מהו KYC ולמה הוא חשוב?

לדעת מי הלקוח שלך ואימוץ פרוטוקולים למניעת פשיעה פיננסית הם אתגרים מתמשכים עבור מוסדות פיננסיים. באופן משמעותי, מוסדות פיננסיים חייבים לציית למערכת מורכבת יותר ויותר של תקנות לאימות זהות לקוחות הנקראת KYC. KYC, הידוע גם בשם "הכר את הלקוח שלך"או"הכר את הלקוח שלך", הוא סט של נהלים לאימות זהות הלקוח לפני או במהלך עסקאות פיננסיות.

עמידה בתקנות KYC יכולה לעזור להתרחק הלבנת הון, מימון טרור ותוכניות הונאה נפוצות אחרות. על ידי אימות תחילה של זהות הלקוח וכוונותיו בפתיחת החשבון, ולאחר מכן הבנת דפוסי העסקאות שלו, מוסדות פיננסיים מסוגלים לזהות באופן מדויק יותר פעילות חשודה.

מוסדות פיננסיים כפופים לסטנדרטים מחמירים יותר ויותר בכל הנוגע לחוקי KYC. הם צריכים להוציא יותר כסף כדי לציית ל-KYC או לעמוד בפני קנסות כבדים. משמעות התקנות הללו היא שכמעט כל חברה, פלטפורמה או ארגון המקיימים אינטראקציה עם מוסד פיננסי לפתיחת חשבון או עסקה תצטרך לעמוד בהתחייבויות אלו. במאמר זה אנו מדברים על כל מה שאתה צריך לדעת על תקנות KYC.

מה זה KYC בבנקאות?

KYC מייצג הכר את הלקוח שלך והוא תהליך בדיקת נאותות סטנדרטי המשמש מוסדות פיננסיים וחברות שירותים פיננסיים אחרים כדי להעריך ולנטר את סיכוני הלקוח ולאמת את זהותו של הלקוח. KYC מבטיחה שלקוח הוא האחד שהוא טוען שהוא.

במסגרת KYC, לקוחות חייבים לספק אישורים המוכיחים את זהותם וכתובתם. אישורי אימות עשויים לכלול אימות תעודת זהות, אימות פנים, אימות ביומטרי ו/או אימות מסמכים. להוכחת כתובת, חשבונות שירות הם דוגמה לתיעוד מקובל.

KYC הוא תהליך קריטי לקביעת סיכון הלקוח והאם הלקוח יכול לעמוד בדרישות המוסד להשתמש בשירותיו. זו גם חובה חוקית לציית לחוקי איסור הלבנת הון (AML). מוסדות פיננסיים חייבים להבטיח שלקוחות לא יעסקו בפעילות פלילית על ידי שימוש בשירותיהם.

בנקים יכולים לסרב לפתוח חשבון או לסיים קשר עסקי אם הלקוח אינו עומד בדרישות המינימום של KYC.

מה זה eKYC?

בהודו, eKYC הוא תהליך שבו זהות הלקוח וכתובתו מאומתות אלקטרונית באמצעות אימות Aadhaar. Aadhaar היא מערכת ה-eID הביומטרי הלאומית של הודו. eKYC מתייחס גם ללכידת מידע ממזהים (מצב OCR), חילוץ נתונים דיגיטליים מתעודות זהות חכמות שהונפקו על ידי הממשלה (עם שבב) עם נוכחות פיזית, או שימוש בזהויות דיגיטליות מאושרות וזיהוי פנים לצורך אימות זהות מקוון.

סוג זה של אימות KYC משמש גם עבור אפליקציות למסחר במטבעות קריפטוגרפיים.

מדוע תהליך KYC חשוב?

נהלי ה-KYC שהוגדרו על ידי הבנקים כוללים את כל הפעולות הנחוצות כדי להבטיח שלקוחותיהם אמיתיים, להעריך ולנטר את הסיכונים. תהליכי הצטרפות לקוחות אלו עוזרים למנוע ולזהות הלבנת הון, מימון טרור ותוכניות שחיתות בלתי חוקיות אחרות.

