Que savoir sur la finance décentralisée?

1 février 2022 Par Faustin Djoufouet

Les marchés de la cryptographie reposent sur diverses formes d’intermédiation. Alors que certaines formes d’intermédiation cryptographique ont des analogues directs dans la finance traditionnelle, d’autres – connues sous le nom de finance décentralisée, – sont fondamentalement nouvelles et ont récemment gagné en popularité.

La finance décentralisée fournit des services financiers sans intermédiaires centralisés, en opérant via des protocoles automatisés sur des blockchains. La finance décentralisée se développe rapidement en tant qu’alternative plus sûre, plus transparente et plus efficace aux services financiers traditionnels.

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En éliminant le besoin d’institutions financières centralisées, nous créons un système financier plus ouvert et plus fiable, et beaucoup plus accessible. Sécurisée par la technologie blockchain, la finance décentralisée réduira les risques de fraude, de corruption et de mauvaise gestion de vos actifs.

Cela rendra également la gestion des finances beaucoup plus rentable et efficace, sans plus de frais de découvert, plus de frais pour les virements électroniques et plus d’attente pendant les heures bancaires pour qu’une transaction soit vérifiée.

Dans cet autre article, l’équipe de Finance de Demain vous fait un exposé sur ce que vous devez savoir sur la finance décentralisée. Allons-y

🌿 C’est quoi la finance décentralisée ?

La finance décentralisée, ou « DeFi », est une infrastructure financière numérique émergente qui élimine théoriquement la nécessité pour une banque centrale ou une agence gouvernementale d’approuver les transactions financières.

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Considéré par beaucoup comme un terme générique désignant une nouvelle vague d’innovation, DeFi est profondément lié à la blockchain. La blockchain permet à tous les ordinateurs (ou nœuds) d’un réseau de détenir une copie de l’historique des transactions. L’idée est qu’aucune entité n’a le contrôle ou ne peut modifier ce registre de transactions.

La plupart des services financiers qui pourraient être définis comme DeFi se trouvent sur le réseau Ethereum.  Ce réseau est le deuxième plus grand marché de cryptomonnaies. Il agit également comme une plateforme permettant à d’autres applications de blockchain d’être construites.

En utilisant des applications décentralisées, ou dApps, deux ou plusieurs parties peuvent échanger, prêter, emprunter et échanger directement en utilisant la technologie blockchain et des contrats intelligents sans l’implication et les coûts des intermédiaires. C’est un marché numérique équitable, libre et ouvert, du moins en théorie.

🌿 Comment comprendre la finance décentralisée ?

Le terme finance décentralisée, ou DeFi en abrégé, décrit un système financier qui fonctionne sans intermédiaires traditionnels et centralisés. Nous sommes habitués à tout ce qui passe par une banque et d’autres institutions financières comme un échange mondial, mais la DeFi crée un système qui peut fonctionner seul.

Pour comprendre la finance décentralisée et son fonctionnement, il est utile de comprendre en quoi la finance centralisée diffère de DeFi.

🔰 La finance centralisée

Dans la finance centralisée, votre argent est détenu par des entités dont l’objectif primordial est de gagner de l’argent. Le système financier regorge de tiers qui facilitent les mouvements d’argent entre les parties, chacun facturant des frais pour l’utilisation de ses services.

Par exemple, disons que vous achetez un gallon de lait en utilisant votre carte de crédit. Les frais sont facturés par le commerçant à une banque acquéreuse, qui transmet les détails de la carte au réseau de cartes de crédit.  

Le réseau efface les frais et demande un paiement à votre banque. Votre banque approuve le débit et renvoie l’approbation au réseau, par l’intermédiaire de la banque acquéreuse, au commerçant. Chaque entité de la chaîne reçoit un paiement pour ses services, généralement parce que les commerçants doivent payer pour votre capacité à utiliser les cartes de crédit et de débit.

Toutes les autres transactions financières coûtent de l’argent ; les demandes de prêt peuvent prendre des jours pour être approuvées ; vous ne pourrez peut-être même pas utiliser les services d’une banque si vous voyagez. Or, avec la finance décentralisée, les choses changent.

🔰 La Finance décentralisée

La finance décentralisée élimine les intermédiaires en permettant aux particuliers, aux commerçants et aux entreprises d’effectuer des transactions financières grâce à une technologie émergente.

Ceci est accompli grâce à des réseaux financiers peer-to-peer qui utilisent des protocoles de sécurité, une connectivité, des logiciels et des avancées matérielles.

Partout où vous disposez d’une connexion Internet, vous pouvez prêter, échanger et emprunter à l’aide d’un logiciel qui enregistre et vérifie les actions financières dans des bases de données financières distribuées. Une base de données distribuées est accessible à différents endroits ; il collecte et agrège les données de tous les utilisateurs et utilise un mécanisme de consensus pour les vérifier.

La finance décentralisée utilise cette technologie pour éliminer les modèles de finance centralisée en permettant à quiconque d’utiliser des services financiers n’importe où, peu importe qui et où elle se trouve.

Les applications DeFi donnent aux utilisateurs plus de contrôle sur leur argent grâce à des portefeuilles personnels et à des services de trading qui s’adressent aux particuliers. Finalement, on peut dire que la finance décentralisée accélère l’inclusion financière.

🌿 Comment fonctionne la finance décentralisée ?

Plutôt qu’une banque facilitant les transactions et les services entre les parties, DeFi utilise la technologie. Toutefois, deux composants principaux permettent à un système financier de fonctionner : une infrastructure et une monnaie.

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Dans un système centralisé, les banques et les institutions financières agissent comme cette infrastructure. La monnaie fiduciaire, comme le dollar américain quant à elle, agit comme monnaie. La finance décentralisée doit se substituer à ces composantes pour offrir une gamme complète de services financiers.

