什么是 KYC，为什么它很重要？

了解您的客户是谁并采用协议来防止金融犯罪是金融机构面临的持续挑战。 值得注意的是，金融机构必须遵守一套日益复杂的客户身份验证法规，称为 KYC。 KYC，也被称为“了解你的客户“或者”了解你的客户”， 是一套在金融交易之前或期间验证客户身份的程序。

遵守 KYC 法规有助于避免被拒之门外 洗钱、恐怖主义融资和其他常见的欺诈计划. 通过首先在开户时验证客户的身份和意图，然后了解他们的交易模式，金融机构能够更准确地识别可疑活动。

在 KYC 法律方面，金融机构受到越来越严格的标准约束。 他们必须花更多的钱来遵守 KYC 或面临巨额罚款。 这些规定意味着几乎任何与金融机构互动以开立账户或进行交易的公司、平台或组织都必须遵守这些义务。 在本文中，我们讨论 您需要了解的有关 KYC 法规的所有信息。

银行业的 KYC 是什么？

KYC代表 了解你的客户 是金融机构和其他金融服务公司用来评估和监控客户风险并验证客户身份的标准尽职调查流程。 KYC 保证客户就是那个 他自称是.

根据 KYC，客户必须提供证明其身份和地址的凭证。 验证凭据可包括身份证验证、人脸验证、生物统计验证和/或文件验证。 对于地址证明，水电费账单是可接受的文件示例。

KYC是确定客户风险以及客户是否能够满足机构使用其服务的要求的关键流程。 这也是一项法律义务 遵守反洗钱法（AML). 金融机构必须确保客户不会因使用其服务而从事犯罪活动。

如果客户不满足最低 KYC 要求，银行可以拒绝开户或终止业务关系。

什么是 eKYC？

在印度，eKYC 是通过 Aadhaar 身份验证以电子方式验证客户身份和地址的过程。 Aadhaar 是印度的国家生物识别 eID 系统。 eKYC 还指从标识符中捕获信息（OCR 模式）， 从政府颁发的具有物理存在的智能 ID（带有芯片）中提取数字数据，或使用经过认证的数字身份和面部识别进行在线身份验证。

这种类型的 KYC 验证也用于 加密货币交易应用程序。

为什么 KYC 流程很重要？

银行定义的 KYC 程序涉及所有必要的行动，以确保他们的客户是真实的，以评估和监控风险。 这些客户入职流程有助于防止和识别洗钱、恐怖主义融资和其他非法腐败计划。

KYC 流程包括身份证验证、人脸验证、公用事业账单等文件的验证作为地址证明，以及生物特征验证。 银行必须遵守 KYC 法规和反洗钱法规以限制欺诈行为。 KYC 合规性的责任在于银行。

如果不遵守规定，可能会受到重罚。 在美国、欧洲、中东和亚太地区，总共约有 26十亿 在过去十年（2008-2018 年）中，因不遵守 AML、KYC 和制裁法而被处以罚款——更不用说已造成但未衡量的声誉损害。

谁需要 KYC？

在开立和维护账户时与客户打交道的金融机构需要 KYC。 当企业招揽新客户或现有客户购买受监管产品时，通常会应用标准的 KYC 程序。

必须确认 KYC 协议的金融机构包括：

• 银行
• 信用社
• 财富管理公司和经纪人
• 金融科技应用（应用 fintech), 取决于他们从事的活动
• 私人贷方和借贷平台

对于几乎所有与金钱打交道的机构（因此，几乎所有企业），KYC 法规已成为一个越来越重要的问题。 尽管银行必须遵守 KYC 限制欺诈, 他们还将此要求传达给与他们有业务往来的组织。

KYC的三个组成部分是什么？

KYC 的三个组成部分包括：

• 客户识别计划 (CIP) : 客户就是他声称的那个人
• 客户尽职调查 (CDD)： 评估客户的风险水平，包括审查公司的实益拥有人
• 持续监控： 验证客户交易模式并持续报告可疑活动

客户识别计划（CIP）

为了遵守客户身份识别程序，金融机构要求客户提供身份信息。 每个金融机构都根据其风险状况执行自己的 CIP 流程，因此可能会要求客户提供不同的信息，具体取决于机构。

对于个人，此信息可能包括：

• 联合国许可
• 一个护照

对于企业，此信息可能包括：

• 经认证的公司章程
• 政府颁发的营业执照
• 合作协议
• 信任工具

对于企业或个人，额外的信息验证可能包括：

• 财务参考资料
• 来自消费者报告机构或公共数据库的信息
• 财务报表

金融机构必须使用文件和/或非文件验证来验证此信息的准确性和可信度。

客户尽职调查（CDD）

客户尽职调查要求金融机构进行详细的风险评估。 金融机构检查客户将进行的潜在交易类型，以便他们随后可以检测异常（或可疑）行为。

在此基础上，机构可以分配给 客户风险评级 将决定帐户监控的程度和频率。 机构必须识别和验证任何拥有法人实体 25% 或更多股份的自然人以及控制该法人实体的自然人的身份。

尽管没有执行尽职调查的标准程序，但机构可以在三个层面进行设计：

• 简化尽职调查（“SDD”）。 对于低价值账户，或者洗钱或金融恐怖主义风险较低的账户，可能不需要完整的 CDD。
• La 基本客户尽职调查（“CDD”）. 在此级别的尽职调查中，金融机构需要验证客户的身份和风险级别。
• 加强尽职调查（“EDD”）. 高风险或高净值客户可能需要收集更多信息，以便金融机构更好地了解客户的金融活动和风险。 例如，如果客户是政治公众人物 (PEP)，他们可能面临更高的洗钱风险。

持续监控

持续监控意味着金融机构必须持续监控其客户的交易。 这是为了检测任何可疑或异常活动。 该组件采用动态和基于风险的 KYC 方法。

当检测到可疑或异常活动时，金融机构必须向金融机构提交可疑活动报告 (SAR) 执法网 （金融犯罪执法网络）和其他执法机构。

KYC 验证：欢迎创新方法

2018 年 XNUMX 月，包括美联储在内的美国机构发表了一份联合声明，鼓励一些银行在识别可疑活动和试验人工智能和数字身份技术的方法方面变得越来越复杂。

今年早些时候，欧洲监管机构推出了新的解决方案来应对特定的合规挑战。 他们建议在整个欧盟范围内保持统一标准的通用方法。

它们提供了几种类型的验证，例如“一个集成的计算机应用程序，可以从数字图像或视频源中自动识别和验证一个人（面部生物识别)”或“一种内置的安全功能，可以检测被篡改或已经被篡改的图像（例如， 变脸) 使这些图像显得像素化或模糊。 »

生物识别技术的使用可能会受到当地或地区法规的挑战。 这些金融法规是：欧盟的 GDPR，加利福尼亚的 CCPA，等等。

结论

KYC 法规对消费者和金融机构具有深远的影响。 金融机构在与新客户合作时必须遵循 KYC 标准。 制定这些标准是为了打击金融犯罪和洗钱活动。 这些标准还涵盖资助恐怖主义和其他非法金融活动。

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洗钱和恐怖主义融资通常依赖于匿名开设的账户。 对 KYC 法规的日益重视导致可疑交易报告的增加。 基于风险的 KYC 方法有助于消除欺诈活动的风险。 它还可以确保更好的客户体验。

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