תהליך KYC כולל אימות תעודת זהות, אימות פנים, אימות מסמכים כגון חשבונות חשמל כהוכחת כתובת ואימות ביומטרי. הבנקים חייבים לציית לתקנות KYC ולתקנות נגד הלבנת הון כדי להגביל הונאה. האחריות לעמידה ב-KYC מוטלת על הבנקים.

במקרה של אי ציות, ניתן להטיל קנסות כבדים. בארצות הברית, אירופה, המזרח התיכון ואסיה-פסיפיק, בסך הכל כ 26 מיליארד קנסות הוטלו על אי ציות לחוקי AML, KYC וסנקציות בעשר השנים האחרונות (2008-2018) - שלא לדבר על נזק מוניטין שנגרם ולא נמדד.

מי צריך KYC?

KYC נדרש עבור מוסדות פיננסיים העוסקים בלקוחות בעת פתיחת ותחזוקת חשבונות. כאשר עסק מצטרף ללקוח חדש או כאשר לקוח נוכחי רוכש מוצר בפיקוח, נהלי KYC סטנדרטיים חלים בדרך כלל.

מוסדות פיננסיים שחייבים לאשר לפרוטוקולי KYC כוללים:

• בנקים
• איגודי אשראי
• חברות ניהול עושר וברוקרים
• יישומי טכנולוגיה פיננסית (יישומים fintech), בהתאם לפעילויות שבהן הם עוסקים
• מלווים פרטיים ופלטפורמות הלוואות

תקנות KYC הפכו לנושא קריטי יותר ויותר עבור כמעט כל מוסד שמקיים אינטראקציה עם כסף (כך, כמעט כל עסק). למרות שהבנקים נדרשים לעמוד בדרישות KYC כדי להגביל הונאה, הם גם מעבירים את הדרישה הזו לארגונים איתם הם עושים עסקים.

מהם שלושת המרכיבים של KYC?

שלושת המרכיבים של KYC כוללים:

• תוכנית זיהוי לקוחות (CIP) : הלקוח הוא מי שהוא טוען שהוא
• בדיקת נאותות לקוחות (CDD): להעריך את רמת הסיכון של הלקוח, לרבות סקירת הבעלים המועילים של החברה
• ניטור שוטף: לאמת דפוסי עסקאות של לקוחות ולדווח על פעילות חשודה באופן שוטף

תכנית זיהוי לקוחות (CIP)

כדי לעמוד בתוכנית זיהוי לקוחות, מוסד פיננסי מבקש מהלקוח מידע זיהוי. כל מוסד פיננסי עורך תהליך CIP משלו בהתבסס על פרופיל הסיכון שלו, כך שלקוח עשוי להתבקש לספק מידע שונה בהתאם למוסד.

עבור אדם פרטי, מידע זה יכול לכלול:

• רישיון נהיגה
• דרכון

עבור עסק, מידע זה עשוי לכלול:

• תקנון התאגדות מאושר
• רישיון עסק שניתן על ידי הממשלה
• הסכם שותפות
• מכשיר של אמון

עבור עסק או אדם פרטי, אימות נוסף של מידע עשוי לכלול:

• אסמכתאות פיננסיות
• מידע מסוכנות דיווח לצרכנים או מבסיס נתונים ציבורי
• דוח כספי

מוסדות פיננסיים חייבים לוודא שמידע זה מדויק ואמין, באמצעות מסמכים, אימות לא תיעודי או שניהם.

בדיקת נאותות לקוח (CDD)

בדיקת נאותות לקוחות מחייבת מוסדות פיננסיים לערוך הערכות סיכונים מפורטות. מוסדות פיננסיים בוחנים את סוגי העסקאות הפוטנציאליות שלקוח יבצע, כך שיוכלו לזהות התנהגות חריגה (או חשודה).

על בסיס זה, המוסד רשאי להקצות ל- לקוח דירוג סיכון כי יקבע את מידת ותדירות ניטור החשבון. על המוסדות לזהות ולאמת את זהותו של כל אדם טבעי המחזיק ב-25% או יותר מישות משפטית, ואדם טבעי השולט בישות המשפטית.

