important de noter que faire appel à un planificateur financier implique des coûts. Si votre situation financière est relativement simple et stable, si vous êtes à l’aise avec la gestion de votre argent et si vous avez le temps de vous éduquer sur les questions financières, vous pourriez ne pas avoir besoin de services professionnels.

En fin de compte, la décision dépend de votre niveau de confort avec la gestion financière, de la complexité de votre situation, et de vos objectifs à long terme. Si vous décidez de consulter un planificateur financier, assurez-vous de choisir un professionnel certifié et de bien comprendre ses honoraires et sa méthode de travail avant de vous engager.

🥀 Comment choisir un planificateur financier 

Si vous décidez que travailler avec un planificateur financier est la bonne décision pour vous, il y a quelques choses que vous voudrez rechercher :

✔️ La crédibilité et la confiance

Parce que n’importe qui peut s’appeler un planificateur financier, il est sage de rechercher des informations d’identification hautement respectées, telles que :

CFP : Un CFP est bien équipé pour vous aider à planifier tous les aspects de votre vie financière. Si vous recherchez une aide générale pour maîtriser vos finances, un CFP est un excellent point de départ car ils doivent tous répondre à des exigences strictes et agir en tant que fiduciaires pour leurs clients.

CPA : Un expert-comptable agréé (CPA) se spécialise dans la planification fiscale et est agréé dans son État. Si vous cherchez de l’aide pour gérer votre revenu impossible ou pour réduire ce que vous devez au moment des impôts, vous voudrez peut-être vous tourner vers un CPA.

CFA : Un analyste financier agréé (CFA) peut agir en tant que planificateur financier, bien que la plupart choisissent d’aider les entreprises à gérer leurs finances, plutôt que les consommateurs individuels. Cela dit, si vous rencontrez un CFA offrant des services de planification financière, sachez qu’il a réussi de nombreux examens rigoureux de l’industrie et qu’il possède des années d’expérience professionnelle les qualifiant pour ce titre.

✔️ L’obligation fiduciaire

Si vous n’êtes pas vous-même un professionnel de la finance, vous n’êtes probablement pas familiarisé avec les tenants et aboutissants de la plupart des produits financiers et leurs codes fiscaux associés. C’est pourquoi il est inestimable d’avoir un expert qui vous guide tout au long du processus et qui n’a à cœur que vos meilleurs intérêts financiers. Malheureusement, tous les planificateurs financiers ne sont pas des fiduciaires. Certains offrent uniquement des conseils sur les produits qu’ils vendent, tels que certains investissements ou comptes d’assurance. Ils peuvent également vous orienter vers des produits qui leur rapporteront des commissions plus élevées.

✔️ La structure de paiement

Les planificateurs financiers peuvent être payés d’innombrables façons différentes. Certains comptent sur les commissions des produits qu’ils recommandent; d’autres facturent un pourcentage des actifs qu’ils gèrent pour vous. D’autres encore facturent à l’heure ou une provision mensuelle ou annuelle.

Assurez-vous de savoir comment votre planificateur financier sera rémunéré pour ses services avant d’entrer en relation avec lui. Même les CFP généraux peuvent se spécialiser dans des types spécifiques de clients, comme les médecins, les avocats ou ceux qui ont des dettes d’études élevées. Interrogez les planificateurs financiers potentiels sur les types de personnes avec lesquelles ils travaillent généralement. Interrogez également les types de services qu’ils ont tendance à fournir. De cette façon, vous pouvez vous assurer de choisir un professionnel possédant une vaste expérience des types de problèmes financiers auxquels vous êtes vous-même confronté.

🥀 Conclusion

Une harmonisation parfaite des recettes et dépenses est difficilement réalisable en pratique. C’est pourquoi la planification d’une réserve de liquidités souvent vise un fonds de caisse cible ou une marge pour les réserves de moyens de payement. Les besoins spécifiques en liquidités des secteurs individuels sont décisifs pour le montant de ces réserves de liquidités. Le planificateur financier vous aide à concilier vos investissements. Désormais, vous connaissez le rôle d’un planificateur financier. Si vous êtes un des experts dans le domaine, alors laissez-nous votre expérience dans les commentaires.