🔰 L’Infrastructure

Ethereum est une plateforme d’écriture de programmes décentralisés. Grâce à Ethereum, nous sommes en mesure de créer des contrats intelligents.

Grâce à ces contrats, vous pouvez établir un ensemble de règles sur le fonctionnement d’un service financier et déployer ces règles sur Ethereum. Une fois qu’un contrat intelligent a été déployé, il ne peut plus être modifié.

Les utilisateurs peuvent créer des applications décentralisées sur Ethereum pour établir n’importe quel service financier et permettre aux contrats intelligents de gérer ces services de manière autonome.

🔰 La monnaie

Afin de créer un système financier décentralisé fiable et sécurisé, vous avez besoin d’une monnaie stable. Bitcoin n’est pas compatible avec la plate-forme Ethereum, et Ether – la propre crypto-monnaie programmable d’Ethereum – est très volatile. Il faut donc une monnaie ou une devise stable, le « stablecoin ».

Un stablecoin est une cryptomonnaie qui correspond à sa valeur avec une monnaie fiduciaire. Le DAI est un stablecoin décentralisé indexé sur le dollar américain. Ce qui signifie que 1 DAI a une valeur égale à 1 USD.

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La valeur de DAI est soutenue par des garanties de cryptomonnaie, plutôt que d’être soutenue directement par des réserves en dollars américains. De par sa stabilité, le DAI est la monnaie idéale pour la finance décentralisée.

🌿 Les services financiers décentralisés

Les avantages d’un système financier décentralisé vont au-delà des paiements en ligne, les paiements P2P. Le transfert d’argent n’est qu’un aspect du système financier traditionnellement centralisé.

La finance décentralisée cherche à remplacer tous les aspects, y compris les échanges, les prêts, les assurances et les plans d’épargne. Les contrats intelligents sur Ethereum permettent à ces services décentralisés d’exister et de fonctionner de manière équitable et sécurisée. Vous trouverez ci-dessous certains des services financiers déjà pris en charge par Ethereum :

🔰 Les emprunts et prêts décentralisés

Avec la finance centralisée, prêter et emprunter de l’argent tourne autour des individus impliqués. Les banques doivent savoir si vous êtes susceptible de rembourser un prêt avant de prêter.

Cependant, le prêt décentralisé fonctionne sans qu’aucune des parties n’ait à s’identifier. Au lieu de cela, l’emprunteur doit fournir une garantie que le prêteur recevra automatiquement si son prêt n’est pas remboursé. Certains prêteurs acceptent même les NFT en garantie.

Vous pourriez, grâce à la finance décentralisée, obtenir un prêt en quelques minutes. Ceci, sans avoir à passer par un processus de demande compliqué ou contraignant.

Compound est une application basée sur Ethereum qui facilite les emprunts et les prêts décentralisés entre pairs. Compound connecte automatiquement les prêteurs aux emprunteurs et gère de manière autonome les prêts à l’aide de contrats intelligents.

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Cela a conduit à une popularité croissante de ce que l’on appelle « l’agriculture de rendement », car n’importe qui peut prêter ses actifs cryptographiques et gagner des intérêts dans le processus. Vous pouvez également utiliser Compound pour déposer votre cryptomonnaie en garantie et emprunter de l’argent fiduciaire contre elle.

🔰 Les échanges décentralisés

L’échange décentralisé (DEX) nous permet d’acheter, de vendre et d’échanger des crypto-monnaies sur la plateforme Ethereum. Ceci sans avoir à passer par un opérateur d’échange ; sans avoir besoin d’inscriptions ou de vérification d’identité ; et sans frais de retrait de fonds.

De plus, l’échange avec DEX ne nécessite aucun dépôt initial, contrairement aux échanges centralisés. Les transactions sont exécutées de manière autonome, les conditions et le processus étant guidés par des contrats intelligents.

🔰 L’assurance décentralisée

Les contrats intelligents dans le système financier décentralisé rendent également possible une assurance décentralisée entre pairs. Dans un système financier décentralisé, vous pouvez vous connecter avec n’importe qui dans le monde qui souhaite assurer vos actifs.

A l’autre bout, vous pouvez assurer les actifs d’autres personnes moyennant une prime, sans jamais avoir à passer par une compagnie d’assurance ou un agent.

Tout se passe de manière autonome, avec des contrats intelligents garantissant un processus équitable, sécurisé et digne de confiance.

🌿 Quel avenir pour la finance décentralisée ?

Nous observons un saut quantique dans les nouvelles possibilités des fonctionnalités de l’argent grâce à l’innovation des technologies de grand livre distribué. Pour la première fois dans l’histoire, un système financier mondial pour une population mondiale est façonné par cette même population.

Tout le monde peut participer à la gouvernance des protocoles DeFi et prendre place à la table où se crée activement le monde de la finance décentralisée.

L’espace DeFi rattrape progressivement le système financier traditionnel. Malgré certains obstacles, le monde de la finance décentralisée est sur la voie de la prospérité. Au fil du temps, il est difficile de prédire comment cet espace prendra forme lorsque le pouvoir de construire des services financiers se démocratisera.

Cependant, au moment où DeFI et fintech cartographient et fusionnent, nous aurons un point d’inflexion où la technologie financière naissante n’est qu’une partie d’un nouveau système financier. Celui qui réalise le rêve d’être rapide, sûr, disponible et égalitaire.

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Faustin Djoufouet Enseignant Chercheur
Je suis Docteur en Finance et Expert en Finance islamique. Consultant d'entreprises, je suis par ailleurs Enseignant-Chercheur à High Institut of Commerce and Managment, Bamenda of University. Fondateur du Groupe Finance de Demain et auteur de plusieurs ouvrages et articles Scientifiques.