למרות שאין הליך סטנדרטי לביצוע בדיקת נאותות, מוסדות יכולים לעצב אותו בשלוש רמות:

• בדיקת נאותות פשוטה ("SDD"). עבור חשבונות בעלי ערך נמוך, או כאשר הסיכון להלבנת הון או טרור פיננסי נמוך, ייתכן שלא יהיה צורך ב-CDD מלא.
• La בדיקת נאותות לקוחות בסיסית ("CDD"). ברמה זו של בדיקת נאותות, מוסדות פיננסיים צפויים לאמת את זהות הלקוח ורמת הסיכון שלו.
• בדיקת נאותות משופרת ("EDD"). לקוחות בעלי סיכון גבוה או שווי נטו עשויים לדרוש איסוף מידע נוסף כדי שהמוסד הפיננסי יבין טוב יותר את הפעילויות והסיכונים הפיננסיים של הלקוח. לדוגמה, אם לקוח הוא אדם חשוף פוליטית (PEP), הוא עלול להיות בסיכון גבוה יותר להלבנת הון.

ניטור רציף

מעקב רציף אומר שמוסדות פיננסיים חייבים לפקח כל הזמן על עסקאות הלקוחות שלהם. זאת במטרה לאתר כל פעילות חשודה או חריגה. רכיב זה נוקט בגישה דינמית ומבוססת סיכונים ל-KYC.

כאשר מתגלה פעילות חשודה או חריגה, המוסד הפיננסי נדרש להגיש דוח פעילות חשודה (SAR) ל- FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) ורשויות אכיפת חוק אחרות.

אימות KYC: גישות חדשניות יתקבלו בברכה

בנובמבר 2018, סוכנויות אמריקאיות, כולל הפדרל ריזרב, פרסמו הצהרה משותפת שעודדה כמה בנקים להשתכלל יותר ויותר בגישותיהם לזיהוי פעילות חשודה והתנסות בטכנולוגיות בינה מלאכותית וזהות דיגיטלית.

רשויות הפיקוח האירופיות קידמו פתרונות חדשים להתמודדות עם אתגרי ציות ספציפיים מוקדם יותר השנה. הם מציעים לשמור על גישה משותפת לסטנדרטים עקביים ברחבי האיחוד האירופי.

הם מספקים מספר סוגים של אימות, כגון "יישום מחשב משולב המזהה ומאמת באופן אוטומטי אדם ממקור תמונה או וידאו דיגיטלי (ביומטריה של הפנים)" או "תכונת אבטחה מובנית שיכולה לזהות תמונות שעברו או טופלו בהן (לדוגמה, מבנה פנים) כך שהתמונות הללו ייראו מפוקסלות או מטושטשות. »

השימוש בביומטריה עשוי להיות ערער על ידי תקנות מקומיות או אזוריות. התקנות הפיננסיות הללו הן: GDPR באיחוד האירופי, CCPA בקליפורניה, אם להזכיר כמה.

סיכום

לתקנות KYC יש השלכות מרחיקות לכת על צרכנים ומוסדות פיננסיים. מוסדות פיננסיים נדרשים לעמוד בתקני KYC כאשר עובדים עם לקוח חדש. סטנדרטים אלה נקבעו כדי להילחם בפשיעה פיננסית ובהלבנת הון. תקנים אלה מכסים גם מימון טרור ופעילויות פיננסיות בלתי חוקיות אחרות.

מאמר לקריאה: מדוע הכשרת צוות החברה חשובה?

הלבנת הון ומימון טרור מסתמכים לרוב על חשבונות שנפתחו בעילום שם. הדגש המוגבר על תקנות KYC הוביל לעלייה בדיווח על עסקאות חשודות. גישה מבוססת סיכונים עם KYC יכולה לסייע בביטול הסיכון לפעילות הונאה. זה גם יכול להבטיח חווית לקוח טובה יותר.

השאירו לנו את דעתכם בתגובות כדי לאפשר לנו לעדכן מאמר זה