Les particularités des Banques islamiques
30 décembre 2020Les particularités des Banques islamiques sont nombreuses. Alors que le système bancaire conventionnel est basé sur le prêt avec intérêt, les banques islamiques reposent sur des principes très différents dictés par la loi islamique (la charia). Ces principes introduisent de nombreuses spécificités dans le fonctionnement et les services proposés par ce type d’établissements bancaires.
Avec l’essor de la finance islamique ces dernières années, les banques respectueuses des préceptes de l’islam suscitent un intérêt grandissant, aussi bien dans les pays musulmans que dans les places financières occidentales. Leurs encours dépassent aujourd’hui 1500 milliards de dollars à l’échelle mondiale !
Grâce à cet article, plus aucun secret pour vous sur ce que sont les banques islamiques et en quoi elles se distinguent des établissements bancaires classiques. Vous saurez exactement comment elles opèrent et quels services spécifiques elles proposent à leurs clients.
Prêt à tout connaître sur les rouages de ce système bancaire alternatif ? Mais avant de commencer, voici un protocole qui vous permet de construire votre premier business sur internet.
📜 Les origines et principes de la finance islamique
La prohibition de l’intérêt et la spéculation
Les fondements de la finance islamique reposent sur les textes religieux du Coran, et plus précisément sur l’interdiction du ribâ et du gharar :
- Le ribâ prohibe l’intérêt sous toutes ses formes 🚫️. Prêter avec intérêt est considéré comme immoral.
- Le gharar interdit les transactions spéculatives et les activités à caractère hasardeux ♻️. Les contrats doivent être transparents et les activités exemptes de risque excessif.
Ces prohibitions ont conduit à l’émergence d’un système financier alternatif basé sur le partage des profits et des pertes, ainsi que sur des transactions adossées à des actifs réels.
Le développement de la finance islamique moderne
Les premiers établissements financiers islamiques modernes sont apparus dans les années 1960, mais c’est dans les années 1970 que le secteur a véritablement décollé avec la création de la Nasser Social Bank en Égypte en 1971 et de la Dubai Islamic Bank en 1975.
Depuis, la finance islamique n’a cessé de croître et suscite aujourd’hui un engouement dépassant le monde musulman. Ses encours sont estimés à plus de 2500 milliards de dollars en 2021. Un marché prometteur !
🏦 Le fonctionnement atypique des banques islamiques
Contrairement aux banques conventionnelles, les banques islamiques présentent des mécanismes de fonctionnement très spécifiques.
L’interdiction de l’intérêt sur les crédits
Les banques islamiques ne peuvent rémunérer les dépôts de leurs clients sous forme d’intérêts ni pratiquer l’intérêt sur les crédits accordés. 🚫️
Cette prohibition du ribâ est la pierre angulaire de leurs activités. Elle induit un partage des pertes et profits plutôt qu’une relation créancier/débiteur classique.
Des investissements éthiques et utiles à l’économie réelle
Les banques islamiques ne peuvent investir que dans des projets jugés éthiques, utiles à l’économie réelle et contribuant au bien commun. Les activités halal excluent notamment l’alcool, le tabac, l’armement ou la pornographie.
Les financements doivent être adossés à des transactions commerciales tangibles et non à du papier financier. L’objectif est d’interdire la spéculation et les revenus sans contrepartie.
La création de comités charia de surveillance
Chaque banque islamique dispose d’un comité charia, composé d’experts théologiens chargés de valider la conformité à la loi islamique de ses produits, services et contrats.
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Ce comité vérifie en permanence le respect des règles et principes de la charia au sein de la banque. Son aval est indispensable.
🤝 Les contrats de financement conformes à la charia
Pour se conformer à l’interdiction du ribâ tout en finançant l’économie, les banques islamiques ont développé des contrats de financement spécifiques :
Le contrat de moudaraba (trust financing)
Il s’agit d’une prise de participation dans le capital d’une entreprise 🤝.
La banque apporte 100% des fonds tandis que l’entrepreneur apporte son travail et son savoir-faire. Les bénéfices sont partagés selon un ratio prédéfini.
Le contrat de musharaka (joint venture)
Un partenariat est noué entre la banque et l’entrepreneur pour financer un projet ☯️.
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Les deux parties fournissent des capitaux et se partagent ensuite les bénéfices et les pertes selon une clé de répartition convenue.
Le crédit ijara (location avec option d’achat)
Il s’agit d’une opération de crédit-bail immobilier pour l’achat d’un bien 🏠.
La banque achète le bien immobilier puis le loue à son client. Le loyer permet d’intégrer le coût d’acquisition et une marge.
La murabaha (revente à crédit)
La banque achète un bien à la demande du client et le lui revend avec une marge fixée 🛒.
Le client rembourse à tempérament le prix d’achat initial plus la marge sur une période définie.
💰 Les comptes d’investissement et de dépôt islamiques
Concernant la collecte de dépôts, les banques islamiques proposent deux formules conformes :
Les comptes d’investissement moudaraba
Les dépôts sont rémunérés sous forme de parts de bénéfices réalisés sur les financements accordés 📈. Les pertes sont assumées par le déposant seul.
Les comptes de participation musharaka
Les déposants perçoivent une part convenue à l’avance des bénéfices ET des pertes réalisés sur les actifs financés 📉. Ils sont partie prenante du risque.
D’autres formules comme le compte courant ou de dépôt simple amanah non rémunéré existent aussi.
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💳 Les produits et services bancaires adaptés
Pour répondre aux besoins bancaires courants dans le respect de la charia, les banques islamiques proposent des produits adaptés :
Les comptes courants et comptes d’épargne
Ils ne sont pas rémunérés sous forme d’intérêts, mais peuvent donner droit à des primes d’usage.
Les cartes bancaires
Des cartes sont proposées avec soit un droit d’entrée, soit une commission annuelle fixe et non liée aux dépenses.
Les crédits à la consommation
Ils sont octroyés via un contrat murabaha avec remboursement échelonné du montant financé et de la marge.
Les crédits immobiliers
Ils s’appuient sur des contrats de type ijara ou musharaka dégressif (diminishing partnership).
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Les assurances islamiques (takaful)
Fondées sur un système coopératif de mutualisation et de partage des risques.
➕ Les avantages des banques islamiques
Le modèle des banques islamiques présente certains avantages :
- Un fonctionnement conforme aux principes de la religion musulmane 🕌
- Une relation client basée sur le partage des profits ET des pertes 🤝
- Des financements adossés à des transactions réelles et des actifs tangibles 🏢
- L’exclusion des activités non éthiques 🚫
- Un effet stabilisateur sur l’économie 📈
➖ Les inconvénients et limites
Les banques islamiques souffrent toutefois de certains inconvénients :
- Une gamme de services plus étroite 🚫
- Des processus décisionnels plus longs ♀️
- Un manque d’homogénéité des normes entre pays 📏
- Une complexité accrue des produits 🤯
- Une forte concentration dans le monde musulman 🗺️
Leur développement à l’échelle mondiale se heurte notamment à des questions de standardisation et d’acceptation de leurs spécificités.
📊 Perspectives d’avenir prometteuses
Malgré ces limites, l’essor de la finance islamique se confirme d’année en année sous l’impulsion de trois facteurs :
- La démographie dynamique des pays musulmans 🌍
- L’accumulation de pétrodollars à recycler 💶
- L’ouverture croissante des places financières occidentales 🇺🇸🇬🇧🇨🇭
Les perspectives de croissance des banques et produits islamiques sont donc très prometteuses à moyen/long terme. Leur modèle atypique a de beaux jours devant lui !
🎓 Conclusion
En conclusion, les banques islamiques se distinguent par un fonctionnement dicté par les préceptes du Coran : interdiction du ribâ et du gharar, financements adossés à l’économie réelle, partage des risques…
Malgré des complexités inhérentes, ce modèle alternatif rencontre un succès grandissant et dispose d’atouts convaincants pour occuper une place significative dans la finance de demain.
